【摘要】今年是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快也是最好的一年，不僅互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司監(jiān)管辦法正式落地，保險(xiǎn)公司總利潤(rùn)也增長(zhǎng)兩倍。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中最受關(guān)注的還是部分保險(xiǎn)產(chǎn)品取消了區(qū)域限制，可實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

　　《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）第七條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保、和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種?！?br>
　　放開(kāi)的險(xiǎn)種，以保障型產(chǎn)品為主，而不在“放開(kāi)”范圍的復(fù)雜壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能在獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的地區(qū)銷售。保監(jiān)會(huì)表示，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，難以滿足完整的服務(wù)流程；把保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品快餐式銷售的行為，不利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者明晰認(rèn)知產(chǎn)品屬性和判斷風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要為行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)把控負(fù)責(zé)。

　　理財(cái)和分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品一直是保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)，而純保障型產(chǎn)品并不多，或者和理財(cái)險(xiǎn)捆綁在一起，包裝成萬(wàn)能險(xiǎn)等形式進(jìn)行銷售，更多考慮的是實(shí)際的保費(fèi)收益。從用戶角度，萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品往往比較復(fù)雜，用戶常常搞不清買了些什么，最終花了大價(jià)錢，卻無(wú)法滿足自身的真正需求。另外，理財(cái)和分紅型產(chǎn)品唱主角，容易形成一種導(dǎo)向，把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)工具，而忽視了保險(xiǎn)的本來(lái)意義，即其保障功能，當(dāng)消費(fèi)者真正遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，無(wú)法獲得有效保障。這也是造成消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)失去信任的原因。

　　《辦法》針對(duì)收益型產(chǎn)品設(shè)定了更加具體的規(guī)則，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好消費(fèi)者說(shuō)明和解釋工作，包括利益返還不確定性與服務(wù)覆蓋范圍有限等，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁(yè)面上嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句，對(duì)于過(guò)度依賴高收益或高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品的公司，監(jiān)管部門將在近期陸續(xù)約談，要求按照該辦法進(jìn)行規(guī)范和整改。

　　創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)大特保的CEO周磊認(rèn)為，監(jiān)管規(guī)則提高了準(zhǔn)入門檻，把許多不具備真正核心競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)排除在外，有利于保護(hù)和規(guī)范整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。據(jù)了解，大特保是目前唯一聚焦于意外險(xiǎn)和健康疾病險(xiǎn)等個(gè)人純保障型產(chǎn)品的平臺(tái)，其目標(biāo)很清晰，堅(jiān)持健康險(xiǎn)的主方向，回歸保險(xiǎn)本源。大特保還專門針對(duì)少兒、婦女、老年人三個(gè)特定群體，研發(fā)了滿足他們需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，由于大多屬于創(chuàng)新型產(chǎn)品，一定程度填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。

　　從《辦法》的監(jiān)管導(dǎo)向上看，放開(kāi)跨區(qū)域的產(chǎn)品主要是簡(jiǎn)易的、適用于互聯(lián)網(wǎng)銷售的、保障性較強(qiáng)的產(chǎn)品，很多業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)依然以簡(jiǎn)單和碎片化為特征。

　　周磊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，場(chǎng)景化的實(shí)現(xiàn)，依賴四個(gè)核心能力：強(qiáng)大的行業(yè)資源整合能力；快速的產(chǎn)品研發(fā)和迭代速度；綜合的互聯(lián)網(wǎng)推廣運(yùn)營(yíng)能力；高效的技術(shù)實(shí)現(xiàn)和落地能力。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，這很難實(shí)現(xiàn)，最好的辦法，是通過(guò)第三方平臺(tái)整合各方資源，找到各方的利益平衡點(diǎn)。

　　大特保正是通過(guò)這四個(gè)核心能力，打造了一個(gè)獨(dú)特營(yíng)銷模式，即大特保+APP跨界合作模式。周磊介紹，大特保可以積極配合各個(gè)領(lǐng)域的主流APP，打造緊密契合對(duì)方用戶群需求的場(chǎng)景化創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足合作伙伴在不同階段的訴求：在發(fā)展初期，幫助其增加新客戶，增強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)力；在用戶運(yùn)營(yíng)階段，提高其用戶粘性；在發(fā)展成熟期，豐富變現(xiàn)手段。繼與滴滴打車和快的打車成功合作之后，大特保將以更加豐富的方式與不同領(lǐng)域的APP實(shí)現(xiàn)合作共贏。

　　對(duì)于當(dāng)下出現(xiàn)的一些好玩的場(chǎng)景化保險(xiǎn)，周磊表示，應(yīng)該更多聚焦在保險(xiǎn)的保障功能上面，讓保險(xiǎn)真正成為幫助人們規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)的保障，而不是無(wú)關(guān)痛癢、可有可無(wú)的噱頭。

　　作為專注于健康險(xiǎn)的服務(wù)平臺(tái)，為幫助用戶更好的管理自身健康，未來(lái)，大特保將在健康管理服務(wù)和健康保險(xiǎn)保障的嫁接上有所布局，打造醫(yī)療服務(wù)+保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式，把健康險(xiǎn)融入醫(yī)療健康管理的豐富場(chǎng)景，大特保在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方面具備的四個(gè)核心能力，有可能使其在這一領(lǐng)域搶先建立起優(yōu)勢(shì)。據(jù)悉，大特保即將推出的首款醫(yī)療健康服務(wù)+保險(xiǎn)的產(chǎn)品，將聚焦慢性病管理領(lǐng)域。

　　無(wú)憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品一直受到限制，并不是任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都能賣。國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，尤其是保障型業(yè)務(wù)的拓展。對(duì)于沒(méi)有放開(kāi)的險(xiǎn)種，尤其是理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)把控。