【摘要】重大疾病，幾乎是每個(gè)人一生中都可能面臨的一道難關(guān)。雖然不是不治之癥，但不斷飆升的治療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、誤工成本和精神壓力等，仍使普通患者及其家庭不堪重負(fù)。那么重疾險(xiǎn)該不該買，應(yīng)該怎么買呢？

　　有社保仍應(yīng)配備商業(yè)重疾險(xiǎn)
　　據(jù)相關(guān)資料顯示，中國(guó)目前有高血壓患者1.8億，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億，高血脂癥患者9000萬，煙民3.5億，肥胖癥患者超過7000萬。0—64歲之間每死亡4人就有一人是癌癥患者。而隨著環(huán)境惡化、生活節(jié)奏加快，重疾的發(fā)生越來越趨向低齡化。
　　雖說隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)發(fā)展，重大疾病不再意味著與“身故”畫等號(hào)，但不斷飆升的治療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、誤工成本和精神壓力等，仍使普通患者及其家庭不堪重負(fù)。因此，個(gè)人尤其是家庭支柱提前準(zhǔn)備好一份相應(yīng)的保障尤為重要。不過，很多人覺得已有基本社保，個(gè)人沒必要再額外花錢添置商業(yè)重大疾病險(xiǎn)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會(huì)基本醫(yī)療保障，但保障的力度并不高。
　　首先，用藥部分，社保只能報(bào)銷《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類藥品100%可報(bào)銷，乙類藥品需自負(fù)10%，未列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴藥品則不能報(bào)銷，而一旦罹患重疾，很多時(shí)候必須使用新藥和進(jìn)口藥。大病病人在治療過程中可能需要的進(jìn)口器械、特殊診療項(xiàng)目等，也無法通過基本醫(yī)保獲得報(bào)銷和補(bǔ)償。況且，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等都不可以通過社保獲得補(bǔ)償。
　　其次，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行的是報(bào)銷制度，除了個(gè)人賬戶可直接用于定點(diǎn)醫(yī)院的門診和買藥費(fèi)用，住院費(fèi)用只能采用事后報(bào)銷方式。但對(duì)于罹患大病的家庭而言，短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)壓力驟增，若只能事后報(bào)銷，就不能起到作用。
　　此外，社會(huì)基本醫(yī)療保障中，門急診部分會(huì)有自負(fù)段，住院部分會(huì)有起付標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線”以上的醫(yī)療費(fèi)用也只能按比例報(bào)銷，這種種限制都會(huì)增加病人的負(fù)擔(dān)。正因?yàn)檫@些制度限制，不少人發(fā)現(xiàn)，自己生病住了一次醫(yī)院，動(dòng)了個(gè)小手術(shù)，明明花費(fèi)2萬元的總醫(yī)療費(fèi)用，只能通過社保報(bào)銷40%—50%，自己還要承擔(dān)1萬多元?？梢?，社保的力度確實(shí)比較有限。
　　那么，近兩年各地陸續(xù)開展的大病保險(xiǎn)制度，部分加強(qiáng)了百姓的大病醫(yī)療保障水平，是否就不需要再添置商業(yè)保險(xiǎn)?其實(shí)不然。首先要明確一點(diǎn)，社會(huì)基本醫(yī)保中，在職職工和退休職工本來就可以通過統(tǒng)籌基金來報(bào)銷一定比例的大病醫(yī)療費(fèi)用，大病保險(xiǎn)主要是給予普通居民和新農(nóng)合用戶的補(bǔ)充保障。但是，大病保障的局限也比較多。以今年剛開始啟動(dòng)的上海居民大病保險(xiǎn)為例，目前僅針對(duì)重癥尿毒癥透析治療、腎移植抗排異治療、惡性腫瘤治療、部分精神病病種治療這四大類大病進(jìn)行保障，參保居民罹患上述大病后，在本市基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的、符合本市基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算范圍的費(fèi)用，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算后，個(gè)人自負(fù)的部分納入居民大病保險(xiǎn)報(bào)銷范圍，由保險(xiǎn)公司按照?qǐng)?bào)銷50%的標(biāo)準(zhǔn)辦理居民大病保險(xiǎn)報(bào)銷服務(wù)。
　　可以看出，大病保險(xiǎn)設(shè)置了起付標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷比例、封頂線等限制性條件，無法全力覆蓋個(gè)人治療大病的費(fèi)用支出。

