【摘要】國務院總理李克強近日提出，今年我國金融體制改革的主要任務是建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制。

　　全國人大代表、人民銀行成都分行行長周曉強對媒體人表示，本次政府工作報告在深化金融體制改革一項中明確提出“建立存款保險制度”，這非常有必要，也是金融改革的必然趨勢。存款保險制度與中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管一起作為金融安全網(wǎng)的三大支柱，可以更好地發(fā)揮市場機制在金融風險防范和處置中的作用。

　　抓住當前有利時機推出存款保險制度，可以為金融領域一系列重大改革提供配套制度支持。通過建立存款保險制度，可以為下一步發(fā)展由民營資本為主發(fā)起設立的中小銀行創(chuàng)造條件，有利于改善我國金融機構布局，緩解中小企業(yè)融資難。同時，隨著利率市場化進程進一步加速，作為配套制度的存款保險制度的推進更具緊迫性。從擴大金融業(yè)對外開放來講，由于主要國際金融市場和絕大多數(shù)國家(地區(qū))均建立了存款保險制度，我國加快建立此項制度，有利于我國銀行業(yè)在海外設點布局，更好地服務“走出去”戰(zhàn)略。

　　從擴大金融業(yè)對內開放來講，鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域，從而激發(fā)民間資本金融創(chuàng)新活力、增強小微企業(yè)、“三農”等基層金融服務，也需要存款保險制度作為保障。全國政協(xié)委員、人民銀行副行長潘功勝在接受媒體人采訪時表示：“防范風險是發(fā)展民營銀行的重要保障?？紤]到民營銀行主要在縣域提供金融服務，需要完善中央和地方金融管理框架，在國務院確定的金融監(jiān)管協(xié)調機制下統(tǒng)籌使用"一行三會"以及地方政府的監(jiān)管力量，切實加強監(jiān)管。同時，要加快建立存款保險制度，有效保護存款人利益，為健全金融機構市場化退出機制創(chuàng)造條件。”

　　從深化利率市場化改革來講，全國人大代表、人民銀行南京分行行長周學東在接受媒體人采訪時表示：“應該盡快推出存款保險制度，否則將嚴重制約利率市場化改革的推進。”他具體解釋稱，存款保險制度一方面可以通過強化正向激勵和市場約束，為利率市場化奠定更好的微觀基礎；另一方面，通過加快完善存款人保護和風險處置機制，可以為利率市場化解除后顧之憂。

　　在業(yè)界看來，中國推行存款保險制度，強制性已經(jīng)毋庸置疑。代表和委員建議，大、中、小型銀行等所有存款類金融機構均應同步納入該制度，統(tǒng)一實行限額保險。如果按照市場理解的50萬元的限額，由于存款保險既保個人也保企業(yè)，對小微企業(yè)也將提供充分保護。目前所謂的國家“隱性全額保險”實際上是不存在的，2004年發(fā)布的《個人債權及客戶證券交易結算資金收購意見》已明確對大額個人債權打折收購及對公債權不予收購的政策。經(jīng)過十年的廣泛宣傳，特別是海南發(fā)展銀行等幾十個案例，用“血”的教訓深刻教育了廣大機構客戶，使“風險自擔”的理念日益深入人心。這也為我國存款保險的平穩(wěn)推出奠定了較好的社會基礎。

　　業(yè)內專家表示，存款保險實行限額保險，并非“50萬元以上沒有安全保障了”。我國存款保險不是“付款箱”，其具有必要的檢查和早期糾正職能，能夠對風險早發(fā)現(xiàn)、早處置，防止銀行吃完股本吃存款。銀行即使破產，也只是破股東的產，而不是破存款人的產。在實際操作中，真正“砸鍋賣鐵”賠付存款人的情況極少，存款保險大多采取收購與承接、在線修復等方式進行市場化處置，通過規(guī)范的手段促成運營良好的銀行收購問題銀行，承接其存款，確保運營不關門、關鍵服務不中斷，實際上也使存款人得到及時的、全額的保障。

　　對于市場關心的存款保險風險差別費率具體如何實施，周曉強建議，考慮到我國不同銀行的資本充足、資產質量、管理能力、服務能力等方面的差別，應該實行風險差別費率機制。單一費率操作簡單，但容易鼓勵銀行冒險經(jīng)營，導致不公平競爭，因此廣受詬病。實行風險差別費率，通過經(jīng)濟手段形成正向激勵機制，有利于充分發(fā)揮市場機制在防范化解風險中的作用，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營。經(jīng)過二十多年的發(fā)展和完善，存款保險風險差別費率機制在國際上已經(jīng)比較成熟。近年新建立存款保險制度的國家和地區(qū)，如香港、新加坡、蒙古等，都在起步時直接引入差別費率。代表和委員普遍反映，我國存款保險制度運行初期，可以從簡單風險差別費率起步，初期可參考監(jiān)管評級等因素，但從長遠看，存款保險必須建立自己的風險評價體系，否則不利于防范“監(jiān)管寬容”，也不利于風險的早發(fā)現(xiàn)、早處置。

　　代表、委員還認為，借鑒112個國家和地區(qū)存款保險制度實踐及此次國際金融危機的經(jīng)驗教訓，存款保險除了保費征收、存款賠付等基本職能外，還應當具有必要的信息收集與檢查、早期糾正及風險處置等職能。存款保險改革的目標是形成及時防范和校正風險的新機制，彌補現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的不足。存款保險作為銀行倒閉時最大的利益相關方，賦予其必要的職責，如收集、核查賬戶及風險信息，是進行及時賠付、實施差別費率和發(fā)揮及時校正風險作用的前提，是存款保險制度有效運行的基礎，有利于風險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，對監(jiān)管也是一種有益的和必要的補充。

　　代表、委員還普遍認為，存款保險對中小銀行更為有利，能夠大大增強小型銀行的信用，為小型銀行創(chuàng)造與大型銀行公平競爭的市場環(huán)境。小型銀行普遍反映，存款保險的推出，有利于增強自身的綜合競爭力，為其營造一個穩(wěn)健經(jīng)營的環(huán)境。

　　無憂保提示：據(jù)悉建立存款保險制度，不僅可以為保障存款人的利益，維護銀行信用，還可以為深化改革提供配套制度支持。另外存款保險制度將在半年內出臺。