【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)保險是銷售渠道的革新，帶來的是一系列傳統(tǒng)慣例的打破和革新。今天我們就來了解一下互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　互聯(lián)網(wǎng)是一個具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神平臺，這一精神實質(zhì)應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中得到充分體現(xiàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的開放性，讓金融機(jī)構(gòu)更加多元化，保險產(chǎn)品極大豐富，市場競爭進(jìn)一步加劇，用戶數(shù)目迅速增長，用戶選擇充分自由。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的平等性，讓用戶可以通過對保險產(chǎn)品和服務(wù)的評價和投票，推進(jìn)保險機(jī)構(gòu)的變革。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險的協(xié)作性，使保險機(jī)構(gòu)通過協(xié)作達(dá)到提升保險服務(wù)水平、改進(jìn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計、促進(jìn)保險交易達(dá)成的目的。

　　因此，首先應(yīng)根據(jù)保險產(chǎn)品的特性來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險。從保險產(chǎn)品的需求層面來看，一是屬于相對高層級的需求，同時，也是一種被動需求。除了強(qiáng)制性的保險(如車險)外，線上的消費(fèi)者一般不具有主動的購買需求，這成為保險公司在進(jìn)行線上推廣時不得不考慮的一個問題。二是保險產(chǎn)品及保單條款都比較復(fù)雜，這就要求在互聯(lián)網(wǎng)上陳列保險產(chǎn)品時不能依照現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)零售商的慣例，應(yīng)該創(chuàng)造一個新的銷售方法，幫助消費(fèi)者打消購買疑慮和消除銷售誤導(dǎo)。三是保險產(chǎn)品具有先付款后服務(wù)的特性，這與目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中生活服務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)(比如美團(tuán)等團(tuán)購網(wǎng)站、58同城等生活信息分類網(wǎng)站)具有相似之處，具有典型的o2o(Online to Offline)特點，這就要求保險公司在線上發(fā)力的同時，做好線下的增值服務(wù)工作。

　　其次，還應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特性來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險。一是要敢于打破傳統(tǒng)習(xí)慣的束縛?；ヂ?lián)網(wǎng)的特性要求保險公司實現(xiàn)從傳統(tǒng)模式到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，應(yīng)特別重視長尾市場的存在，通過對客戶需求的快速響應(yīng)，尤其是在保費(fèi)費(fèi)率、保險標(biāo)的、責(zé)任標(biāo)的等方面，依照客戶的需求進(jìn)行個性化的產(chǎn)品定制。同時，在與客戶直接打交道的咨詢、購買、支付、理賠等環(huán)節(jié)，需要盡可能地精簡前臺環(huán)節(jié)和客戶操作，讓互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的高效便捷體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。二是互聯(lián)網(wǎng)的開放和平等特性決定了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者進(jìn)入的不受限制，而目前我國保險銷售是受區(qū)域限制的。一方面保險公司應(yīng)妥善處理好保險產(chǎn)品異地銷售的問題，同時也要處理好異地賠付的問題；另一方面由于對消費(fèi)者信息的不完全掌握，保險公司在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的時候，如何降低消費(fèi)者的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，也是關(guān)乎保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)盈利能力的關(guān)鍵問題。

　　再次，應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)上購買保險的顧慮，通過網(wǎng)站功能設(shè)計或與第三方合作等方式打消這些顧慮。雖然近年來我國消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)購物意識已經(jīng)逐漸被培養(yǎng)了起來，但基于保險產(chǎn)品的特性，消費(fèi)者對網(wǎng)上購買保險仍然存有一定的擔(dān)憂。這需要保險公司通過相關(guān)保證措施來化解消費(fèi)者的憂慮，比如保險公司可以和知名互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺網(wǎng)站合作，利用他們在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的公司信譽(yù)，贏得消費(fèi)者的信賴；或者推出行業(yè)統(tǒng)一的第三方認(rèn)證平臺，使得通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保單均能通過這個平臺得到真?zhèn)悟炞C；或者建立互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，讓消費(fèi)者對能夠得到的保障有一個最低保證等。

　　最后，監(jiān)管部門需要不斷改進(jìn)并出臺互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的政策規(guī)定，參與互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)企業(yè)和消費(fèi)者需要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策規(guī)定不到位所帶來的不確定性。目前，保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險的管理規(guī)定還僅僅只有一部《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》。此辦法僅僅是對保險代理和保險經(jīng)紀(jì)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。另一部保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管辦法《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》自2011年4月發(fā)布之后，正式監(jiān)管規(guī)定尚未發(fā)布。而目前的監(jiān)管體系畢竟對于第三方銷售平臺及移動互聯(lián)應(yīng)用這兩個互聯(lián)網(wǎng)熱點領(lǐng)域并沒有給出具體的監(jiān)管措施。所以，監(jiān)管方面的不確定性是互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域不得不面對的又一問題。

　　特別值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷各種新形態(tài)和產(chǎn)品將層出不窮。經(jīng)過一段時間的消費(fèi)者教育和市場培育之后，互聯(lián)網(wǎng)保險將會步入行業(yè)的增長期，市場體量會大規(guī)模增長，市場主體還會有所增加，并慢慢趨于穩(wěn)定。當(dāng)行業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定期后，能留下來的保險網(wǎng)銷平臺將十分有限。

　　對此建議，目前各家保險公司應(yīng)該找準(zhǔn)自身定位來進(jìn)行網(wǎng)銷平臺的建設(shè)和選擇。對于擁有較高知名度和品牌優(yōu)勢的大型保險公司而言，擁有自己獨(dú)立的網(wǎng)銷平臺和各項服務(wù)平臺十分必要。一方面可以為具有品牌忠誠度的用戶提供一個購買渠道和一站式在線服務(wù)平臺；另一方面有利于公司的品牌建設(shè)和推廣，穩(wěn)定公司的良好形象。對于中小保險公司而言，網(wǎng)站的建設(shè)、維護(hù)成本本已不低，如果不加以推廣很難獲得足夠的點擊率和轉(zhuǎn)化率，而大力推廣的相關(guān)費(fèi)用又是這些企業(yè)難以承受的。所以對中小保險公司而言，選擇入住第三方平臺將是一個不錯的選擇。從第三方平臺網(wǎng)站的發(fā)展趨勢看，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站平臺將會在未來的保險網(wǎng)銷領(lǐng)域占有一席之地；同時，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)第三方平臺和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)第三方平臺將會是一個融合的趨勢，即保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在網(wǎng)站建設(shè)維護(hù)和用戶體驗上不斷改進(jìn)，增加自身的互聯(lián)網(wǎng)實力；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則會加強(qiáng)保險專業(yè)能力建設(shè)，并積極申請獲得專業(yè)中介牌照，增加自身的保險專業(yè)服務(wù)能力。對于目前保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺中專注于細(xì)分領(lǐng)域的網(wǎng)站，也許短期內(nèi)依然能夠在市場中生存下去，但長期來看，其出路將是轉(zhuǎn)型為全業(yè)務(wù)平臺，或選擇被并購。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險要求保險公司去學(xué)習(xí)和因循互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則和習(xí)慣，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營和服務(wù)模式，重新構(gòu)造客戶、企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關(guān)各方的價值體系和價值分配，使得互聯(lián)網(wǎng)保險從目前的一個新興渠道，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€新興的業(yè)態(tài)。