【摘要】到養(yǎng)老院養(yǎng)老，能享受到更好、更完善的照顧，已成為很多人的共識。但目前我國不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)仍存在基礎(chǔ)設(shè)施不完善、管理制度有漏洞等問題。更好的應(yīng)對老齡化，不僅要完善養(yǎng)老保險，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也不能馬虎。

　　人口老齡化、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位增加、更多民營資本涉足養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營這三大因素決定了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的市場將進(jìn)一步擴(kuò)大，從而更好地體現(xiàn)保險參與社會化管理的作用。

　　近日，前北大中文系主任溫儒敏教授在微博上的一番話，讓其同窗好友錢理群教授夫婦要去養(yǎng)老院的消息不脛而走，有人為之傷感，有人為之感慨。

　　養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的出現(xiàn)使得這一矛盾找到有效的轉(zhuǎn)移渠道，不過，目前這一險種的發(fā)展尚處在起步階段，全國擁有保險保障的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)僅約10%，換算成床位大約只有50萬張。

　　養(yǎng)老責(zé)任險全覆蓋
　　根據(jù)聯(lián)合國的定義，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^10%，通常認(rèn)為這個國家進(jìn)入老齡化。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)到2.12億人，占總?cè)丝诘?5.5%，中國已進(jìn)入老齡化社會。
　　不過，與快速步入老齡化社會相對的，是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在數(shù)量和質(zhì)量上的不足。
　　早在民政部、中國保監(jiān)會、全國老齡辦2014年2月份聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》之前，全國多個省市就已經(jīng)開展了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作，目前，上海、江蘇等地方幾乎實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。
　　在保費(fèi)補(bǔ)貼方面，各地也不一樣，有全額補(bǔ)貼、比例補(bǔ)貼和定額補(bǔ)貼三種方式。從業(yè)務(wù)模式來看，多數(shù)地方采取政策支持、政府推動、市場化運(yùn)作、保險經(jīng)紀(jì)公司參與、保險公司組成共保體實(shí)行全省(市)統(tǒng)保的模式。在北京，市民政局委托中匯國際保險經(jīng)紀(jì)作為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險的風(fēng)險管理顧問及保險經(jīng)紀(jì)人。中匯國際執(zhí)行董事、副總裁劉國松表示，2014年11月份，北京377家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保了第三年度的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險，機(jī)構(gòu)參保率為89%。
　　據(jù)他介紹，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險領(lǐng)域，中匯國際已擔(dān)任了北京、遼寧、山東、甘肅等10多個省市的保險經(jīng)紀(jì)人。
　　如今，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的需求拉動和政策支持下，各地對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險都高度重視，不少地方仍在持續(xù)推進(jìn)中。從全國范圍看，目前僅約10%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保了責(zé)任險，以500萬張床位計(jì)算，則有50萬張床位獲得保障。業(yè)內(nèi)人士根據(jù)130元/床/年的平均收費(fèi)測算，目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的年保費(fèi)約6500萬元。

　　經(jīng)營“保本微利”
　　“對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)營盈利是其理應(yīng)追求的目標(biāo)，但在涉及民生領(lǐng)域，我們的設(shè)計(jì)原則是‘保本微利’。”劉國松表示。
　　針對媒體公開報道的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險賠付率較高的問題，劉國松認(rèn)為，多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的硬件配置不高；養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理員的專業(yè)素質(zhì)有待提高，軟件配置尚不達(dá)標(biāo)；老年人本身腿腳不便；缺少歷史數(shù)據(jù)導(dǎo)致費(fèi)率厘定有待摸索等都是原因。而要解決這一問題，除了適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)之外，更重要的是要參與到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理中。
　　對未來養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險的市場發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士普遍看好。根據(jù)民政部正在編制的養(yǎng)老服務(wù)規(guī)劃的前期工作，到“十三五”末，目標(biāo)是每千名老年人就要有養(yǎng)老床位35-40張。
　　同時，各地都在鼓勵和支持民營資本和社會組織運(yùn)營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，豐富層次，更好地滿足民眾的養(yǎng)老需求。對這些機(jī)構(gòu)而言，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險更加必不可少。“現(xiàn)在養(yǎng)老院在照顧老人時如履薄冰，一家養(yǎng)老院攤上一個賠償官司，一年就白干了，甚至一些小養(yǎng)老院打一個官司就能被壓垮?！彼拇趁駹I養(yǎng)老院負(fù)責(zé)人如是說。
　　劉國松表示，很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都是非營利性組織?？紤]到老年人的經(jīng)濟(jì)承受能力，床位費(fèi)不能太貴，同時他們又面臨較高的風(fēng)險，因此，在購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的同時，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還必須把工作做在前面，提高風(fēng)險意識，例如在老人入住前進(jìn)行全身體檢，了解他們的身體狀況，制定相應(yīng)的服務(wù)方案，也可防止傳染病、精神障礙性疾病的老人進(jìn)入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

　　無憂保提示：為應(yīng)對老齡化已經(jīng)有多個省開展了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作。所以說養(yǎng)老問題不能只依靠保險來解決，完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也是應(yīng)對老齡化非常重要的措施。但是很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)硬件配置不高，還有護(hù)理人員素質(zhì)也有待提高。