【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，如今已經(jīng)滲透各個(gè)行業(yè)中去，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在近幾年呈現(xiàn)出爆炸式發(fā)展。為了更好的支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共同維護(hù)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，日前保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展提了明確的細(xì)則規(guī)定。

　　短期行業(yè)格局難變
　　2015年政府工作報(bào)告中首次提及“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，在此背景下，保險(xiǎn)作為金融行業(yè)的重要子板塊，其觸網(wǎng)進(jìn)程顯得更加引人注目。
　　繼一行三會(huì)推出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，近期保監(jiān)會(huì)首度印發(fā)《暫行辦法》，這也是7月18日十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》以后第一個(gè)行業(yè)分類監(jiān)管細(xì)則。
　　本次《暫行辦法》將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)明確定義為，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)和第三方平臺(tái)。前者包括了保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)子公司、保險(xiǎn)中介公司和純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，例如首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線等。并明確經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。
　　《暫行辦法》還規(guī)定了四類險(xiǎn)種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的地域開(kāi)展：人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。
　　四類產(chǎn)品主要覆蓋了簡(jiǎn)易的、保障性較強(qiáng)的產(chǎn)品，比較適于互聯(lián)網(wǎng)銷售。而根據(jù)第三類產(chǎn)品的定義，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫時(shí)不在其中。不過(guò)，市場(chǎng)人士仍認(rèn)為，這為地方展業(yè)牌照不全的小保險(xiǎn)公司及中介公司帶來(lái)了低成本擴(kuò)張、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)逆襲的機(jī)會(huì)。
　　此外，《暫行辦法》也對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一系列的規(guī)定。第三方平臺(tái)應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，不能直接介入保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體銷售及后續(xù)流程，且要建立專用賬戶不得代收。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　對(duì)此，分析認(rèn)為，《暫行辦法》對(duì)第三方平臺(tái)加強(qiáng)了監(jiān)管，明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍和邊界，力圖控制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

　　國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓄勢(shì)待發(fā)
　　不過(guò)，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)牌照的把控仍較為嚴(yán)格，但這并不影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)合作。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，近期出臺(tái)的監(jiān)管辦法更多的是明確保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的權(quán)利必須來(lái)自擁有牌照的保險(xiǎn)公司，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)的收入分配進(jìn)行了更清晰的劃定?？傮w而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管不斷規(guī)范，行業(yè)的盈利模式將更加透明合理，利好行業(yè)未來(lái)發(fā)展。
　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展可謂日新月異。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，從2011到2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從31.99億元以年均接近200%的增幅增長(zhǎng)到了870億元，累計(jì)增長(zhǎng)26倍；占總保費(fèi)收入的比例也由2013年的1.7%增長(zhǎng)至了2014年的4.2%。
　　而且，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體也不斷擴(kuò)容。截至2014年，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家，其中中資公司58家，外資公司27家。2014年全年新增了26家。
　　廣發(fā)證券分析師曹恒乾認(rèn)為，保險(xiǎn)觸網(wǎng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”下的主流趨勢(shì)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的重要性，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)渠道已經(jīng)是保險(xiǎn)公司未來(lái)重要的戰(zhàn)略，也是必經(jīng)之路。而監(jiān)管層面也在不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)行業(yè)發(fā)展有積極正面意義。

　　無(wú)憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司一種新的銷售渠道，從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，為保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。相信在國(guó)家政策的大力支持下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)起到積極的推動(dòng)作用。