【摘要】一元錢投保不是什么新鮮事，但如果把這個(gè)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)掛上鉤，就產(chǎn)生了新的玩法與蝴蝶效應(yīng)。近期泰康人壽就推出了一元錢“微互助”的社交防癌保險(xiǎn)。

　　微信營(yíng)銷帶來(lái)顛覆
　　在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)從業(yè)者看來(lái)，“微互助”的出現(xiàn)無(wú)疑是對(duì)他們固有思想的一次顛覆。
　　“至少在我看來(lái)，這絕不僅僅是一個(gè)噱頭。”某壽險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人表示，“這款保險(xiǎn)讓我們看到了把復(fù)雜的產(chǎn)品簡(jiǎn)單化的可能。如果將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)把所有的復(fù)雜產(chǎn)品都變得簡(jiǎn)單了，那我們傳統(tǒng)壽險(xiǎn)從業(yè)者還能賣什么？”
　　另一家國(guó)有險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人蘇偉（化名）認(rèn)為，“"微互助"只是一個(gè)開(kāi)始，它可能會(huì)引發(fā)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行拆分，將復(fù)雜的重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)拆分成無(wú)數(shù)個(gè)小產(chǎn)品，使產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的程度更高，讓投保人選擇購(gòu)買，各取所需。這勢(shì)必會(huì)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售上擠壓傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的生存空間。”
　　長(zhǎng)期以來(lái)，人身保險(xiǎn)條款一直因其專業(yè)程度高、晦澀難懂而難以讓普通消費(fèi)者接受，每年因這一問(wèn)題引發(fā)的銷售誤導(dǎo)糾紛層出不窮。此外，在現(xiàn)行保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷體制下，保險(xiǎn)公司往往要從收取的保費(fèi)中拿出很大一部分用以支付營(yíng)銷員的傭金，這也在一定程度上使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格長(zhǎng)期居高不下。但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，如果不能在短時(shí)間內(nèi)吸引消費(fèi)者的注意，保險(xiǎn)產(chǎn)品很快將湮沒(méi)在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中。如果價(jià)格太高，消費(fèi)者也會(huì)瞬間被“嚇跑”。
　　泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部業(yè)務(wù)發(fā)展總經(jīng)理畢海認(rèn)為，至少?gòu)哪壳皝?lái)說(shuō)，“微互助”還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)領(lǐng)域的顛覆，“現(xiàn)在的交易總額才5萬(wàn)，這對(duì)壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)只是皮毛，什么時(shí)候能做到1000萬(wàn)了，再考慮顛覆吧。”
　　畢海表示，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)壽險(xiǎn)其他領(lǐng)域的深入，可謂是“一切皆有可能”，但前提是讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者能夠簡(jiǎn)單地讀懂條款，有相對(duì)良好的體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須做到方便，簡(jiǎn)單，便宜。

