【摘要】據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)目前正在審批關(guān)于人身保險(xiǎn)費(fèi)率制定，此方案一旦出臺(tái)，將有利于防控費(fèi)改后出現(xiàn)的無(wú)序價(jià)格戰(zhàn)，為保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。保險(xiǎn)公司開發(fā)費(fèi)改審批產(chǎn)品需要滿足幾點(diǎn)要求，下文將為您進(jìn)行詳細(xì)的介紹。

　　人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率政策改革已全面起航，不超過2.5%的利率限制取消，產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交還于保險(xiǎn)公司。但為避免行業(yè)出現(xiàn)惡性價(jià)格戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司開發(fā)的費(fèi)改新產(chǎn)品的預(yù)定利率和最低保證利率如果高于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的評(píng)估利率上限，就要報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批，而非簡(jiǎn)單的備案。

　　這凸顯了保監(jiān)會(huì)在費(fèi)改政策上“放開前端、管住后端”的思路。筆者昨日從多位業(yè)內(nèi)人士處獨(dú)家獲悉，規(guī)范人身險(xiǎn)費(fèi)改審批產(chǎn)品的具體文件也正在緊鑼密鼓制定中，目前已起草完畢、正在行業(yè)內(nèi)部征求意見，一旦出臺(tái)，將有利于防控費(fèi)改后出現(xiàn)的無(wú)序價(jià)格戰(zhàn)。

　　據(jù)知情人士透露，從征求意見稿來(lái)看，保險(xiǎn)公司開發(fā)費(fèi)改審批產(chǎn)品的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批，同時(shí)應(yīng)滿足幾個(gè)要求。首先是，保險(xiǎn)公司最近兩個(gè)季度末償付能力充足率處于充足II類，保險(xiǎn)公司償付能力充足率低于充足II類時(shí)，應(yīng)立即停止銷售費(fèi)改審批產(chǎn)品。充足II類即指保險(xiǎn)公司的償付能力充足率高于150%。

　　其次是，保險(xiǎn)公司最近3年未受到監(jiān)管部門重大行政處罰；以及保險(xiǎn)公司沒有因涉嫌違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管部門調(diào)查，或者正處于風(fēng)險(xiǎn)處置、整頓或接管期間。

　　根據(jù)費(fèi)改政策，原則上來(lái)說，預(yù)定利率(傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn))和最低保證利率(萬(wàn)能險(xiǎn))由保險(xiǎn)公司按照可持續(xù)性原則審慎確定。但如何界定“可持續(xù)性”，需要有一個(gè)明確的說法，以避免有保險(xiǎn)公司盲目大幅抬升預(yù)定利率和最低保證利率，從而影響到保險(xiǎn)公司自身的償付能力充足率。

　　據(jù)多位保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，監(jiān)管部門已經(jīng)考慮到這一點(diǎn)，在征求意見稿中也已明確體現(xiàn)。如規(guī)定保險(xiǎn)公司新開發(fā)的人身險(xiǎn)費(fèi)改審批產(chǎn)品的預(yù)定利率和最低保證利率，應(yīng)不超過保險(xiǎn)公司過去5年平均投資收益率，對(duì)于開業(yè)時(shí)間不滿5年的保險(xiǎn)公司，其開業(yè)之前的投資收益率采用保險(xiǎn)行業(yè)投資收益率。與此同時(shí)，產(chǎn)品擬配置資產(chǎn)組合的預(yù)期投資收益，應(yīng)能夠覆蓋產(chǎn)品最低保證成本及相關(guān)費(fèi)用支出，對(duì)于分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)考慮未來(lái)紅利分配的影響。

　　“征求意見稿中所指的投資收益率為財(cái)務(wù)收益率，保險(xiǎn)公司過去5年各年度的投資收益率應(yīng)經(jīng)過外部審計(jì)或監(jiān)管部門認(rèn)可。在報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)提供經(jīng)董事會(huì)審議通過的書面決議。”上述人士分析稱，監(jiān)管部門制定這些要求的初衷是，避免保險(xiǎn)公司新開發(fā)的人身險(xiǎn)費(fèi)改審批產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，防止其擾亂市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序。

　　無(wú)憂保提示：此次保監(jiān)會(huì)審批的人身保險(xiǎn)費(fèi)率要對(duì)保險(xiǎn)公司可持續(xù)性原則有一個(gè)明確規(guī)定，避免保險(xiǎn)公司因大幅提升預(yù)定利率和最低保證利率，而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的自身償付能力不充足。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品做出明確規(guī)定，避免保險(xiǎn)公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)。