　　商業(yè)重疾險(xiǎn)補(bǔ)充保障優(yōu)勢(shì)明顯
　　一方面，商業(yè)重疾險(xiǎn)的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”。換句話說，除非重疾險(xiǎn)合同明確指出需經(jīng)過180天觀察的疾病，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)自己不幸罹患合同中約定的其它大病，一般只要有必要的確診依據(jù)，即可申請(qǐng)理賠，而不需任何發(fā)票去申請(qǐng)“事后報(bào)銷”，也不存在類似醫(yī)保異地就診報(bào)銷等相當(dāng)繁瑣的問題，從而能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持。
　　另一方面，目前市場(chǎng)上的商業(yè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍除了行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種常見大病，大多還涵蓋形形色色的“罕見大病”。如某人壽保險(xiǎn)公司新推出的一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅涵蓋55種重大疾病，還對(duì)輕微腦中風(fēng)、原位癌、糖尿病及其并發(fā)癥等10種較為常見，但不屬合同約定的重疾類輕癥疾病給予基本保額20%的賠付，且該賠付不影響重大疾病的理賠責(zé)任，其針對(duì)少兒、男性、女性高發(fā)的特定惡性腫瘤，也給予基本保額20%的賠付。

　　在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的前提下，家庭保障該如何排序
　　保險(xiǎn)專家表示，對(duì)一個(gè)家庭而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)來源主要集中于某一個(gè)人時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)就高度聚集在這位家庭成員身上，應(yīng)優(yōu)先為其投保重疾險(xiǎn)。如劉女士是世界500強(qiáng)企業(yè)上海分公司的CFO，年薪頗豐，是其家庭的“財(cái)富創(chuàng)造者”。但兩年前，劉女士被查出罹患乳腺癌，需長(zhǎng)期住院治療甚至接受化療，因暫時(shí)無法工作，收入銳減。而家中當(dāng)時(shí)新買一套別墅，本來不在話下的按揭貸款，瞬間成為沉重負(fù)擔(dān)。雖然劉女士的家庭積蓄足夠應(yīng)付高額醫(yī)療費(fèi)用開支，但還貸壓力、家人精神壓力陡增，其未來職業(yè)發(fā)展和收入也深受影響，整個(gè)家庭由財(cái)務(wù)較為自由狀態(tài)轉(zhuǎn)至緊張狀態(tài)，女兒早就計(jì)劃好的留學(xué)計(jì)劃也暫時(shí)擱淺。
　　這個(gè)案例充分說明，家庭支柱若因罹患重疾“倒下”，對(duì)整個(gè)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)影響巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情況下，再為家庭其他人購(gòu)買意外、重疾等其它保險(xiǎn)產(chǎn)品，才是足夠科學(xué)的家庭保障規(guī)劃。那么，該為家庭支柱投保多少額度的重疾險(xiǎn)?事實(shí)上，隨著醫(yī)療費(fèi)用和物價(jià)連年上漲，重疾險(xiǎn)的保額也應(yīng)“水漲船高”，10萬元額度早已不夠用，20、30萬元是必備的。
　　保險(xiǎn)專家建議，在規(guī)劃重疾險(xiǎn)保額時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)重點(diǎn)考慮三個(gè)部分。首先，當(dāng)然是應(yīng)對(duì)大病的治療費(fèi)用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用(包括住院、手術(shù)、器械、藥物等)至少在10—50萬元左右，如果想用進(jìn)口藥物和器械，總費(fèi)用更昂貴。第二點(diǎn)要考慮的是，病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用，包括康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等成本，這一部分費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言，罹患重疾并成功接受治療后，病人至少需要兩年康復(fù)時(shí)間，但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮，在病人沒有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場(chǎng)，其實(shí)還是埋下隱憂。第三部分，要考慮彌補(bǔ)收入損失，特別對(duì)于高收入階層，大病治療期間，收入損失巨大，若有高額的重大疾病保險(xiǎn)金給予補(bǔ)償，則輕松不少。
　　另外，重大疾病的保障規(guī)劃，哪怕是家庭支柱也不可能一蹴而就。隨著家庭支柱收入的增加和年齡變化，宜每隔兩年檢查一下保單，適時(shí)填補(bǔ)保障缺口，讓自身的保障更妥帖。

　　無憂保提示：很多人都有一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為社保中與重疾險(xiǎn)，就不需要購(gòu)買商業(yè)重疾險(xiǎn)。其實(shí)社會(huì)基本醫(yī)保及大病保險(xiǎn)中所欠缺的保障部分，恰恰能通過商業(yè)重疾險(xiǎn)得以彌補(bǔ)。所以在有社保過后，還需要為自己或家庭購(gòu)買一份商業(yè)重疾險(xiǎn)。