　　險(xiǎn)企展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)奪
　　互聯(lián)網(wǎng)的渠道優(yōu)勢(shì)無(wú)疑是十分誘人的，截至2013年末，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)達(dá)到6.18億，網(wǎng)購(gòu)總額超過(guò)1.7萬(wàn)億元，與當(dāng)年的保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入基本持平。
　　為了這一巨大的市場(chǎng)，國(guó)壽、新華等大公司紛紛擲出數(shù)億元的巨資，成立電子商務(wù)公司，打造自己的電子商務(wù)平臺(tái)。平安更是將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提升到與線下業(yè)務(wù)平齊的高度上。中小公司則通過(guò)淘寶、微信開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。據(jù)新京報(bào)媒體人初步統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已有超過(guò)50家保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)了官方微信公眾號(hào)，有39家保險(xiǎn)公司在天貓商城開(kāi)設(shè)了官方旗艦店。
　　互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，除了渠道的誘惑之外，還包括成本的誘惑，它帶給險(xiǎn)企一種用低成本拓展業(yè)務(wù)的可能。
　　泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升表示，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)最大的沖擊就是消滅中介渠道，將中間環(huán)節(jié)的成本全部讓利給消費(fèi)者。“我們此前和淘寶合作的"樂(lè)業(yè)保2號(hào)"價(jià)格是5塊錢，如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)，賣這種5塊錢的產(chǎn)品，我們絕對(duì)會(huì)賠死。”
　　多家在互聯(lián)網(wǎng)上售賣理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)銷的理財(cái)保險(xiǎn)并不能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)收益，保險(xiǎn)公司做這樣的產(chǎn)品，只是為了賺人氣、拓市場(chǎng)。
　　人才也是險(xiǎn)企在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，曾有險(xiǎn)企高管坦言，搞傳統(tǒng)保險(xiǎn)的人來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)新事物總是味道不對(duì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)推廣、運(yùn)營(yíng)管理、數(shù)據(jù)分析和用戶體驗(yàn)方面的人才非常短缺。
　　畢海告訴新京報(bào)媒體人，泰康創(chuàng)新事業(yè)團(tuán)隊(duì)共有40多人，平均年齡在30歲左右，但絕大多數(shù)員工仍然出自泰康傳統(tǒng)壽險(xiǎn)領(lǐng)域，有過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷的員工依然是少數(shù)。
　　為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，平安曾從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量招攬高管，除了將阿里巴巴集團(tuán)副總裁王濤招至麾下出任平安健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)外，還將先后在微軟、英特爾擔(dān)任高管的吳世雄挖至平安金科，作為平安互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的“掌舵者”。

　　基因沖突
　　就目前而言，保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)之間，仍是一對(duì)性格不投的“共事者”。
　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)后很長(zhǎng)一段時(shí)間，壽險(xiǎn)從業(yè)者始終認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)只能在意外險(xiǎn)領(lǐng)域小打小鬧，賣些標(biāo)準(zhǔn)化的、簡(jiǎn)單的產(chǎn)品。而長(zhǎng)期壽險(xiǎn)涉及一個(gè)人、一個(gè)家庭數(shù)十年的財(cái)務(wù)規(guī)劃，還得依靠營(yíng)銷員來(lái)完成。有險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，“一個(gè)優(yōu)秀可信賴的營(yíng)銷員是一個(gè)人及一個(gè)家庭的終身伙伴。”
　　盡管如此，各大險(xiǎn)企卻爭(zhēng)先恐后地與互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)合作。淘寶保險(xiǎn)總經(jīng)理姜興介紹，從2010年淘寶保險(xiǎn)成立至今，已有22家保險(xiǎn)企業(yè)選擇與其合作開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　如果一個(gè)人能跟一個(gè)與他性格不相投的人在一起共事，那么多半是為了利益。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮不可避免地將保險(xiǎn)卷入其中時(shí)，兩者在基因上的矛盾勢(shì)必日益影響它們的融合程度。
　　對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，線上推銷這種低成本的擴(kuò)張方式也讓其焦頭爛額，隨著產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式的轉(zhuǎn)型，國(guó)內(nèi)300萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的命運(yùn)也將由此發(fā)生改變。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，如果保險(xiǎn)營(yíng)銷員不尋求提升和突破，五年內(nèi)將會(huì)有200萬(wàn)營(yíng)銷員被互聯(lián)網(wǎng)金融淘汰出局。
　　如何讓傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷體系改變“玩法”，解決好與互聯(lián)網(wǎng)之間的性格差異，這或許是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)行業(yè)面臨的更長(zhǎng)期，更艱巨的問(wèn)題。
　　中信建投分析報(bào)告指出，“微互助”是保險(xiǎn)產(chǎn)品中一款具有互聯(lián)網(wǎng)思維的產(chǎn)品，但要追上微信紅包仍然十分艱難。

　　無(wú)憂保網(wǎng)提示：一元錢“微互助”的特點(diǎn)在于投保人投保后，可以將網(wǎng)頁(yè)鏈接發(fā)送到微信朋友圈，30天內(nèi)微信好友可以通過(guò)微信支付為投保人增加1元保費(fèi)。而保額可以增加到10萬(wàn)元。