【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也成為一塊香餑餑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以成本低、創(chuàng)新快等特點(diǎn)，贏得保險(xiǎn)公司和投保人的關(guān)注、而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也受到人們的追捧，保費(fèi)同比增長(zhǎng)195％，超過(guò)了同期電商交易額。

　　近兩年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始探索深度融合，呈現(xiàn)出主體集中進(jìn)入、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)同比增長(zhǎng)195％，遠(yuǎn)超過(guò)同期全國(guó)電商20％的交易增速。2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從31.99億元增加到858.9億元，規(guī)模增長(zhǎng)25倍。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)揮了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，滿(mǎn)足了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)碎片化、小金額、大批量、高頻率的特點(diǎn)。許多公司為消費(fèi)者設(shè)計(jì)出更直接針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快遞延誤險(xiǎn)、貨到付款拒簽險(xiǎn)、個(gè)人賬戶(hù)資金安全險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等。

　　成本低、創(chuàng)新快的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也在倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如以往機(jī)場(chǎng)銷(xiāo)售的航空意外險(xiǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)費(fèi)用過(guò)高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則對(duì)此進(jìn)行了顛覆。宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡說(shuō)，有我國(guó)大型保險(xiǎn)公司，年退保金額近千億元，導(dǎo)致大量營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用“打水漂”。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)崛起后，將倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有助于緩解傳統(tǒng)保險(xiǎn)的兩大渠道壓力。一是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍，易歡歡認(rèn)為，未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有十倍的發(fā)展空間，但讓從業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員從目前的300萬(wàn)增長(zhǎng)到3000萬(wàn)幾無(wú)可能；二是銀保渠道，保險(xiǎn)公司給銀行的渠道成本，從最開(kāi)始的3個(gè)百分點(diǎn)已增長(zhǎng)到5個(gè)百分點(diǎn)，成本越來(lái)越高。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)符合網(wǎng)絡(luò)人群行為習(xí)慣。80、90后逐漸成為保險(xiǎn)消費(fèi)的主力人群，推動(dòng)近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)數(shù)倍的增長(zhǎng)速度。

　　但同時(shí)，相伴互聯(lián)網(wǎng)而生的一些新型風(fēng)險(xiǎn)可能與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疊加效應(yīng)，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)不利影響。首先，部分第三方平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險(xiǎn)提示等問(wèn)題；其次，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范。個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品違背保險(xiǎn)基本原理和大數(shù)法則，有偽創(chuàng)新真噱頭之嫌；再次，互聯(lián)網(wǎng)金融投資門(mén)檻低，主流客戶(hù)群抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇，但也是挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做的越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越大，只有控制好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠真正為消費(fèi)者帶來(lái)便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管方法的出臺(tái)，就是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要舉措。