【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也迅速發(fā)展。日前，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，保監(jiān)會(huì)下發(fā)相關(guān)《辦法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制，明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

　　醞釀已久的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法終于正式出臺(tái)。7月27日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面的基本規(guī)范和監(jiān)管要求。

　　發(fā)展與規(guī)范并重
　　“隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)注入了活力，但也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問題，亟須進(jìn)一步解決?！闭劶啊掇k法》出臺(tái)的背景，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，近期人民銀行會(huì)同有關(guān)部門下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)之所以制定《辦法》，就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
　　據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》首先將遵循“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展”的原則，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，開展適度監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。其次，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自主交易的特點(diǎn)，《辦法》還將堅(jiān)持“保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”這一基本原則，強(qiáng)化信息披露、客戶服務(wù)，重點(diǎn)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及個(gè)人信息安全等。再次，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有改變保險(xiǎn)的根本屬性，因此《辦法》按照“線上與線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致”的原則，在堅(jiān)持現(xiàn)有監(jiān)管方向和原則的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特性對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了適當(dāng)?shù)难由旌图?xì)化。此外，根據(jù)“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，《辦法》按照“強(qiáng)化市場(chǎng)退出管理”的原則列明了禁止性行為，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　線上與線下一致
　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速崛起，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是創(chuàng)新還是噱頭的爭(zhēng)論也甚囂塵上。當(dāng)問及《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些特殊的監(jiān)管要求時(shí)，上述負(fù)責(zé)人表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上的差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。
　　“對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者普遍關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題，《辦法》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息安全管理，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)及信息安全?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，為了更好地保護(hù)消費(fèi)者利益，《辦法》加大了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格履行信息披露和安全管理職責(zé)的懲戒力度。對(duì)內(nèi)部管理不力造成銷售誤導(dǎo)、信息丟失或泄露等嚴(yán)重事故的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以及時(shí)責(zé)令停止相關(guān)產(chǎn)品的銷售，以確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)履行信息披露和安全管理義務(wù)。
　　上述負(fù)責(zé)人同時(shí)坦言，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注，包括對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面評(píng)價(jià)和質(zhì)疑。針對(duì)這些問題，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束。首先是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持，但若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。其次是強(qiáng)化合規(guī)管控。《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，同時(shí)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。再次是實(shí)施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，否則保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

　　信息與告知并舉
　　與傳統(tǒng)交易中“面對(duì)面”的交流溝通不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要通過(guò)消費(fèi)者自主交易的方式完成，消費(fèi)者主要通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站查詢其經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱及網(wǎng)址、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、客戶服務(wù)及消費(fèi)者投訴方式等具體信息。針對(duì)這一特性，《辦法》對(duì)經(jīng)營(yíng)主體履行信息披露和告知義務(wù)的內(nèi)容和方式，做了較為詳盡、具體和明確的要求。
　　“《辦法》不僅要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的‘顯著位置’列明一系列必要信息，如‘承保的保險(xiǎn)公司和客戶投訴渠道’等，而且其不能刻意隱瞞上述信息，也不能用各種手段誘導(dǎo)消費(fèi)者忽略這些信息，要能夠讓消費(fèi)者注意到、非常方便地找到這些信息，確保消費(fèi)者能夠作出客觀、理性的判斷。此外，《辦法》要求在保險(xiǎn)產(chǎn)品的‘銷售頁(yè)面’上列明充分的提示或警示信息以防止銷售誤導(dǎo)，如要求經(jīng)營(yíng)主體‘突出提示和說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容’，而且這些信息必須由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作、授權(quán)發(fā)布，一旦出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)責(zé)任。”上述負(fù)責(zé)人如是介紹。

　　無(wú)憂保提示：保監(jiān)會(huì)通過(guò)“發(fā)展與規(guī)范并重”、“線上與線下一致”、“信息與告知并舉”這三點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提出規(guī)范要求，此舉切實(shí)維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)注入發(fā)展新活力。