【摘要】《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》在7月25日揭開(kāi)神秘面紗，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展立下更細(xì)致的規(guī)矩?！掇k法》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一些險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)區(qū)域的規(guī)定方面，有了較大改變，其中，網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)在近期悄然回歸。

　　按照《辦法》的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)?！掇k法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露等內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化。

　　值得注意的是，與去年底的征求意見(jiàn)稿相比，《辦法》在對(duì)一些險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)區(qū)域的規(guī)定方面，有較大改變。此前的征求意見(jiàn)稿顯示，“高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市?！倍谡匠雠_(tái)的《辦法》中，對(duì)高現(xiàn)價(jià)壽險(xiǎn)及車險(xiǎn)的銷售，不再明文設(shè)定區(qū)域限制。

　　高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品是指第二保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和超過(guò)累計(jì)所繳保費(fèi)，且預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間不滿3年的產(chǎn)品。在網(wǎng)銷渠道上的變種可簡(jiǎn)單理解為存續(xù)期短、收益高的網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)。

　　目前，一些網(wǎng)絡(luò)在售的理財(cái)險(xiǎn)預(yù)期收益率高達(dá)6-8%，且短至三個(gè)月或一年便可零手續(xù)費(fèi)退保，加之其較低的保障功能，實(shí)則與短期銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)異，而利率卻普遍高于同期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品。去年9月，理財(cái)險(xiǎn)借助網(wǎng)絡(luò)渠道快速發(fā)展，期間出現(xiàn)了一些公司違規(guī)銷售及過(guò)分夸大收益率現(xiàn)象，此外，出于對(duì)高利率背后流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，保監(jiān)會(huì)曾集中整頓網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)，一時(shí)間，網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)曾紛紛下架。

　　不過(guò)，據(jù)筆者了解，近段時(shí)間，網(wǎng)銷高收益理財(cái)險(xiǎn)悄然回歸。在第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶上，大部分短期理財(cái)產(chǎn)品均為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的萬(wàn)能險(xiǎn)種，期限三個(gè)月到三年不等，顯示的歷史年化結(jié)算利率最高達(dá)7.92%。

　　保監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)的《辦法》中關(guān)于“信息披露”部分規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述?！薄颁N售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用‘預(yù)期收益率’等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句；保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。”

　　近幾年，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革中，保險(xiǎn)行業(yè)也未落后。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司多了兩倍。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長(zhǎng)至4.2%，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比上年提高8.2個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)容，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家(中資公司58家，外資公司27家)，全年新增26家。而2011年，這一數(shù)字只有28家。

　　在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的85家公司中，69家公司通過(guò)自建在線商城(官網(wǎng))開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，68家公司與第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行深度合作，其中52家公司采用官網(wǎng)和第三方合作“雙管齊下”的商業(yè)模式。而本月初，保監(jiān)會(huì)更是一連下發(fā)包括泰康在線財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的3張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，加上一年半前成立的眾安保險(xiǎn)，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的隊(duì)伍已擴(kuò)充至4家。

　　無(wú)憂保提示：《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展受到更加嚴(yán)格的規(guī)定，創(chuàng)造了良好的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)境。其中網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)在保監(jiān)會(huì)整頓期間曾紛紛下架，而近期網(wǎng)銷高收益理財(cái)險(xiǎn)悄然回歸。