【摘要】馬航失聯(lián)事件給世界人們帶來的是無盡的悲傷和意外，在為失聯(lián)航班MH370上乘坐的乘客和機(jī)組人員祈禱之余，相關(guān)人員不得不面對(duì)馬航失聯(lián)航班MH370的保險(xiǎn)理賠問題。對(duì)于飛機(jī)失去聯(lián)系原因的調(diào)查，馬來西亞警方將調(diào)查重點(diǎn)集中在四個(gè)方面，分別是劫機(jī)、蓄意破壞、乘客和機(jī)組成員的心理問題以及精神問題。這些問題使得馬航失聯(lián)航班MH370的保險(xiǎn)賠付變得復(fù)雜異常。

　　賠付金額難確定
　　“我們?cè)趯?duì)所有乘客名單進(jìn)行調(diào)查。”馬來西亞代理交通部長希沙姆丁在14日的新聞發(fā)布會(huì)上表示。 馬來西亞警方在此前表示，他們已經(jīng)從MH370航班乘客來自的國家得到乘客的資料，警方正在對(duì)這些資料進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于談及的調(diào)查乘客和機(jī)組成員的個(gè)人原因，馬來西亞警察總監(jiān)Khalid Abu Bakar舉例說，可能有人買了大額保險(xiǎn)或者有人欠下大筆債務(wù)。
　　上述知情人士透露，包括Etiqa在內(nèi)的每一家保險(xiǎn)公司，已針對(duì)飛機(jī)失聯(lián)事件簽署了相關(guān)賠償條款。至于Etiqa所承擔(dān)的賠償金額，“Etiqa目前正在等待用于測算公司在該事件中所受損失的必要數(shù)據(jù)。在梳理賠償條款前，決定誰應(yīng)為失聯(lián)的MH370負(fù)責(zé)可能需要幾個(gè)月的時(shí)間?！?br>　　供職于當(dāng)?shù)匾患掖笮捅ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人士介紹說：“航空保險(xiǎn)通常被出售給一個(gè)保險(xiǎn)團(tuán)，其中由一家保險(xiǎn)公司作為主保險(xiǎn)商，其余數(shù)家作為副保險(xiǎn)商。”他認(rèn)為Etiqa以及其他幾家本土保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的整體風(fēng)險(xiǎn)是極小的，該事件并不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)團(tuán)造成嚴(yán)重影響。
　　另一位接近Etiqa的金融業(yè)人士對(duì)上述人士觀點(diǎn)表示贊同，并向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編表示：“此次事件涉及到最直接的投保公司是Etiqa，包括機(jī)身險(xiǎn)和旅游險(xiǎn)。MH370是整個(gè)機(jī)隊(duì)在投保時(shí)一攬子投保方案的其中之一。但是該公司又與其它保險(xiǎn)公司簽訂了再保險(xiǎn)協(xié)議，上述人士介紹，現(xiàn)在有內(nèi)部測算對(duì)于MH370事件Etiqa的總賠償額僅為1200萬令吉（約2400萬人民幣）,相當(dāng)出乎意料。
　　遺憾的是，該數(shù)據(jù)并未得到官方證實(shí)。 Etiqa亦是當(dāng)?shù)刈畲蟮囊了固m保險(xiǎn)公司，該公司同時(shí)為馬來西亞航空的乘客提供旅行保險(xiǎn)及醫(yī)療救助。2012年末，Etiqa同馬來西亞另外一家領(lǐng)先的旅行保險(xiǎn)及救助公司Cover-More，共同與馬來西亞航空簽訂5年保險(xiǎn)合作合同。
　　據(jù)前述當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)人士介紹，航空業(yè)保險(xiǎn)包括責(zé)任和機(jī)身等類型，其保險(xiǎn)對(duì)象一般為：飛機(jī)機(jī)身及零備件，外加相關(guān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，例如乘客及第三者責(zé)任。鑒于波音777-200ER的市場價(jià)約2.6億美金，裝載旅客超過200人，商業(yè)航空公司通常為每架飛機(jī)投保10億到20億美金不等的保險(xiǎn)。
　　中債資信航空業(yè)研究員指出，航空運(yùn)輸業(yè)具有易受天氣、恐怖襲擊、瘟疫等外部突發(fā)事件的影響的特征，行業(yè)穩(wěn)定性較差。航空安全管理成為航空公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，貫穿飛行員培訓(xùn)、飛機(jī)檢修、機(jī)場安檢、空中安全管理、空中交通管制等行業(yè)運(yùn)營各個(gè)環(huán)節(jié)，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能導(dǎo)致航空事故的發(fā)生，都將對(duì)當(dāng)事航空公司產(chǎn)生難以估量的損失。
　　根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道此前報(bào)道，MH370投保飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)（包括乘客責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)），機(jī)身險(xiǎn)限額約1億美元，綜合責(zé)任險(xiǎn)約17.5億美元。馬航先在大馬國內(nèi)保險(xiǎn)公司投保，再由國內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)歐洲市場分銷給他國保險(xiǎn)公司，其國外承保路徑是由韋萊（Willis）作為直保經(jīng)紀(jì)人，安聯(lián)（Allianz）為主承保人。
　　“不過，安聯(lián)保險(xiǎn)已經(jīng)出來澄清他們并非最先承保的公司，但由于安聯(lián)是馬航在國外最大的承保機(jī)構(gòu)，仍在此事中與Etiqa一樣承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司并沒有公開文件透露MH370的投保情況?！碑?dāng)?shù)匾患掖笮托磐谢鹑耸肯?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編指出。

