【摘要】P2P為提高投資人信任度，創(chuàng)新自身發(fā)展，開始嘗試與各大保險(xiǎn)公司展開合作。但由于P2P頻繁出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)事故，讓保險(xiǎn)公司對(duì)與其合作產(chǎn)生較大顧慮。

　　P2P“去擔(dān)保”與保險(xiǎn)聯(lián)姻
　　傳統(tǒng)P2P平臺(tái)采用的風(fēng)險(xiǎn)保障形式大多為引入第三方擔(dān)保公司、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、第三方資金托管等，然而，隨著擔(dān)保公司與P2P平臺(tái)之間屢屢出現(xiàn)不合規(guī)行為，“去擔(dān)?！背蔀樾袠I(yè)共識(shí)。那么，哪一種風(fēng)險(xiǎn)模式可以更加穩(wěn)妥地保障P2P平臺(tái)安全，業(yè)內(nèi)開始把目光瞄準(zhǔn)了具有專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及較大風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的保險(xiǎn)行業(yè)。
　　據(jù)觀察，目前，包括陽光保險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、民安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)開始嘗試與P2P進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)絡(luò)借貸第三方平臺(tái)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至目前，至少有20余家P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司開展合作。
　　據(jù)了解，雙方的合作主要涉及投資人資金賬戶安全、借款人人身意外傷害以及借款項(xiàng)目等服務(wù)，大致可以分為三種模式:一種是比較初級(jí)的保障，如保障投資人賬戶資金安全，即針對(duì)第三方支付賬戶安全性進(jìn)行投保，若賬戶被盜刷、盜用造成損失，保險(xiǎn)公司按約進(jìn)行賠付;如保借款人人身意外傷害，一旦借款人因事故無法償還貸款，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。這一業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司在擔(dān)保、信托行業(yè)早有涉及，現(xiàn)在拓展到P2P網(wǎng)貸行業(yè)。
　　另一種保障是投資人比較關(guān)注的履約保證保險(xiǎn)。這種方式是針對(duì)投資人所投項(xiàng)目的能否履約進(jìn)行保障，保護(hù)投資人的本息收入。據(jù)小編觀察，目前只有少部分保險(xiǎn)公司嘗試P2P平臺(tái)項(xiàng)目的履約保障，如平安保險(xiǎn)也只是為同屬于平安集團(tuán)的陸金所提供個(gè)別產(chǎn)品的履約保障。
　　此外還有保平臺(tái)的模式，如保險(xiǎn)公司對(duì)平臺(tái)的信息安全承保，若平臺(tái)受到黑客攻擊，保險(xiǎn)公司對(duì)平臺(tái)的損失進(jìn)行理賠;又如董責(zé)保險(xiǎn)，即當(dāng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)董事和高級(jí)經(jīng)理人員導(dǎo)致的責(zé)任事故和道德風(fēng)險(xiǎn)，使其他人造成損失的，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的賠付。
　　受訪人士認(rèn)為，基于P2P快速增長(zhǎng)帶來的龐大市場(chǎng)規(guī)模，保險(xiǎn)公司或更多地涉足該領(lǐng)域。兩者的結(jié)合，“不僅能保障投資者的投資，且對(duì)于平臺(tái)來說，也是有利于其自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的?！?br>　　“一方面，更有實(shí)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入，引入良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)于P2P項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的把控是非常有利的，”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸CEO方頌說，“另一方面，目前的P2P都要兜底，保險(xiǎn)公司比擔(dān)保公司強(qiáng)的是其不需要P2P提供反擔(dān)保，所以可以保障平臺(tái)的安全，把平臺(tái)整個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出去了。而擔(dān)保實(shí)質(zhì)上是對(duì)投資者有一個(gè)保障，但平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)并沒有釋放出去。保險(xiǎn)不僅是更有實(shí)力的，而且更能保障平臺(tái)的安全與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?！?br>
　　風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)少 險(xiǎn)企合作意愿低
　　雖然保險(xiǎn)公司的進(jìn)場(chǎng)讓P2P增添了些許底氣，但，當(dāng)前保險(xiǎn)公司大多僅僅就P2P平臺(tái)某一個(gè)產(chǎn)品的某一個(gè)次要部分進(jìn)行保險(xiǎn)，雙方之間的合作推進(jìn)較為謹(jǐn)慎，這主要的原因在于保險(xiǎn)公司對(duì)P2P平臺(tái)的高風(fēng)險(xiǎn)表示擔(dān)憂。
　　事實(shí)上，這種擔(dān)憂也不無道理:2013年有70多家P2P平臺(tái)涉嫌詐騙或者跑路，僅今年上半年，就已有50家平臺(tái)被曝出因涉嫌詐騙、自融或提現(xiàn)困難等問題而倒閉。雖然P2P線上融資很方便，但是無抵押、審核流程過于簡(jiǎn)單，信用體系不完善，借款人還款隨意性很大，這些“不定時(shí)炸彈”都讓保險(xiǎn)公司心存忌憚。
　　與P2P的高風(fēng)險(xiǎn)形成對(duì)比，保費(fèi)低也是合作中存在的問題。網(wǎng)貸之家研究院高級(jí)研究員張葉霞表示，“保險(xiǎn)在P2P這個(gè)行業(yè)之所以難以普及，主要原因在于風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配。P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很高，但保費(fèi)一般來說比較低，所以保險(xiǎn)公司缺乏積極性?！?br>　　因此，就目前而言，有意向合作的保險(xiǎn)公司在挑選“另一半”時(shí)，往往選擇平臺(tái)規(guī)模比較大，發(fā)展比較穩(wěn)定的P2P公司，而一些小型的、發(fā)展還不穩(wěn)定的P2P平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)公司來說，根本沒有吸引力。
　　此外，更有業(yè)內(nèi)人士指出，P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作只是其尋找增信的噱頭，許多合作協(xié)議僅停留在紙面上，并沒有落實(shí)到現(xiàn)實(shí)中來?！皟烧叩暮献鲀H僅流于形式，止于炒作?！?br>　　“P2P與保險(xiǎn)公司的合作，往往被看成是信用背書，以此獲得投資者信任，但真正‘保險(xiǎn)’與否還得投資者自己擦亮眼睛，仔細(xì)甄別?！蓖吨褻EO黃詩樵說。

