【摘要】盡管目前養(yǎng)老保障、健康保障受到越來越多的人關(guān)注，但是當(dāng)前養(yǎng)老保障方面存在著老年護理保障機制不夠完善、護理保險嚴(yán)重缺失等問題。近日，一款重疾險率先將家庭護理納入保險責(zé)任范圍，填補了國內(nèi)護理保險的空白。

　　首次涵蓋居家護理服務(wù)
　　2月26日，招商信諾人壽與北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司在北京簽署了一項戰(zhàn)略合作協(xié)議。由于此次合作首次將重大疾病患者所需的家庭護理納入保險償付范圍而備受市場關(guān)注。
　　據(jù)了解，協(xié)議雙方要共同設(shè)計推出涵蓋居家護理服務(wù)的健康保障型產(chǎn)品，今年二季度快速啟動。一旦投保人選擇北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司的專業(yè)護理服務(wù)，將依據(jù)所繳保費享受到差異的服務(wù)。具體而言，目前的護理保障計劃分為兩個檔次，分別是年繳保費標(biāo)準(zhǔn)在1萬元的優(yōu)享計劃和年繳保費標(biāo)準(zhǔn)在10萬元的尊享計劃。尊享計劃在提供健康評估、環(huán)境及居室安全評估以及個人護理、陪伴照護以及康復(fù)鍛煉三選一的服務(wù)方案的基礎(chǔ)上，增加家庭護士、中醫(yī)按摩和就醫(yī)服務(wù)三項不同的服務(wù)方案。
　　對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示，招商信諾人壽聯(lián)姻專業(yè)照護機構(gòu)是在其股東之一美國信諾保險的成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上，定位于中高端群體，而不是面向普通消費群體。數(shù)據(jù)顯示，招商信諾人壽2013年的高端醫(yī)療險銷售額達(dá)到全國高端醫(yī)療保險銷售額的近50%。北京商報了解到，目前招商信諾人壽的高端個人醫(yī)療保險針對國內(nèi)中高端人群及海外駐華外籍高管人士，每年的保額甚至高達(dá)2000萬元，同時可以享受覆蓋全球的140多萬家醫(yī)療直付網(wǎng)絡(luò)，客戶去醫(yī)院治完病，將由醫(yī)院和招商信諾人壽直接進行金額支付。這一人群也將成為高端護理險的主力消費者。在此次簽約協(xié)議儀式上，不少外資公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人均到場，表示對雙方合作的這一服務(wù)項目比較感興趣。

　　促進健康險與護理產(chǎn)業(yè)不斷融合
　　目前來看，國內(nèi)保險市場也推出部分護理保險，如太平人壽、中國人壽、國泰人壽、中意人壽、人保健康等均推出過護理保險，這些產(chǎn)品有的以主險形式上市，有的則是附加在長期壽險之上為客戶提供健康護理保障。從這些產(chǎn)品的保險責(zé)任來看，多以被保險人因健康原因失能或達(dá)到一定年齡后可以一次性或每年按基金保額來返還護理保險金，充分滿足被保險人護理和高額醫(yī)療費用的保障需求。昆侖健康相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，健康保險和健康管理相互融合、交叉是未來的發(fā)展趨勢。
　　招商信諾人壽此次引入北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司的專業(yè)居家護理服務(wù)，將護理保險金轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H的服務(wù)，更直接化解就醫(yī)、陪護、特殊護理、重癥照護、康復(fù)等各方面遇到的難題，填補了傳統(tǒng)健康護理保險在服務(wù)方面存在的空白。
　　招商信諾人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為了提高產(chǎn)品的核心競爭力，保險公司應(yīng)當(dāng)探索將護理保險與護理服務(wù)相結(jié)合，開發(fā)保障內(nèi)容齊全的保險產(chǎn)品，以滿足被保險人養(yǎng)老和護理的特殊需求和多方位選擇。該人士介紹，“公司的環(huán)球至尊產(chǎn)品未來會將慈愛嘉家庭醫(yī)療護理服務(wù)放在保險形態(tài)中”。
　　事實上，北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司作為首家將國際專業(yè)居家護理服務(wù)體系引入中國的行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)，其客戶定位與招商信諾人壽較吻合。未來雙方將相互借勢，招商信諾人壽為客戶提供更多護理增值服務(wù)，而慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)也將有機會尋找到更多高凈值客戶資源。

　　護理將走私人定制路線
　　北京商報了解到，招商信諾人壽與北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司未來將不斷升級護理服務(wù)，將共同開發(fā)專屬重疾護理險，未來還將針對保險客戶的個性化需求對護理服務(wù)進行私人定制。
　　據(jù)招商信諾人壽產(chǎn)品開發(fā)部人士介紹，重疾護理健康保險作為附加險可以附加在招商信諾現(xiàn)有重疾產(chǎn)品日后開發(fā)的終極產(chǎn)品上。“重疾不一定是絕癥，可以被治愈。保險可以提供給客戶財務(wù)上安全的安排，結(jié)合慈愛嘉服務(wù)給予客戶康復(fù)治療，讓客戶的康復(fù)率進一步提高。”
　　以招商信諾人壽的“珍愛一生”兩全保險為例，客戶購買了這一主險，即可附加“珍愛一生”重疾險和重疾護理健康保險。客戶購買了這一保障計劃，主險保額為10萬元，重疾保障同樣為10萬元，重疾護理健康保險保額2萬元，一旦客戶在保險期內(nèi)不幸身患重大疾病，首先可以獲得10萬元重疾保險金，用于治療重疾，客戶還可以根據(jù)需求獲得重疾護理保險金2萬元或北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司提供的家庭醫(yī)療護理服務(wù)。
　　“未來全方位服務(wù)包括家庭護士、個人護理、康復(fù)鍛煉、就醫(yī)服務(wù)、陪伴照護、特殊護理，這和招商信諾人壽的保險結(jié)合，根據(jù)保險客戶的需求和實際情況打造私人照護方案，輔以特殊服務(wù)包括術(shù)后康復(fù)、居家護理套餐。”北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。
　　據(jù)介紹，目前雙方合作在北京試點，這一模式成熟后將向上海、成都、三亞、杭州、武漢等地推廣，并對投?？蛻舻慕】倒芾磉M行前置，盡理減少患病機會。

　　無憂保提示：招商信諾人壽與北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司合作，首次將家庭護理納入保險償付范圍，滿足被保險人養(yǎng)老和護理的特殊需求，填補了國內(nèi)護理保險的空白。