【摘要】目前，保險行業(yè)的監(jiān)管制度不斷地細化與完善，有利于保障廣大消費者的合法權(quán)益。據(jù)獲悉，保監(jiān)會近日起草了《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險相關(guān)問題的通知》，目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見。這份旨在細化和放寬未成年子女保險金額獲賠條件的通知，有望于2016年初正式出臺。

　　根據(jù)我國《保險法》第三十三條規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，無民事行為能力人是指不滿10周歲的未成年人及不能辨認自己行為的精神病人?！侗ｋU法》之所以作出這一禁止性規(guī)定，是基于無民事行為能力人不能辨認自己的行為，也沒有自我保護能力，不能獨立從事民事活動，是為了保護無民事行為能力人，防止道德風險。

　　不過，父母為其未成年子女投保的人身保險，不受規(guī)定限制。但根據(jù)2010年版《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。”

　　“為了適應(yīng)保險市場發(fā)展的需要，這次新版通知中，監(jiān)管部門細化和放寬了上述保險金總和限額。”多位收到征求意見稿的保險公司人士告訴小編，具體表現(xiàn)在：一是將被保險人劃分為“不滿10 周歲”、“已滿10 周歲但未滿18周歲”這兩類;二是提高了保險金額總和上限，對于被保險人不滿10 周歲的，限額不得超過20萬元，對于被保險人已滿10 周歲但未滿18周歲的，限額不得超過50 萬元。

　　此外，隨著保險產(chǎn)品日趨多元化，新版通知也對一些規(guī)定進行了適當?shù)男薷暮驮鲅a。

　　如，2010年版通知中規(guī)定，對于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的每一份保險合同，以下兩項可以不計算在上述限額之中：一是投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現(xiàn)金價值；對于投連險合同、萬能險合同，該項為投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的賬戶價值。二是合同約定的航空意外死亡保險金額。此處航空意外死亡保險金額是指航空意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的航空意外身故責任對應(yīng)的死亡保險金額。

　　而隨著保險產(chǎn)品的升級換代，新版通知已將“航空意外死亡保險金額”改為“公共交通工具死亡保險金額”；另外，又增加了第三項“合同約定的重大自然災(zāi)害死亡保險金額”。

　　“基于父母與子女的血親倫理關(guān)系，在絕大多數(shù)情況下，發(fā)生道德風險的概率較小。而隨著未成年人對保險保障需求的日漸增加，提高保額總和上限是大勢所趨?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

　　無憂保提示：監(jiān)管部門提出，保險公司應(yīng)進一步完善未成年人人身保險的有關(guān)業(yè)務(wù)流程，在防范道德風險的同時，也應(yīng)為未成年人提供更加豐富多樣的保險保障，保護未成年人合法權(quán)益。