　　P2P風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)有待建立
　　實(shí)際上，除了平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)高企以外，P2P網(wǎng)貸在風(fēng)險(xiǎn)體系中的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏是兩者之間推進(jìn)相關(guān)合作的具體難點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士稱，目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸還處在起步階段，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還未完全建立，但其迅速擴(kuò)張的市場(chǎng)規(guī)模及發(fā)展勢(shì)頭，任何一家具有市場(chǎng)嗅覺的保險(xiǎn)公司都不會(huì)忽視。
　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)都是用大數(shù)據(jù)法則，使用歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來進(jìn)行精算，而當(dāng)前P2P平臺(tái)的規(guī)模尚小，用戶有限，這與保險(xiǎn)公司需要的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)體系有相當(dāng)一段距離。
　　“運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)基本由平臺(tái)自己提供?！睆埲~霞表示，“在P2P平臺(tái)剛剛起步，各種數(shù)據(jù)還沒積累完整，風(fēng)險(xiǎn)模型還未完全推導(dǎo)出來的今天，保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)的合作還是十分有限的?！?br>　　然而，不容忽視的是，基于龐大的民間金融需求，P2P行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模正急速擴(kuò)大。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，僅僅是今年上半年，P2P網(wǎng)貸成交量達(dá)3006.19億元，超過去年全年的2528億元成交量，網(wǎng)貸之家預(yù)計(jì)，2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)全年成交量將突破8000億元。
　　“可以預(yù)見，在我國(guó)小微企業(yè)融資難、民間投資渠道有限的背景下，P2P未來的發(fā)展勢(shì)頭不容忽視，有關(guān)P2P發(fā)展的規(guī)范意見也呼之欲出，P2P行業(yè)或迎來更加健康的發(fā)展環(huán)境，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來說，我們也在快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)會(huì)，與P2P行業(yè)相融的產(chǎn)品也正在加緊研發(fā)，未來P2P與保險(xiǎn)的合作或是常態(tài)?！睆V東省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。

　　無憂保提示：P2P受其自身高風(fēng)險(xiǎn)、低保費(fèi)的影響，讓保險(xiǎn)公司對(duì)其合作望而怯步。但保險(xiǎn)專家表示，未來P2P的發(fā)展勢(shì)頭不容忽視，P2P與保險(xiǎn)公司合作或?qū)⒊蔀楸厝弧?