【摘要】對于人身保險合同您了解嗎？您在填寫時會注意到受益人填寫的這一欄嗎？您是會選擇不填還是選擇指定呢？保險法中規(guī)定，如果受益人指定不明，保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)。

　　購買保險時，你可能會很仔細地看保險責(zé)任、免責(zé)條款，但往往會忽視“受益人”這一項內(nèi)容而留下空白。在不指定保單受益人時，就默認為“法定”受益人了?；蛟S你會覺得“法定”受益人就是最親密的家人，寫不寫上他們的名字又有什么差別呢?那可就錯了。指定受益人與法定受益人有很大不同。最終的結(jié)果可能并非你的投保初衷。

　　指定受益人可免糾紛
　　蘇先生是一名貨車司機，婚后他為自己投保了一份人身保險，保額10萬元，但在受益人一欄沒有填寫名字。2015年初，在出車時發(fā)生交通事故，不幸身亡。
　　事故發(fā)生后，蘇先生的太太覺得保險金應(yīng)該歸自己所有，因為投保是兩人的共同決定，當時兩人各投保了一份壽險，希望給對方一份保障，保費也是夫妻雙方共同財產(chǎn)。而蘇先生的父母則堅持這份保單是兒子留給他們的遺產(chǎn)。本來相處還算融洽的一家人不得不對簿公堂。最終，由于沒有指定受益人，法院判決保險金屬于遺產(chǎn)，應(yīng)該按照法定繼承的方式來分配。蘇先生的太太和父母各獲得三分之一。而蘇先生當初的投保意愿已經(jīng)無從知曉。
　　王先生在3年前為自己投保了一份意外保險，保額30萬元，受益人一欄填有太太的姓名。2014年底，他不幸發(fā)生意外身故，根據(jù)保險合同，太太向保險公司申請理賠?？墒蔷驮?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司準備理賠時，王先生的一位朋友拿著借條出現(xiàn)了。原來，王先生身前為了投資，曾向這位朋友借款10萬元，而這件事情也是瞞著太太偷偷進行的?，F(xiàn)在聽說有保險理賠這件事，朋友這才現(xiàn)身，要求償付這筆債務(wù)。
　　最終，保險公司還是將全款支付給了王先生的太太，理由是保險合同有明確的受益人，而這筆賠款并不是作為遺產(chǎn)分割的，已經(jīng)成為受益人的合法財產(chǎn)，不是被繼承，也不能用來償還投保人生前債務(wù)。

　　“法定”與“指定”差別很大
　　之所以我們會強調(diào)要指定保險受益人，原因從上述兩個案例中不難看出。
　　一是指定受益人能明確體現(xiàn)投保意愿。你希望保單為誰提供保障就寫上誰的名字，這樣在保險事故發(fā)生后，其他人也不會覬覦這筆保險金，家人之間不會產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛?；蛘咧辽倌阆胍Ｕ系膶ο竽艿玫綉?yīng)有的保障。
　　二是指定受益人后，保險金不作為遺產(chǎn)來處置。保險理賠金不需要抵償債務(wù)了，同時也不會被征收遺產(chǎn)稅，受益人所獲得的是最直接和最完整的保險賠償。
　　第三不指定受益人，實際領(lǐng)取的保險理賠金會打折扣。按照法定繼承人來取得死亡保險金，即便家人之間沒有任何糾紛，大家能夠和平處分這筆保險金，保險公司也會要求各位繼承人出具遺產(chǎn)繼承的相關(guān)公證書，來確定法定繼承人，這其中就會產(chǎn)生額外的公證費用等，最終獲賠的金額就會打折扣。
　　現(xiàn)在，很多高凈值人群會用人身保險來作為財富傳承的手段，那就更不能忽視指定受益人的重要性。否則，你生前錯綜復(fù)雜的債務(wù)關(guān)系，或是復(fù)雜的家庭關(guān)系，都可能讓你想要保護的人得不到應(yīng)有的賠償。
　　另外，如果你想要指定多名受益人，那也別忘了確認各自的受償比例，否則會視為平均分配來處置。

　　無憂保提示：指定受益人與法定收益人具有較大的區(qū)別，故您在填寫人身保單時需要格外的注意，指定收益人能夠避免發(fā)生保險金理賠糾紛，為被保險人指定的收益人提供更好的保障。