【摘要】近日有人反映，北京八達(dá)嶺野生動(dòng)物世界銷售的保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的問題，可能是假保單，甚至連保險(xiǎn)公司名字都沒有。到底是怎么回事呢？我們來了解一下。

　　園區(qū)：“保障卡”非保險(xiǎn)公司設(shè)置
　　上述消費(fèi)者向媒體人提供的 “八達(dá)嶺野生動(dòng)物旅游安全保障卡”（保障卡），正面寫著“卡號(hào)：0309101；保障額度，人身傷害額度：10萬元，其中醫(yī)療費(fèi)用：2萬元”等信息。該保障卡的正面用加粗的黑體寫著5.00元，蓋有紅色印章“2014年2月9日”。在該保障卡正面標(biāo)注：“（本卡當(dāng)日有效，無日期章無效）”。
　　該保障卡背面寫著：“保障對(duì)象：購買本園區(qū)門票且在本園經(jīng)營范圍內(nèi)游玩的游客。保障責(zé)任：游客在本園內(nèi)觀光游覽過程中發(fā)生人身傷亡。保障期限：自游客進(jìn)入園區(qū)時(shí)起，至游客離開園區(qū)經(jīng)營范圍止。賠償事項(xiàng)：當(dāng)游客發(fā)生意外事故時(shí)，于當(dāng)日持此卡到園區(qū)管理處辦理賠償事宜。本說明僅供參考，詳細(xì)事宜請(qǐng)咨詢園區(qū)管理處。”
　　據(jù)北京八達(dá)嶺野生動(dòng)物世界網(wǎng)站顯示，該園是中國最大的山地野生動(dòng)物園，占地近6000余畝。
　　2月22日，媒體人來到北京八達(dá)嶺野生動(dòng)物世界游玩，在售票處其工作人員稱，門票90元，保險(xiǎn)5元，一共95元。當(dāng)媒體人問，能不能不買保險(xiǎn)？工作人員稱，不買保險(xiǎn)出了事故由游客自己負(fù)責(zé)。
　　工作人員稱，這個(gè)5元的保障卡是一份意外保險(xiǎn)。但對(duì)于媒體人提問這份保險(xiǎn)是哪家保險(xiǎn)公司的，卻沒有人能答得出來。
　　隨后，媒體人來到動(dòng)物園接待中心咨詢時(shí)，一位王姓工作人員介紹稱：“這（保障卡）是保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。如果你在園區(qū)有什么意外，被動(dòng)物抓傷、咬傷就可以通過這個(gè)保險(xiǎn)獲得賠付。
　　當(dāng)媒體人詢問出了事怎么辦時(shí)，工作人員回答稱：“直接找景區(qū)，以前也發(fā)生過，景區(qū)有很多猴，（游客）被猴抓傷，直接找的是景區(qū)。”
　　媒體人反復(fù)詢問，是哪個(gè)保險(xiǎn)公司承包后，工作人員打了幾個(gè)電話咨詢之后回答稱，是陽光人壽保險(xiǎn)公司。
　　2月24日，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人向媒體人確認(rèn)，經(jīng)過排查，這個(gè)安全保障卡不屬于陽光人壽保險(xiǎn)公司，也不屬于陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
　　2月24日，媒體人再次以游客身份撥打門票后面的電話咨詢時(shí)，八達(dá)嶺野生動(dòng)物園一位李姓工作人員稱，園區(qū)自己的，不屬于保險(xiǎn)公司。
　　隨后，八達(dá)嶺野生動(dòng)物世界辦公室一位姓劉的工作人員在電話中告訴媒體人，這個(gè)安全保障卡是園區(qū)自己的。
　　上述劉先生表示，“主要是自駕車進(jìn)入園區(qū)后，園區(qū)的很多門都是自動(dòng)門，一開一關(guān)操作的時(shí)候經(jīng)常夾到車輛導(dǎo)致車輛受損。再有就是由于園區(qū)的獅子、老虎是散養(yǎng)的，好多游客在那里長期停留、照相等，這些獅子、老虎有時(shí)看到這些車之后，就會(huì)去抓、咬保險(xiǎn)杠，這些情況出現(xiàn)之后，要給人家維修，特別是這里面包括一些豪車，好多保險(xiǎn)公司都不愿意跟我們合作，而且?guī)讐K錢也沒法賠，所以園區(qū)自己弄了這樣一個(gè)安全保障卡。此外，由于園區(qū)猴子比較多，也出現(xiàn)過游客被抓傷、咬傷的情況，咬了以后也必須得給游客去治療。此前也有保險(xiǎn)公司與園區(qū)有過合作，但是后來保險(xiǎn)公司要求實(shí)名制，好多保險(xiǎn)公司也不愿意跟我們合作，所以就做了這樣一個(gè)保障卡，出事之后就可以抓緊給游客維修車輛或治療。”
　　同時(shí)，劉先生再三重申，這種安全保障卡不是強(qiáng)制的，即便是游客沒有購買這種安全保障卡，如果其在園區(qū)出事，園區(qū)還是會(huì)賠償?shù)?。由于這種安全保障卡不是強(qiáng)制銷售的，屬于園區(qū)自己內(nèi)部設(shè)定的，所以也沒有任何政府部門的批準(zhǔn)，當(dāng)然也就沒有任何保險(xiǎn)公司的名字。

