【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了相互保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)中一種新興的險(xiǎn)種，它的發(fā)展還不夠成熟，這就需要借助一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)一步的完善，這個(gè)平臺(tái)即是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　多機(jī)構(gòu)籌建相互保險(xiǎn)公司
　　自2015年1月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》后，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的籌建呈現(xiàn)井噴態(tài)勢(shì)。
　　近日媒體人獲悉，中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)(籌)給各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了“關(guān)于征集"安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司(擬設(shè))"一般發(fā)起會(huì)員的通知(供參考)”，向保險(xiǎn)中介行業(yè)公開(kāi)征集一般發(fā)起會(huì)員。
　　6 月10 日，新國(guó)都、湯臣倍健、 騰邦國(guó)際和博暉創(chuàng)新四家上市公司各出借自有資金5000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元、4500萬(wàn)元，發(fā)起設(shè)立信美相互人壽保險(xiǎn)公司(籌)，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元，出借資金后公司擬占初始運(yùn)營(yíng)資金的5%、5%、5%、4.5%。
　　4月份，南開(kāi)大學(xué)天津校友會(huì)宣布，該組織正籌備成立另一家專業(yè)相互保險(xiǎn)公司“天津公能相互健康保險(xiǎn)公司”(暫定)，主要針對(duì)健康養(yǎng)老方面。
　　而除上述三家機(jī)構(gòu)外，截至發(fā)稿，今年以來(lái)在國(guó)家工商總局披露的預(yù)核準(zhǔn)名稱里面，已出現(xiàn)至少5家“疑似”相互保險(xiǎn)的公司，分別是匯友建工相互保險(xiǎn)有限公司、國(guó)民互助保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中海達(dá)財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)有限公司、眾康互助保險(xiǎn)有限責(zé)任公司和萬(wàn)誠(chéng)相互人壽保險(xiǎn)有限公司等。
　　所謂相互保險(xiǎn)公司，實(shí)際是投保人基于相互保障的原則設(shè)立并共同擁有，為投保人自己經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人組織。因此，與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了“股東”和“客戶”的身份統(tǒng)一，這有利于避免一般股份制保險(xiǎn)公司中存在的保險(xiǎn)人股東與被保險(xiǎn)人之間的利益沖突，即保險(xiǎn)人有沖動(dòng)賺取更多的利潤(rùn)，從而忽略甚至侵害被保險(xiǎn)人的利益，出現(xiàn)“理賠難”等眾多問(wèn)題。
　　媒體人了解，目前籌建中的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，有四家機(jī)構(gòu)正在申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照，這四家機(jī)構(gòu)分別為信美相互人壽保險(xiǎn)公司(籌)、天津公能相互健康保險(xiǎn)公司(籌)、“壁虎”互助平臺(tái)、“E互助”互助平臺(tái)。
　　此前也有媒體報(bào)道“抗癌公社”也在申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照，昨日 “抗癌公社”內(nèi)部人士向媒體人確認(rèn)，“抗癌公社”暫無(wú)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照的打算。
　　中金公司分析員毛軍華表示，“相互保險(xiǎn)熱”主要有以下幾大原因：一是互保險(xiǎn)公司設(shè)立門檻低，進(jìn)入較容易；二是參與設(shè)立的機(jī)構(gòu)可樹(shù)立良好的企業(yè)公益形象和獲得大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶；三是在后期，通過(guò)相互保險(xiǎn)轉(zhuǎn)制為股份制保險(xiǎn)，享有前期相互保險(xiǎn)發(fā)展的成果。
