【摘要】日前，國務(wù)院總理李克強(qiáng)表示在年底大病保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)全覆蓋。雖然擴(kuò)面會讓更多人受益，但是隨之而來就是大病保險(xiǎn)保障水平的問題。大保險(xiǎn)雖然是一種補(bǔ)充性制度，但是不能只擴(kuò)面而不提質(zhì)。

　　今天我們講“看病貴”，其實(shí)更多是針對看大病而言。特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋的背景下，因病返貧更多發(fā)生在看大病身上。有人講，既然有保險(xiǎn)，怎么還會發(fā)生這樣的情況?這就涉及到醫(yī)保的定位問題了。目前的醫(yī)保提供的更多是一種基本保障，而且一般有報(bào)銷限額。而大病的醫(yī)療費(fèi)用，沒有最高只有更高。這就需要大病保險(xiǎn)提供守護(hù)了。

　　由此可見，大病保險(xiǎn)為守護(hù)健康再打下一根樁。推動大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)醫(yī)保參保人的意義，放得再高也不為過。但要看到，有了大病保險(xiǎn)也不是萬能的，并不是說民眾從此就再也不會有看病之憂，就再也不會發(fā)生因病致貧了。

　　就現(xiàn)行的醫(yī)保制度來說，大病保險(xiǎn)其實(shí)是一種補(bǔ)充性制度。目前的大病保險(xiǎn)制度，并沒有一個“全國版本”，基本上是各地根據(jù)自身情況，確定不同的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。從共性上講，現(xiàn)行的大病保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)病種有著嚴(yán)格限制，如果不在目錄之列，就不會報(bào)銷；而且報(bào)銷也有限額，現(xiàn)行的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)一般在50%左右，而且有絕對數(shù)字限制，比如有些地方規(guī)定封頂線為30萬元。雖然說現(xiàn)行的大病醫(yī)療范圍已經(jīng)擴(kuò)大了，但還是有一些病，由于沒有列入名錄，從而排斥在報(bào)銷之外；而且，50%看起來好像不少，但對于不少家庭來說，依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　這一背景下，大病保險(xiǎn)既要“擴(kuò)面”也要“提質(zhì)”。就現(xiàn)階段而言，不妨推動從“看病”走向“看錢”。具體地講，過去是只有目錄中的“大病”才能保險(xiǎn)，未來要更多關(guān)注看病費(fèi)用，只要看病費(fèi)用超過一定標(biāo)準(zhǔn)，都應(yīng)該納入大病保險(xiǎn)范圍；從報(bào)銷比例上看，也要考慮看病費(fèi)用。同樣是報(bào)銷50%，治療費(fèi)用10萬和100萬的意義完全不同；即便按照最高30萬補(bǔ)償，對于一些病來說，超出部分也是天文數(shù)字。建議提高大病保險(xiǎn)的報(bào)銷限額，最好不設(shè)封頂線；在報(bào)銷比例上，體現(xiàn)越向上越高，看病費(fèi)用越高報(bào)銷比例越大。

　　無憂保提示：大病保險(xiǎn)是否能有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，不僅僅只需要實(shí)現(xiàn)全覆蓋。只有在覆蓋的過程中提高保障水平，才能讓庭減少災(zāi)難性醫(yī)療支出，發(fā)揮托底保障功能和守護(hù)健康意義。