【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為一種趨勢。但是在快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險管控不足等問題，還須進(jìn)一步規(guī)范。

　　只要售后服務(wù)能配套跟進(jìn)，可以跨區(qū)賣保險
　　目前，網(wǎng)銷保險品類繁多，除了傳統(tǒng)人身險、財險產(chǎn)品，還有與網(wǎng)購相關(guān)的退貨險，服務(wù)于食品外賣的食品安全責(zé)任保險，緩解延期付款壓力的眾籌保險，保障支付安全的保證保險等，銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的有傳統(tǒng)保險公司自營平臺、第三方平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險公司等。
　　哪些產(chǎn)品可在網(wǎng)上銷售？保監(jiān)會財險部主任劉峰介紹，此次《辦法》未對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定，未提出單獨(dú)報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，與此前發(fā)布的有關(guān)規(guī)定相比，此次《辦法》還有條件地放開部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制?！掇k法》規(guī)定，人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，個人家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險等險種，以及能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的險種，允許在沒設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷售，但必須明確告知投保者可能存在服務(wù)不到位、時效差等問題。
　　“除上述列明的險種外，其他險種原則上不得在沒有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營。但這個規(guī)定也并非‘一刀切’?！北１O(jiān)會人身險部主任袁旭成表示，本著鼓勵創(chuàng)新的宗旨，只要能保證售后服務(wù)到位，監(jiān)管部門允許互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品跨區(qū)域“空降”。他舉例說，眾安在線與平安財險合作，后者能協(xié)助前者車險服務(wù)的“落地”。“盡管眾安沒有分支機(jī)構(gòu)，但最近保監(jiān)會已經(jīng)批復(fù)他們開展互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)。”

　　第三方平臺不得截留數(shù)據(jù)及保費(fèi)，不得擅自發(fā)布廣告
　　數(shù)據(jù)顯示：通過第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺，如淘寶保險、網(wǎng)易保險、中民保險網(wǎng)等銷售的保險，已占互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)總額的七成以上。
　　此次《辦法》加強(qiáng)了對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理以及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，必須取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。《辦法》還規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險監(jiān)管規(guī)定告知合作單位，并留存告知記錄。
　　“年化收益率8%！秒殺一切理財產(chǎn)品”這樣的宣傳固然有誘惑力，但是將不再合法合規(guī)?！掇k法》規(guī)定，對影響消費(fèi)者利益和購買決策的事項(xiàng)等，網(wǎng)絡(luò)平臺必須按保險公司統(tǒng)一要求發(fā)布。此外，第三方平臺收到投保申請24小時內(nèi)，必須向保險公司完整、準(zhǔn)確地提供承保所需的資料信息，投保人交付的保費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付到保險機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次《辦法》強(qiáng)化了對保險經(jīng)營中責(zé)任主體的認(rèn)定，對保險公司和第三方都形成了壓力，促使他們改進(jìn)流程、查缺補(bǔ)漏，提高服務(wù)水平。

　　客戶信息保護(hù)仍缺乏強(qiáng)有力措施
　　近年來，大型保險公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道泄露客戶信息的事件已發(fā)生多次，給行業(yè)敲響信息安全警鐘。近兩個月內(nèi)，包括太平洋保險公司、中華保險公司、新華保險、吉祥人壽等在內(nèi)的保險公司都被曝出存在信息安全漏洞，千萬客戶的數(shù)據(jù)面臨泄露風(fēng)險。
　　“保險公司的數(shù)據(jù)信息包括投保人的年齡、住址、聯(lián)系方式、健康、財富狀況等。一旦發(fā)生泄露，波及面廣并且有可能嚴(yán)重侵蝕投保人利益。”業(yè)內(nèi)人士說，不久前某保險公司高管因倒賣客戶信息被判刑，足以說明這個問題的嚴(yán)重性?！皬膸啄陙戆l(fā)生的信息泄露看，主要原因在于保險公司吝于投入、疏于管理，如果沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管措施，懲罰力度不夠，這種事故還會一再發(fā)生?！彼f。
　　此次《辦法》規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個人。對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的。《辦法》還規(guī)定，對于交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令整改，情節(jié)嚴(yán)重的依法行政處罰。
　　“監(jiān)管表述是原則性的，缺乏操作性。比如，泄露的人數(shù)和信息深度，該對應(yīng)什么樣的處罰，罰款額度以及領(lǐng)導(dǎo)人員問責(zé)力度等都沒有明確表述。對此《保險法》和其他行業(yè)法規(guī)中缺少有針對性、操作性強(qiáng)的規(guī)定，可以說還是行業(yè)監(jiān)管的一個短板。在互聯(lián)網(wǎng)時代，這個短板會發(fā)展成為行業(yè)信譽(yù)危機(jī)，必須高度重視起來。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險雖然是保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的契機(jī)，控制風(fēng)險也是一個難題。而且，互聯(lián)網(wǎng)保險只要售后服務(wù)能配套跟進(jìn)，可以跨區(qū)賣保險，但是客戶信息保護(hù)仍缺乏強(qiáng)有力措施。