【摘要】為了用信息化平臺助推商業(yè)健康險發(fā)展，逐步提高商業(yè)健康險在醫(yī)療保障體系中的作用。中國保險信息技術管理有限責任公司正在實施稅優(yōu)健康險平臺的搭建，中國保信將在2020年前后實現(xiàn)健康險稅優(yōu)產品平臺搭建工作。

　　筆者近日從業(yè)內人士處了解到，中國保險信息技術管理有限責任公司(以下簡稱“中國保信”)正在實施稅優(yōu)健康險平臺的搭建，目標是用信息化平臺助推商業(yè)健康險發(fā)展，逐步提高商業(yè)健康險在醫(yī)療保障體系中的作用。

　　按照計劃，從今年到2020年前后，中國保信為稅優(yōu)健康平臺設計了稅優(yōu)(2015年)、登記(2016年底)、大醫(yī)保(2017年至2018年)、大健康(2020年前)、大數(shù)據(jù)五個階段，目前平臺所要完成的任務即通過收集稅優(yōu)健康險全流程、全口徑業(yè)務數(shù)據(jù)，為保險公司、監(jiān)管機構、稅務機關與消費者提供數(shù)據(jù)和應用服務，支持健康險稅優(yōu)產品交易流程的實現(xiàn)。

　　平臺擬滿足各方訴求
　　“稅優(yōu)健康險試點政策已出，行業(yè)整體的信息平臺亟待搭建。”一專業(yè)健康險公司相關負責人對筆者說道。
　　據(jù)筆者獲得的材料顯示，現(xiàn)階段搭建的稅優(yōu)健康平臺旨在盡可能滿足監(jiān)管機構、財稅機構、保險公司、消費者四方的訴求，對于監(jiān)管機構而言，平臺的功能在于輔助稅優(yōu)政策落地，提供全口徑業(yè)務數(shù)據(jù)；對于財稅機構而言，平臺協(xié)助規(guī)避偷稅、漏稅風險，堵塞漏洞；對于保險公司而言，借助平臺可降低成本開展稅優(yōu)業(yè)務，交易流程高效便捷；對于消費者而言，平臺提供的是全面賬戶管理服務，優(yōu)化消費者體驗。
　　簡而言之，在全流程數(shù)據(jù)采集的基礎上，稅優(yōu)健康平臺的定位為稅優(yōu)健康險交易支撐、個人自助查詢服務、數(shù)據(jù)分析及稅務稽查。
　　據(jù)知情人士透露，平臺如果涉及完成，可為保險公司提供投保、保全、理賠全流程服務，平臺通過嵌入保險公司的業(yè)務流程，提供對投保人稅優(yōu)額度的實時校驗與反饋，協(xié)助保險公司開展業(yè)務，同時實現(xiàn)保單登記。同時，對監(jiān)管層提供數(shù)據(jù)定期報送，為賠付率監(jiān)控、定價優(yōu)化提供數(shù)據(jù)支持，監(jiān)管層可實時查詢業(yè)務開展情況；此外，稅務機關也可對稅優(yōu)健康險保單的真實性進行線下校驗或在線核查；消費者可自助進行稅優(yōu)健康險保單信息查詢、賬戶查詢及保單驗真。
　　筆者了解到，按原定計劃今年6月，平臺可實現(xiàn)支持健康險稅優(yōu)產品交易流程，但因為相關稅優(yōu)政策還有待最后完善，相應的平臺建設也有一定時間延后。
　　根據(jù)保監(jiān)會6月草擬的稅優(yōu)健康險業(yè)務暫行辦法規(guī)定，投保人只能購買一份個人稅優(yōu)健康保險(保費2400元/年)。保險公司應從商業(yè)健康保險信息平臺對投保人身份和納稅情況進行驗證，符合條件方可承保。
　　在上述負責人看來，健康險雖然近年來發(fā)展較快，但總體而言還是比較難做，一方面是價格相對較高，另一方面涉及醫(yī)療等領域的數(shù)據(jù)不夠公開透明，賠付率較高，讓保險公司的商業(yè)健康險業(yè)務一直比較難盈利。
　　廣發(fā)證券分析師曹恒乾認為，商業(yè)健康險在我國的發(fā)展仍屬初級階段，主要在于醫(yī)療保障是個涉及面較寬廣的體系，對保險公司、醫(yī)院、政府、個人都有一定要求，目前尚缺乏一個有效的統(tǒng)籌系統(tǒng)能夠對各個方面進行有效協(xié)調。
　　社保部門、保險公司、醫(yī)療機構等各方應當搭建健康保險管理信息系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)收集相關基礎數(shù)據(jù)，分析市場需求和發(fā)展趨勢，最重要的是能夠監(jiān)控醫(yī)療費用，從而降低成本?！按罅烤_的數(shù)據(jù)和信息是制定計劃、控制醫(yī)療費用、進行質量管理的基礎?！鄙鲜鰧I(yè)健康險公司相關負責人說道。

