【摘要】中國在2012年底實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)療保險制度的全覆蓋，如今又表示大病醫(yī)保在年底前也要實(shí)現(xiàn)全覆蓋。其實(shí)大病醫(yī)保不僅要擴(kuò)大覆蓋面，還要提高保障程度，更要可持續(xù)發(fā)展。

　　7月22日的國務(wù)院常務(wù)會議決定，要在今年年底使大病醫(yī)保覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，大病醫(yī)保資金將從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中按一定比例或額度劃撥。按照會議確定的目標(biāo)，大病醫(yī)保今年的支付比例要達(dá)到50%以上，今后還要繼續(xù)提高，到2017年建立比較完善的大病醫(yī)保制度。

　　在目前的醫(yī)保制度下，大病醫(yī)保保障水平仍然有待提高，尤其是一些民眾在遭遇大病時，因病致貧或因病返貧現(xiàn)象嚴(yán)重，而這正是大病醫(yī)保制度所要解決的問題。

　　大病醫(yī)保不僅要擴(kuò)大覆蓋面，還要提高保障程度，尤其是要包含更多可能致貧的重大疾病，并提高報銷比例。這單靠政府的能力是不夠的，需要發(fā)揮專業(yè)性、效率高的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的作用。這也是當(dāng)前的改革計劃：按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標(biāo)選定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦大病醫(yī)保，保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)核算，確保資金安全和償付能力。

　　在此前承辦大病醫(yī)保的招標(biāo)過程中，曾由于一些地方政府和險企在價格上談不攏，導(dǎo)致流標(biāo)現(xiàn)象。因?yàn)榇蟛♂t(yī)保帶有一定的公共福利保障性質(zhì)，所以險企的盈利率受到嚴(yán)格限制。險企既要遵守微利規(guī)定，又要確保不虧損，這對險企來說要求太高，有時難以把握。

　　險企面臨的另一個問題是醫(yī)?？刭M(fèi)。目前在“以藥養(yǎng)醫(yī)”等問題存在的情況下，險企難以控制醫(yī)院在治療過程中的過度檢查、過度開藥等問題，也難以避免某些患者與醫(yī)院合謀增加不必要的醫(yī)療費(fèi)用。類似的道德風(fēng)險問題一直比較突出，這會給險企的經(jīng)營帶來額外風(fēng)險。

　　從這兩點(diǎn)來說，提高大病醫(yī)保制度的效能，需要政府和企業(yè)之間更加有效的合作。在保費(fèi)方面，在考慮大病醫(yī)保公共福利性質(zhì)的同時，政府應(yīng)該給予險企更大的靈活定價空間。同時政府應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進(jìn)醫(yī)療的市場化改革，增加醫(yī)療服務(wù)供給，遏制醫(yī)療費(fèi)用上漲趨勢，既降低老百姓的負(fù)擔(dān)，也降低險企在承辦大病醫(yī)保時面臨的壓力。更需看到的是，大病醫(yī)保的推進(jìn)速度和質(zhì)量，也要受整個醫(yī)保制度改革進(jìn)度的影響，尤其是醫(yī)保統(tǒng)籌。在目前統(tǒng)籌層級不高的情況下，不同地區(qū)的醫(yī)保支付能力可能存在巨大差異，有的地方無力支付，只有提高統(tǒng)籌層級才能把醫(yī)保資金集中起來，并在不同地區(qū)間實(shí)現(xiàn)合理調(diào)劑。中國不僅要實(shí)現(xiàn)大病醫(yī)保全覆蓋，還要確保其可持續(xù)性，這就需要在推動整個醫(yī)療制度改革、合理發(fā)揮政府企業(yè)各自角色等方面系統(tǒng)性地發(fā)力。

　　無憂保提示：社會保障與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)相結(jié)合是大病醫(yī)保發(fā)展的一個方向，但如何發(fā)揮險企的積極性是個大問題。因?yàn)榇蟛♂t(yī)保不同于一般的商業(yè)保險，是社會保險，所以保險機(jī)構(gòu)不能對參保人進(jìn)行資格審核和篩選，這就可能給它們帶來過大的經(jīng)營風(fēng)險。