【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，如今已滲透到各個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融也在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上研發(fā)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。日前，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的相關(guān)問題做出了回答。

　　2015年7月18日，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式對外發(fā)布。日前，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見》的相關(guān)問題回答了筆者提問。

　　1、問：什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些重要意義？
　　答：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用。

　　2、問：為什么要制定《指導(dǎo)意見》？
　　答：作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)健康發(fā)展。近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件；從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營風(fēng)險；信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全；從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息安全水平有待提高等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融經(jīng)營風(fēng)險的本質(zhì)屬性，也沒有改變金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。
　　黨中央、國務(wù)院對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展非常重視，對出臺支持發(fā)展、完善監(jiān)管的政策措施提出了明確要求。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展、營造良好的政策環(huán)境、規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動、維護(hù)市場秩序，就應(yīng)拿出必要的政策措施，回應(yīng)社會和業(yè)界關(guān)切，深入研究在新的市場環(huán)境和消費(fèi)需求條件下，如何將發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新與完善金融監(jiān)管協(xié)同推進(jìn)，引導(dǎo)、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)健康發(fā)展。為此，人民銀行根據(jù)黨中央、國務(wù)院部署，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，會同有關(guān)部門制定了《指導(dǎo)意見》。

　　3、問：《指導(dǎo)意見》在鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展方面提出了哪些政策措施？
　　答：一是積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺；鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)；鼓勵從業(yè)機(jī)構(gòu)積極開展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)核心競爭力。
　　二是鼓勵從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。支持金融機(jī)構(gòu)、小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。
　　三是拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市融資；鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)予以支持。
　　四是相關(guān)政府部門要堅持簡政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。
　　五是落實和完善有關(guān)財稅政策。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策；結(jié)合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實從業(yè)機(jī)構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用稅前加計扣除政策。
　　六是推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。鼓勵從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺；鼓勵符合條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可，促進(jìn)市場化征信服務(wù)，增強(qiáng)信息透明度；鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

　　4、問：《指導(dǎo)意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工和基本業(yè)務(wù)規(guī)則是如何規(guī)定的？
　　答：《指導(dǎo)意見》提出，要遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險底線，保護(hù)合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。
　　在監(jiān)管職責(zé)劃分上，人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會負(fù)責(zé)包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理。
　　此外，《指導(dǎo)意見》還規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)遵守的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。例如，個體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)及相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持平臺功能，不得非法集資；網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定；股權(quán)眾籌融資應(yīng)定位于服務(wù)小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售要規(guī)范宣傳推介，充分披露風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全;信托公司、消費(fèi)金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息;信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵循合格投資者監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風(fēng)險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險承受能力不相配的客戶。

　　5、問：《指導(dǎo)意見》對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序提出了哪些要求？
　　答：一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個人開設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
　　二是建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。
　　三是健全信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對客戶進(jìn)行充分的信息披露，及時向投資者公布其經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的相關(guān)信息，進(jìn)行充分的風(fēng)險提示。
　　四是強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在消費(fèi)者教育、合同條款、糾紛解決機(jī)制等方面做出了規(guī)定。
　　五是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)與信息安全，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)切實提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息。相關(guān)部門將制定技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并加強(qiáng)監(jiān)管。
　　六是要求從業(yè)機(jī)構(gòu)采取有效措施履行反洗錢義務(wù)，并協(xié)助公安和司法機(jī)關(guān)防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。金融機(jī)構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作、代理時，不得因合作、代理關(guān)系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
　　七是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。人民銀行會同有關(guān)部門組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。協(xié)會要制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動從業(yè)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，明確自律懲戒機(jī)制，樹立誠信規(guī)范、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正面形象。
　　八是規(guī)定了監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測的內(nèi)容。各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議的作用，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系。

　　6、問：《指導(dǎo)意見》發(fā)布后，人民銀行和其他有關(guān)部門將開展哪些方面的工作？
　　答：人民銀行將與各有關(guān)部門一道，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和分工協(xié)作，抓緊制定配套監(jiān)管規(guī)則，確保各項政策措施落實到位；組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，強(qiáng)化行業(yè)自律管理；密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險，對監(jiān)管政策進(jìn)行跟蹤評估，不斷總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗，適時提出調(diào)整建議。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然產(chǎn)物，國家也出臺了一些用于鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅滿足了小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，還對引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化起到獨特的作用。