　　是否“人為因素”成賠償焦點(diǎn)
　　14日，路透社援引兩名知情人士的消息稱，飛機(jī)可能經(jīng)人為操作飛往安達(dá)曼群島。第三位熟悉調(diào)查進(jìn)展的消息人士則稱，目前的調(diào)查更集中在飛機(jī)被一個(gè)接受過航空飛行訓(xùn)練的人改變了路線?！拔覀冞€在調(diào)查是否存在蓄意破壞，劫機(jī)的可能也存在?！?br>　　“通常保費(fèi)在災(zāi)難發(fā)生后會(huì)提升，但若僅僅是人為因素，賠償方案可能完全失效?！鼻拔乃鲂磐谢鹑耸空f，目前各家保險(xiǎn)公司的關(guān)注點(diǎn)都在于該飛機(jī)是否被人為劫持或遭遇恐怖。
　　具體而言，航空公司對(duì)墜機(jī)遇難者的賠償額度很大程度上取決于乘客傷殘的性質(zhì)，他們的個(gè)人情況，以及聯(lián)邦法律或國際條約對(duì)航班的監(jiān)管。根據(jù)蒙特利爾公約，對(duì)于國際航班的災(zāi)難賠償，其乘客將被自動(dòng)授予一筆有限賠償，具體取決于傷殘的程度。該公約內(nèi)容僅對(duì)承運(yùn)主體有效，不應(yīng)用于其他相關(guān)被告人。
　　馬來西亞警方目前已經(jīng)展開了對(duì)機(jī)組成員的調(diào)查，但馬來西亞當(dāng)局否認(rèn)已經(jīng)搜查了MH370航班機(jī)長的住所。希沙姆丁說，他們還在對(duì)乘客和機(jī)組成員名單進(jìn)行調(diào)查，如果有必要的話警方會(huì)對(duì)飛行員的家進(jìn)行搜查。
　　中債資信梳理近年來航空事故原因，指出主要包括操作失誤、恐怖襲擊等人為因素以及機(jī)械故障、天氣惡劣等非人為因素，其中，人為因素占比高達(dá)80%。
　　在發(fā)現(xiàn)MH370航班上有乘客持虛假護(hù)照登機(jī)之后，對(duì)恐怖襲擊的猜測一度甚囂塵上。但最終馬來西亞當(dāng)局和國際刑警組織查明，兩名持虛假護(hù)照登機(jī)者為試圖移民歐洲的伊朗人。國際刑警組織秘書長羅納德·諾貝爾說：“我們傾向于認(rèn)為這不是一次恐怖襲擊事件?！?br>　　雖然恐怖襲擊的可能性降低，但劫機(jī)的可能尚未被排除。“我們?cè)谘芯克械目赡苄?。”希沙姆丁說。而前一日，當(dāng)被問及飛機(jī)引擎信號(hào)是否可能被手動(dòng)關(guān)閉時(shí)，馬來西亞航空首席執(zhí)行官Ahmad Jauhari Yahya回應(yīng)說，任何事情皆有可能。

　　無憂保提示：劫機(jī)、蓄意破壞、乘客和機(jī)組成員的心理問題以及精神問題等各項(xiàng)因素讓馬航失聯(lián)航班MH370的保險(xiǎn)變得困難重重，面對(duì)馬航失聯(lián)航班MH370的保險(xiǎn)理賠難題，我們有理由相信通過各方面的努力一定能夠得到圓滿的結(jié)局。同時(shí)通過這次事件也讓我們?cè)俅胃惺艿搅吮ｋU(xiǎn)的溫度和力量。