【摘要】前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“新華吉慶有余保險(xiǎn)產(chǎn)品十年未分一分錢(qián)”的報(bào)道，相信很多人都有看到。今天小編就為您介紹高收益保險(xiǎn)有哪些弊端？

　　弊端一：理財(cái)型保險(xiǎn)保單利潤(rùn)率低
　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的瘋狂擴(kuò)張，理財(cái)型保險(xiǎn)成為各大險(xiǎn)企業(yè)務(wù)擴(kuò)張的利器，而通過(guò)銀保渠道瘋狂推動(dòng)躉交型的高收益理財(cái)產(chǎn)品成為不少險(xiǎn)企的法寶。”不過(guò)業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，一方面，此類(lèi)產(chǎn)品對(duì)于險(xiǎn)企保費(fèi)利潤(rùn)率價(jià)值不大，相反，險(xiǎn)企還需要大量前期渠道費(fèi)用的投入來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，另一方面，過(guò)快的發(fā)展容易導(dǎo)致后遺癥，存在消費(fèi)者短期退保風(fēng)險(xiǎn)。
　　山西證券分析師指出，“由于該類(lèi)產(chǎn)品更像理財(cái)產(chǎn)品，投?？蛻?hù)在1~2年內(nèi)出現(xiàn)退保的概率很高，對(duì)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流形成了較大壓力，對(duì)穩(wěn)定的保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)提出了要求；另一方面，短期理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)做大縮短了保險(xiǎn)公司的負(fù)債期限，在一定程度上進(jìn)一步加劇了資產(chǎn)負(fù)債不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　弊端二：銀保渠道銷(xiāo)售誤導(dǎo)最受詬病
　　正如本報(bào)此前報(bào)道，不少分紅產(chǎn)品在銷(xiāo)售時(shí)完全忽視保障職能，起勁吹噓分紅獲利，以承諾高于銀行定期利息的分紅率進(jìn)行宣傳，但是到期收益卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，社會(huì)各方面對(duì)銀保渠道銷(xiāo)售行為中的一系列問(wèn)題反映較為集中，包括“存單變保單”、產(chǎn)品適銷(xiāo)不對(duì)路、產(chǎn)品介紹不全面、客戶(hù)信息不真實(shí)等。由于銀保渠道發(fā)展仍處于初級(jí)階段，發(fā)展方式較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，存在著銷(xiāo)售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、退保金大幅上升等問(wèn)題。
　　“個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員和銀行保險(xiǎn)是最重要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，而銀保在新華保險(xiǎn)當(dāng)中的占比則相當(dāng)集中。險(xiǎn)企看重銀保渠道，一是看中其精準(zhǔn)的客戶(hù)人群，二來(lái)利用銀行的銷(xiāo)售隊(duì)伍，無(wú)需再自建銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，也不必承擔(dān)管理隊(duì)伍和后臺(tái)支撐的風(fēng)險(xiǎn)。”某壽險(xiǎn)公司高管向媒體人表示，但是借用銀行的銷(xiāo)售品牌和網(wǎng)絡(luò)來(lái)銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，則意味著話語(yǔ)權(quán)相對(duì)較弱。

　　趨勢(shì)：二季度保費(fèi)收入或收窄
　　1月份，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》，引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)銀保渠道銷(xiāo)售行為作了更嚴(yán)格的細(xì)化規(guī)范，并對(duì)該渠道發(fā)展保障型和長(zhǎng)期非投資型產(chǎn)品收入占比提出了20%的要求。
　　分析人士指出，壽險(xiǎn)公司紛紛推出高現(xiàn)金價(jià)值、低利潤(rùn)率的銀保產(chǎn)品無(wú)疑又加大了保險(xiǎn)公司的退保壓力，“在此基礎(chǔ)上被迫大力轉(zhuǎn)型會(huì)有現(xiàn)金流壓力，但長(zhǎng)期來(lái)看有助于銀保渠道價(jià)值貢獻(xiàn)的提升。”
　　從數(shù)據(jù)上可以看出，短期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品已經(jīng)成為銀保渠道的支撐性業(yè)務(wù)之一。去年人身險(xiǎn)行業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.1萬(wàn)億，同比增幅達(dá)到了8.4%，其中短期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品全年共實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售2800億，在銀保渠道保費(fèi)收入占比高達(dá)64%，以分紅和萬(wàn)能險(xiǎn)為主。
　　有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，二季度后保費(fèi)收入可能出現(xiàn)顯著收窄，“4月份開(kāi)始實(shí)施銀保新規(guī)和高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品規(guī)范，銀保渠道保費(fèi)增長(zhǎng)可能面臨一定壓力。”

　　無(wú)憂保提示：總的來(lái)說(shuō)高收益保險(xiǎn)有兩大弊端，即理財(cái)型保險(xiǎn)保單利潤(rùn)率低、銀保渠道銷(xiāo)售誤導(dǎo)受詬病。要想促進(jìn)高收益保險(xiǎn)的發(fā)展，還得保險(xiǎn)公司消除這兩大弊端。