【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，如今已經(jīng)成為保險機構(gòu)銷售和服務(wù)的新渠道。于此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也在近幾年取得了突飛猛進的發(fā)展，但其在發(fā)展的過程中也存在少許問題。針對這種情況，保監(jiān)會在7月27日發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》， 這也意味著快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將告別無法可依的“裸奔”狀態(tài)。

　　明確互聯(lián)網(wǎng)保險主體
　　2015年政府工作報告中首次提及“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，旨在通過結(jié)合傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，達到全面的產(chǎn)業(yè)升級和更新?lián)Q代。在此背景下，保險作為金融行業(yè)的重要子板塊，其觸網(wǎng)進程顯得更加引人注目。
　　“隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)已成為保險機構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，為保險業(yè)注入了活力，但也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險管控不足等風(fēng)險和問題，亟須進一步解決。”談及《辦法》出臺的背景，保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人稱，保監(jiān)會之所以制定《辦法》，就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展，保護保險消費者的合法權(quán)益。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險近兩年迅速進入公眾視野，消費者可在手機APP上購買航空意外險，可以在淘寶購物時買退貨險……這些已經(jīng)成為再平常不過的互聯(lián)網(wǎng)保險場景。
　　在互聯(lián)網(wǎng)保險“走入尋常百姓家”的同時，行業(yè)發(fā)展也伴隨著“痛點”和爭議。保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、產(chǎn)品開發(fā)深度不足；有的產(chǎn)品偏離保障實質(zhì)、片面或夸大宣傳過往業(yè)績；線上與線下資源整合能力不足等。
　　此次，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機構(gòu)管理負責(zé)。為業(yè)務(wù)準(zhǔn)入設(shè)定了門檻，厘定了市場競爭秩序，文件中最受關(guān)注的一條，當(dāng)屬保險公司可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險。
　　“跨區(qū)域經(jīng)營對中小險企是重大利好，意味著中小保險公司不再需要設(shè)置大量的分支機構(gòu)就能實現(xiàn)異地擴張、布局，獲得低成本擴張機遇?！比蛲饺藟巯嚓P(guān)負責(zé)人表示。

　　加強第三方平臺監(jiān)管
　　為了在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，很多保險公司不僅自己搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，還同一些第三方平臺合作。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險報告數(shù)據(jù)顯示，2014年，57%的互聯(lián)網(wǎng)保險保費通過官網(wǎng)實現(xiàn)，其余43%由以淘寶網(wǎng)為代表的第三方電子商務(wù)平臺貢獻。如何對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行管理，是業(yè)內(nèi)另一大關(guān)注焦點。
　　對此，《辦法》中相關(guān)的條款也比征求意見稿更加細致、嚴格。《辦法》規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺如果單純是為保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動提供網(wǎng)絡(luò)支持和服務(wù)，則無需取得保險業(yè)務(wù)相應(yīng)的行政許可；如果參與了保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的承保、理賠、投訴等，則該平臺應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的經(jīng)營資格。
　　保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰表示，《辦法》明確列明了禁止性的行為，將管控責(zé)任傳遞給保險機構(gòu)，強化了保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的市場退出管理，守住風(fēng)險底線。
　　此前，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對保險業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會廣泛關(guān)注，包括對保險業(yè)的負面評價和質(zhì)疑。例如，股票“跌停險”、中秋“賞月險”、車輛“貼條險”……在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)范出臺前，這些噱頭重重的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品利用監(jiān)管空白大打“擦邊球”，引發(fā)社會詬病。
　　實際上，目前沒有拿到保險中介牌照的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺基本上都是通過接口跳轉(zhuǎn)到保險公司來完成交易。保監(jiān)會規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺申請保險中介牌照需具備5000萬元資本金，而目前已有第三方網(wǎng)絡(luò)平臺如攜程網(wǎng)申請了自己的代理牌照，可以完成保險的銷售、承保、理賠等環(huán)節(jié)。
　　此外，《辦法》還規(guī)定，銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照有關(guān)要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句。專家認為，監(jiān)管規(guī)范出臺后，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)、銷售以及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)將更貼合消費者的需求。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展的過程中競爭也日常激烈，某些公司就推出了“賞月險”、“跌停險”等這些不靠譜的奇葩險種。而此次保監(jiān)會發(fā)布的《辦法》將明確對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境。