　　律師：涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
　　媒體人從北京保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士處獲悉，2010年左右，北京保監(jiān)局下發(fā)文件，規(guī)范意外險(xiǎn)銷售，要求保單實(shí)名制，并不允許撕票式意外險(xiǎn)等的銷售，實(shí)名制后，由于對(duì)銷售環(huán)節(jié)的要求提高，從那時(shí)起，很多公園都停止銷售保險(xiǎn)公司的意外保險(xiǎn)了。
　　那么，即使出于保障游客利益出發(fā)，北京八達(dá)嶺野生動(dòng)物園自銷自制安全保障卡的行為又是否存在問題呢？
　　云南震序律師事務(wù)所律師張宏雷在接受媒體人采訪時(shí)認(rèn)為，如果這是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么其存在很多問題，如實(shí)名制的問題，因?yàn)闆]有合同雙方的信息，會(huì)存在很大的漏洞；如果這不是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么這樣銷售一種類似于保險(xiǎn)產(chǎn)品的東西，也是有問題的。根據(jù)中國的相關(guān)法律，金融業(yè)是一個(gè)管制的行業(yè)，銷售類似于保險(xiǎn)的產(chǎn)品，其屬于違反《保險(xiǎn)法》的行為，是要被取締的。
　　北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱在看了這個(gè)安全保障卡之后，對(duì)媒體人表示，一般情況下游客在園區(qū)受了傷，屬于園區(qū)的責(zé)任，園區(qū)需要按照法律的規(guī)定進(jìn)行賠償，而不是按約定來進(jìn)行賠償。他認(rèn)為，這種安全保障卡屬于涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　業(yè)界：建議園區(qū)投保公眾責(zé)任險(xiǎn)
　　針對(duì)八達(dá)嶺野生動(dòng)物世界面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的現(xiàn)實(shí)情況，保險(xiǎn)業(yè)界也給出了一些建議。
　　保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士表示，如果園區(qū)出于保障游客安全出發(fā)，同時(shí)又想轉(zhuǎn)嫁自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最好的辦法是投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的張先生在與 媒體人交流時(shí)認(rèn)為，對(duì)于公園來說，現(xiàn)在銷售意外險(xiǎn)可能不太合適，園區(qū)向保險(xiǎn)公司投保公眾責(zé)任險(xiǎn)反而會(huì)更加合適。對(duì)于游客來說，投保意外險(xiǎn)，可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償，而如果游客在公園出了事故，根據(jù)法律規(guī)定，如果有公園有責(zé)任的話，就可以按公眾責(zé)任險(xiǎn)來進(jìn)行理賠，一般來說公眾責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率很低，主要是看兩個(gè)方面因素，一是年度累計(jì)賠償限額，另一個(gè)是單次事故賠償限額，一般情況下累計(jì)賠償限額設(shè)定1000萬元的話，對(duì)于公園來說其保費(fèi)一年也只有幾萬元。據(jù)介紹，諸如商場(chǎng)、動(dòng)物園、游樂場(chǎng)、影劇院等公眾場(chǎng)合，均存在公眾責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，這些場(chǎng)所的所有者和經(jīng)營者可以通過投保公眾責(zé)任險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁其風(fēng)險(xiǎn)。媒體人通過網(wǎng)絡(luò)查詢了解到，有報(bào)道指出，上海野生動(dòng)物園從1995年成立之初就開始購買景區(qū)公共責(zé)任險(xiǎn)。
　　不過，媒體人了解到，目前國內(nèi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的投保率不高，保費(fèi)占比僅約為財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的1％。
　　以北京為例，2009年北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的 《2008年北京市公眾責(zé)任險(xiǎn)現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，2008年北京地區(qū)公眾責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為1.5億元，占當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.1%，比2007年下降了0.3個(gè)百分點(diǎn)?！秷?bào)告》顯示，北京地區(qū)投保公眾責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量相對(duì)于應(yīng)投保企業(yè)數(shù)量少之又少，其中小企業(yè)投保率幾近于零。投保的企業(yè)多為大型知名企業(yè)，其中外商獨(dú)資和中外合資企業(yè)投保率遠(yuǎn)高于中資企業(yè)。
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，公眾責(zé)任險(xiǎn)的推廣需各方參與，除企業(yè)認(rèn)知度較低外，保險(xiǎn)公司推廣力度也是一個(gè)重要原因，“很多責(zé)任險(xiǎn)都沒有利潤。”一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，責(zé)任險(xiǎn)賠錢的原因除了保費(fèi)低，管理要求高以外，風(fēng)險(xiǎn)逆選擇也是很重要的原因。換言之，投保之后企業(yè)的出險(xiǎn)率可能會(huì)提高。

　　無憂保提示：雖然八達(dá)嶺野生動(dòng)物世界工作人員表示，此保險(xiǎn)系園區(qū)自己的安全保障卡，不屬于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。但專家表示，園區(qū)這樣做涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。