【摘要】“以房養(yǎng)老”保險的試點工作目前正在展開中，關(guān)于試點工作的要求、試點產(chǎn)品，保監(jiān)會都一一以文件的形式呈現(xiàn)出來，實際上，“以房養(yǎng)老”保險的試點工作還存在著道德風(fēng)險。

　　對于有望問世的“以房養(yǎng)老”保險，多家保險公司表現(xiàn)出蓄勢待發(fā)之勢?！拔覀兦捌谝炎鱿嚓P(guān)的產(chǎn)品研發(fā)，它可以打通整個養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對不同年齡和生活興趣的投保人，我們還可以推出醫(yī)療保險、金融理財?shù)确?wù)，還可以結(jié)合養(yǎng)老地產(chǎn)?！?

　　值得注意的是，道德風(fēng)險是許多保險產(chǎn)品售出后保險公司不得不面對的主要風(fēng)險之一。對于“以房養(yǎng)老”保險試點中的道德風(fēng)險，他們也有所顧忌。諸如一旦房屋抵押，屋主將傾向于盡可能地減少房屋的維護和修理的費用，增加了這類產(chǎn)品的道德風(fēng)險；抵押期間，房屋價值變動和利率波動將對保險公司產(chǎn)生一定影響等。

　　一位保險業(yè)資深人士認(rèn)為，對于這類道德風(fēng)險，保險公司可以利用其風(fēng)險管理的專業(yè)優(yōu)勢進行防范。比如訂立合同時明確規(guī)定投保人應(yīng)盡的義務(wù)等。不過，房屋價值變動和利率波動在養(yǎng)老金支付的長時期內(nèi)恐將難以避免，為避免遭受較大損失，保險公司應(yīng)進一步提高房屋評估技術(shù)和精算能力，并借助專業(yè)估價機構(gòu)，盡可能準(zhǔn)確地測算出房屋價值及年金支付額。

　　無憂保提示：“以房養(yǎng)老”保險試點中的道德風(fēng)險是保險公司比較顧慮的，其實，保險公司可以采取相關(guān)措施對道德風(fēng)險進行防范。