　　2020年前實現(xiàn)大健康數(shù)據(jù)管理
　　稅優(yōu)健康平臺若想實現(xiàn)與醫(yī)療系統(tǒng)的對接，真正解決保險公司面臨的信息不對稱問題還需要時間。
　　根據(jù)中保信的五階段規(guī)劃，在今年實現(xiàn)稅優(yōu)產品的交易流程后，第二階段即2016年要實現(xiàn)健康險產品全程保單登記；第三階段即2017年到2018年實現(xiàn)與醫(yī)保機構信息互換，為大病醫(yī)保、新農合及商業(yè)健康保險提供統(tǒng)一平臺服務；第四階段即2020年前，與醫(yī)療機構互聯(lián)互通，整合健康產業(yè)鏈數(shù)據(jù)，改善醫(yī)療消費體驗，促進健康服務業(yè)發(fā)展；第五階段即真正實現(xiàn)大數(shù)據(jù)平臺，可實時進行動態(tài)分析、查詢疾病分布、進行費用管控等。
　　“中保信的平臺設想非常好，但還是需要時間，現(xiàn)在健康險發(fā)展得非?？?，保險公司還是要拿出一些解決方案，比如布局醫(yī)療產業(yè)，但這比較適用于大公司，中小公司短期暫時難以行動?！币粔垭U公司團險部負責健康險業(yè)務的人士表示。
　　就在今年3月，中國人壽保險集團入主康健國際醫(yī)療成為最大股東，雙方透露進入大健康領域首先要做的就是收購醫(yī)院，進行醫(yī)療管理，既要提供一系列令客戶滿意的醫(yī)療服務，同時通過醫(yī)療管理公司判斷醫(yī)生或醫(yī)院提供的醫(yī)療服務是否合理，會否被濫用，同時追蹤醫(yī)生和病人的相關數(shù)據(jù)。
　　此外，中國平安也已開始布局移動醫(yī)療領域，其在今年3月正式推出平安好醫(yī)生APP，覆蓋在線問診、在線購藥、在線預約門診、線下就醫(yī)陪護、診后跟蹤評測全環(huán)節(jié)。在平安健康險董事長兼首席執(zhí)行官王濤看來，健康管理在過程和結果中同時介入，可以更方便、快捷地控制理賠成本，使保險產品更有競爭力，健康管理與保險產品的深度整合使得價格下沉，可使商業(yè)健康險年保費由1萬至3萬元下降至1000元至5000元，為更多的中產人群服務，也是我國倡導的商業(yè)健康險發(fā)展的方向。
　　曹恒乾強調，當前阻礙我國健康險市場發(fā)展的重要原因主要是醫(yī)療服務提供方和商業(yè)保險提供方的利益容易沖突，同時各種不確定性風險也降低了保險公司開拓險種進一步覆蓋的積極性?？紤]到我國保險市場整體還有較大發(fā)展空間，且政策層面不斷出臺相關支持政策，健康險未來發(fā)展前景可期。
　　據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前5月，健康險實現(xiàn)原保險保費收入1006.7億元，較去年721.8億元同期提高39.5%。

　　無憂保提示：根據(jù)上文我們可以看出，中國保信搭建的稅優(yōu)健康平臺不僅在一定程度上滿足了監(jiān)管機構、財稅機構的需要，也實現(xiàn)了消費者對健康險的訴求。在政策層面不斷出臺相關支持的情況下，健康險未來發(fā)展前景可期。