【摘要】人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的，對被保險人發(fā)生意外或因疾病導(dǎo)致的死亡、傷殘等事故時，保險人按照合同約定給付保險費的保險。它能夠為人們提供較大程度的保障，有著較多的特殊時期，那么您對人身保險的特殊時期了解嗎？

　　觀察期
　　合同雖然生效，但險企不會馬上擔(dān)責(zé)
　　健康保險的保單中常有規(guī)定觀察期或等待期，觀察期一般為2個月到1年。消費者在這一期間內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費用等，保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
　　在醫(yī)療險、重疾險等保險條款中，保險公司對觀察期有明確的規(guī)定。從觀察期的時限來看，在普通住院類醫(yī)療保險中，觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險中，觀察期一般為90天、180天或一年。
　　舉例，市民王先生投保了一份重疾險，觀察期是180天，合同是在2015年7月1日生效。但是，在2015年7月15日的時候，王先生確診罹患癌癥，由于觀察期未過，保險責(zé)任沒有生效，王先生無法得到相應(yīng)賠償。

        觀察期
　　簽收了保單，10天之內(nèi)還可“退貨”
　　消費者有無條件退保的權(quán)利，這就涉及到猶豫期。消費者要是對自己購買的保險不滿，可以在這一期間要求保險公司退回保費并撤銷合同，自己所遭受的損失也是極小的。
　　與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險合同的約定來確定。就目前市面上的一些人身保險來說，一般都會有10天的猶豫期，部分銀行保險渠道會有15天的期限。媒體人還從一款產(chǎn)品的條款中獲悉，如果在猶豫期內(nèi)退保，保險公司會退還消費者繳納的所有保費，最多收取10元左右的合同工本費。如果在投保時，消費者已經(jīng)在保險公司進(jìn)行了免費的體檢，那就要扣除相應(yīng)的體檢費。過了猶豫期再退保，消費者的損失會更大。
　　從保險公司的角度講，猶豫期的產(chǎn)生是為了防止消費者因一時沖動而做出購買保險的決定；但對于消費者而言，它無疑起到了緩沖器的作用。
　　觀察期和猶豫期之后，人身保險的保險合同就正式生效了。按照《保險法》對保險合同的要求，合同里要包含保險期間和保險責(zé)任開始時間。保險期間就是保險合同的有效期，比如說市民張先生30歲投保，合同約定的是80歲滿期，那么30歲到80歲就是這個合同的有效期。對于這種長期壽險，消費者可能有時候不能按時交保費和或者及時申請保險金。而寬限期和理賠有效期就能很好地解決這個問題。

　　寬限期
　　資金緊張沒法繳費，60天內(nèi)補上就行。
　　如果到了保險費繳費日，荷包卻一時周轉(zhuǎn)不靈，那也不用著急，保險條款里的寬限期會有一個充裕的時間讓你周轉(zhuǎn)資金。
　　按照《保險法》的規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！边@意味著，沒錢交保費沒關(guān)系，60天內(nèi)補上就可以。另外，在這一期間出險，保障是依然有效的。
　　理賠有效期，事發(fā)5年內(nèi)都可申請保險賠付。
　　很多人擔(dān)心，萬一在發(fā)生意外后沒有盡快申請人身保險保險金，那保險公司是不是就不會理賠？并非如此。
　　保險專家介紹，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，人壽保險以外的其他保險，從保險事故發(fā)生之日起2年之內(nèi)，消費者都可以向保險公司申請給付保險金；人壽保險保險金的申請時效更是延長至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi)，消費者在提交申請書時按照合同要求準(zhǔn)備相關(guān)證明和材料即可。
　　不過，消費者可能因此承擔(dān)額外的費用。媒體人從一份《人身意外傷害保險條款》中了解到，“投保人、被保險人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起5日內(nèi)以書面形式通知本公司。否則，投保人、被保險人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗等項費用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外?！?br>　　有效期中止 兩年內(nèi)可申請保單復(fù)效
　　超過寬限期，消費者依舊沒有交齊保費的話，那么人身保險的保險合同效力就中止了。但需要注意的是，此“中止”非彼“終止”。只要在人身保險的保險合同中止后兩年內(nèi)補足應(yīng)交保費和利息，就可以申請保單復(fù)效。
　　舉個例子，幾年前陳女士在保險公司投保，保險金額為2萬元，繳費期為20年。陳女士在前兩期均按期繳費，但在第三期時，陳女士無法按期繳費，導(dǎo)致保險合同被迫中止。
　　如果陳女士還想繼續(xù)擁有這份保單，可以利用保單的復(fù)效條款，即對于已經(jīng)失效的保險單，在一定時間內(nèi)經(jīng)投保方提出申請，保險公司同意恢復(fù)合同效力。復(fù)效的時效是2年。不過，在申請復(fù)效時，保險公司會對投保者的可保性進(jìn)行再次審查，對消費者現(xiàn)在的健康狀況進(jìn)行評估。如果消費者健康狀況不合格，將不能辦理復(fù)效或需附加額外保費。申請復(fù)效時，還需一次性繳清保單失效期間所欠的保費和利息。
　　據(jù)了解，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長期人身險，在保單失效期間內(nèi)保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　無憂保提示：人身保險涉及到的時期較為特殊，主要包括觀察期、猶豫期以及寬限期三大類。當(dāng)您對它有一定了解后，您就能很好的把保險合同簽訂以及理賠條件的相關(guān)事項了。人身保險的保險合同較為復(fù)雜，理賠條件較為嚴(yán)格，保障范圍較廣。