　　值得一說(shuō)是，相互保險(xiǎn)組織有利于帶來(lái)大量且優(yōu)質(zhì)的客源。毛軍華認(rèn)為相互保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將為相關(guān)機(jī)構(gòu)帶來(lái)大量的長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)客戶，降低獲客成本和難度，通過(guò)交叉銷售等途徑實(shí)現(xiàn)強(qiáng)大的協(xié)同效應(yīng)。隨著相互保險(xiǎn)公司的積累，大量的客戶行為數(shù)據(jù)、賠付數(shù)據(jù)等將形成寶貴的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為合作機(jī)構(gòu)提供了開(kāi)發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，相互保險(xiǎn)公司也將聚集一大筆資金，這些資金成本低廉，且多為長(zhǎng)期資金，通過(guò)投資合作等方式將為合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展其他相關(guān)業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大的資金支持。
　　“抗癌公社”的創(chuàng)始人張馬丁亦表示：“公社中大量的具有同樣屬性的人，就必然會(huì)對(duì)企業(yè)商家產(chǎn)生吸引力，從而產(chǎn)生形式各異的廣告和增值服務(wù)機(jī)會(huì)，同時(shí)也可以借此為社員提供醫(yī)療服務(wù)”。

　　相互保險(xiǎn)“借道”互聯(lián)網(wǎng)
　　不少相互保險(xiǎn)平臺(tái)在籌建之初，就開(kāi)始借道互聯(lián)網(wǎng)大力發(fā)展會(huì)員。其中，有數(shù)據(jù)顯示“壁虎”在不到4個(gè)小時(shí)征集到相互保險(xiǎn)的創(chuàng)始會(huì)員1000名；“E互助”更是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道迅速吸收會(huì)員，曾在兩個(gè)月內(nèi)吸收會(huì)員20萬(wàn)人左右，單月吸收會(huì)員超10萬(wàn)人。
　　中金公司7月28日發(fā)布的研報(bào)表示，互聯(lián)網(wǎng)極大地縮減了人們的地理距離和溝通成本，這為相互保險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)聚集有相同需求的人提供了可能。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)在運(yùn)營(yíng)上也將改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的做法，構(gòu)建了一種自組織、自管理的互助模式，摒棄中間環(huán)節(jié)和中間費(fèi)用，從而提高互助的運(yùn)行效率，獲得最高的性價(jià)比。
　　另外，國(guó)內(nèi)互助平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)與從關(guān)系緊密的群體切入相比，此種模式最大的好處在于快速擴(kuò)展用戶，節(jié)省成本，更符合年輕一代的習(xí)慣，但由于成員來(lái)自陌生的不同終端，道德約束力相對(duì)較差，而且這種模式更適合比較簡(jiǎn)單的互助計(jì)劃。目前，國(guó)外的相互保險(xiǎn)公司也紛紛通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)改善運(yùn)營(yíng)效率，但拓展客戶基本還是通過(guò)代理和其他中介的渠道。
　　然而，部分相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出一些問(wèn)題，也有部分互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被會(huì)員質(zhì)疑“騙?！薄?br>　　近日，有相互保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)員表示，由于自己去年在網(wǎng)上交了錢之后加入該平臺(tái)成為會(huì)員，今年該平臺(tái)不斷通知有會(huì)員得了癌癥，每次所有會(huì)員從會(huì)費(fèi)里湊齊50萬(wàn)元支付給得癌癥的會(huì)員，我的會(huì)費(fèi)被扣完就取消會(huì)員資格了。
　　媒體人了解，該互助保險(xiǎn)平臺(tái)與國(guó)內(nèi)籌建的多數(shù)互助保險(xiǎn)公司模式類似，平臺(tái)通過(guò)微信等互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收會(huì)員，一年所交會(huì)費(fèi)/保費(fèi)較低，10元左右，但若有會(huì)員被確認(rèn)癌癥后，平臺(tái)從其他會(huì)員會(huì)費(fèi)中提取50萬(wàn)元并支付給得病會(huì)員，會(huì)員會(huì)費(fèi)被扣光之后得另外繳費(fèi)，否則將會(huì)被取消會(huì)員資格，前期所交會(huì)費(fèi)也將不被退回。
　　對(duì)此，有保險(xiǎn)監(jiān)管人士表示，該平臺(tái)貌似省去精算環(huán)節(jié)，用多少扣多少，不夠再收，可是如果理賠規(guī)則或者財(cái)務(wù)不透明，就可能轉(zhuǎn)變?yōu)轵_保。另外，第一次收錢容易，然后一次次扣，再收錢就不那么容易了。所以這種模式造成前期新用戶不斷增長(zhǎng)，然后老用戶慢慢退出，之后新增用戶金額小于退出用戶金額，問(wèn)題就來(lái)了。

　　無(wú)憂保提示：相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的新產(chǎn)品，它能夠豐富保險(xiǎn)業(yè)。此外，相互保險(xiǎn)的發(fā)展需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這有利于加快其發(fā)展的步伐，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供后援支持。