【摘要】我國存款保險制度已經(jīng)醞釀21年了，由于種種客觀條件制約和相關(guān)方面的掣肘，至今未能實現(xiàn)。不過推出存款保險制度是全球發(fā)展的趨勢。

　　建立存款保險制度已成為中國金融市場亟待解決的問題。該制度最初起源于美國，美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》。截至2013年，全球已有111個國家建立了存款保險制度

　　所謂“存款保險制度”，是有效保護存款人利益和維護金融穩(wěn)定的一項基礎(chǔ)性制度安排。通俗點講，為防止和應(yīng)對金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險，銀行繳納保費，參加存款保險。當(dāng)危機發(fā)生時，存款保險機構(gòu)及時向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。

　　存款保險制度有著十分悠久的歷史，1829年，美國紐約州開始建立存款保險機構(gòu)，形成世界上最早的存款保險體系。1933年，美國聯(lián)邦政府建立的存款保險方案，目的是對銀行危機做出必要和及時的政策反應(yīng)，避免再次出現(xiàn)大蕭條時期的銀行擠兌危機，基本理念是銀行危機是恐慌性的，建立存款保險可以恢復(fù)人們對銀行的信心。根據(jù)1933年的《銀行法案》，美國政府成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），首要目標是在銀行破產(chǎn)時為儲戶提供保險償付。

　　上世紀60年代，有9個國家建立了存款保險制度。上世紀80年代開始，存款保險制度進入高速發(fā)展期，其他發(fā)達和發(fā)展中國家紛紛效仿，逐步建立起顯性存款保險制度以替代政府隱性擔(dān)保。截至2013年，全球已經(jīng)有111個國家建立了存款保險制度。其中，30個屬于高收入國家，17個屬于中高收入國家，30個屬于中低收入國家。目前，絕大多數(shù)金融穩(wěn)定理事會成員國（地區(qū)）都建立了統(tǒng)一的存款保險制度。金融穩(wěn)定理事會2012 年初發(fā)布評估報告稱，金融穩(wěn)定理事會的24個成員國（地區(qū)）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立存款保險制度。

　　按照中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2010年底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)村合作銀行223家，農(nóng)村信用社2646家，郵政儲蓄銀行1家，外資法人銀行機構(gòu)37家，另已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行349家。幾類機構(gòu)加總起來，2010年底，中國銀行業(yè)機構(gòu)的數(shù)量在3500家左右。中國銀行業(yè)的數(shù)量雖不算少，但集中度要遠遠高于美國，絕大部分的銀行資產(chǎn)掌握在少數(shù)幾家全國性銀行手中。

　　當(dāng)然，簡單地從存款保險制度在美國及其他一些國家的成功運用，就推論中國有必要建立這種制度，多少會顯得有些缺乏說服力。作為一種制度安排，存款保險機制的有效性嚴格地依賴于其所處的更大的制度環(huán)境，而且，存款保險本身也可能產(chǎn)生一些新的風(fēng)險和問題。因此，在具體實施之前，還有必要對存款保險制度所涉及的一些基礎(chǔ)性問題做些簡單的探討。

　　無憂保網(wǎng)提示：存款保險制度可以保障存款人的利益，維護金融穩(wěn)定。而歐洲國家早在很多年前就已經(jīng)推出了存款保險制度，我國推出存款保險制度是勢在必行。