【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法的正式下發(fā)，保監(jiān)會首次對互聯(lián)網(wǎng)保險進行了明確的定義，并對放開區(qū)域限制、產(chǎn)品管理、信息安全等問題進行了說明，明確了監(jiān)管管理政策。

　　短期行業(yè)格局難變
　　2015年政府工作報告中首次提及“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，在此背景下，保險作為金融行業(yè)的重要子板塊，其觸網(wǎng)進程顯得更加引人注目。
　　繼一行三會推出《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，近期保監(jiān)會首度印發(fā)《暫行辦法》，這也是7月18日十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以后第一個行業(yè)分類監(jiān)管細則。
　　本次《暫行辦法》將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)明確定義為，保險公司和保險中介機構(gòu)的自營平臺和第三方平臺。前者包括了保險公司的電子商務(wù)子公司、保險中介公司和純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，例如首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線等。并明確經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等由保險機構(gòu)管理負責(zé)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。
　　《暫行辦法》還規(guī)定了四類險種互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可擴展至未設(shè)立分公司的地域開展：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。
　　四類產(chǎn)品主要覆蓋了簡易的、保障性較強的產(chǎn)品，比較適于互聯(lián)網(wǎng)銷售。而根據(jù)第三類產(chǎn)品的定義，車險業(yè)務(wù)暫時不在其中。不過，市場人士仍認為，這為地方展業(yè)牌照不全的小保險公司及中介公司帶來了低成本擴張、通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)逆襲的機會。
　　此外，《暫行辦法》也對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展保險業(yè)務(wù)有一系列的規(guī)定。第三方平臺應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，不能直接介入保險產(chǎn)品的具體銷售及后續(xù)流程，且要建立專用賬戶不得代收。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺原因?qū)е卤ｋU消費者或者保險機構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　對此，分析認為，《暫行辦法》對第三方平臺加強了監(jiān)管，明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)范圍和邊界，力圖控制互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的風(fēng)險。
　　就此次暫行辦法整體來看，國泰君安認為，內(nèi)容更多的是從互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范和管理角度作了相關(guān)明確規(guī)定，遵從的是牌照監(jiān)管模式，且業(yè)務(wù)范圍嚴格監(jiān)管。
　　同時，其也指出，《暫行辦法》短期并不會對行業(yè)格局帶來重大變化。國泰君安表示，對于營業(yè)網(wǎng)點有限的小保險公司而言，在互聯(lián)網(wǎng)上的營銷險種有限，并且均不是能顯著貢獻保費收入的險種，行業(yè)格局短期難有重大改變。
　　而且，事實上專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司仍然是有牌照限制的。目前國內(nèi)獲得專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的也僅有眾安在線、易安財險、安心財險、泰康在線四家。但由于經(jīng)營范圍受限，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司短期難以對行業(yè)造成顯著沖擊。

　　國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險蓄勢待發(fā)
　　不過，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)對牌照的把控仍較為嚴格，但這并不影響互聯(lián)網(wǎng)保險公司與第三方平臺合作。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，近期出臺的監(jiān)管辦法更多的是明確保險產(chǎn)品設(shè)計的權(quán)利必須來自擁有牌照的保險公司，并且對互聯(lián)網(wǎng)險的收入分配進行了更清晰的劃定?？傮w而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管不斷規(guī)范，行業(yè)的盈利模式將更加透明合理，利好行業(yè)未來發(fā)展。
　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展可謂日新月異。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，從2011到2014年互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費從31.99億元以年均接近200%的增幅增長到了870億元，累計增長26倍；占總保費收入的比例也由2013年的1.7%增長至了2014年的4.2%。
　　而且，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體也不斷擴容。截至2014年，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達到85家，其中中資公司58家，外資公司27家。2014年全年新增了26家。
　　而就險種來看，更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷售途徑的財險產(chǎn)品未來將迎來爆發(fā)式增長。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)規(guī)模保費收入前五位公司中，前三家均是財險公司。
　　需要指出的是，目前我國保險行業(yè)平均產(chǎn)險綜合成本率已經(jīng)超過100%。其中中國太保(601601,股吧)2014年出現(xiàn)承保虧損。隨著市場競爭激烈，產(chǎn)險費率改革呼之欲出。而互聯(lián)網(wǎng)保險將在渠道上一定程度降低保險成本，有利于促進財產(chǎn)險的成本下降和改革。
　　數(shù)據(jù)顯示，2011年到2014年，產(chǎn)險公司規(guī)模保費從21.68億元增長到236.69億元，增幅達到驚人的991.74%?？梢姡陙砦覈ヂ?lián)網(wǎng)保險特別是產(chǎn)險的保費規(guī)模增長非常迅猛，而這一趨勢在未來很有可能持續(xù)。
　　反觀壽險產(chǎn)品，由于其內(nèi)容的復(fù)雜性，加上保險本身的被動性，“互聯(lián)網(wǎng)化”可能需要更多時間。而簡單的財險產(chǎn)品，尤其是車險類產(chǎn)品，充分借鑒了互聯(lián)網(wǎng)的低成本性和高效性，未來有著巨大的增長空間。
　　不過，這并不意味著，保費增長依然依賴代理人的壽險產(chǎn)品，不能通過互聯(lián)網(wǎng)對其營銷產(chǎn)生作用。相反，縱觀目前國內(nèi)四家上市險企，均已通過搭建網(wǎng)上保險平臺或為代理人配備個人數(shù)字終端，大大縮減了客戶的投保時間，增進了保單銷售量。
　　廣發(fā)證券分析師曹恒乾認為，保險觸網(wǎng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”下的主流趨勢，傳統(tǒng)保險公司已經(jīng)認識到互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的重要性，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)渠道已經(jīng)是保險公司未來重要的戰(zhàn)略，也是必經(jīng)之路。而監(jiān)管層面也在不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，對行業(yè)發(fā)展有積極正面意義。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)中新興的產(chǎn)業(yè)，它具有較大的發(fā)展空間。此外，暫行辦法充分體現(xiàn)了保監(jiān)會支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、鼓勵創(chuàng)新、健康發(fā)展的基本態(tài)度，這將有助于整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康有序發(fā)展。