【摘要】我國(guó)群眾雖然可以參加社保來解決養(yǎng)老問題，但要知道的是，社保保障并不全面。而商業(yè)保險(xiǎn)則可以為參保人帶來全面的養(yǎng)老保障，從而幫助老年人幸福養(yǎng)老。

　　大力發(fā)展商保 解題“保而不包”現(xiàn)狀
　　調(diào)查顯示，目前中國(guó)65歲以上老年人身邊無子女，獨(dú)處的占36.6%；喪偶率為57%，女性高達(dá)78.2%；喪失生活自理能力的占45%，“空巢老人”、“失獨(dú)老人”等問題正面沖擊著居家養(yǎng)老這一主流模式，也讓“421”家庭結(jié)構(gòu)下的年輕人不堪重負(fù)。據(jù)預(yù)測(cè)，2020年我國(guó)老年人口將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億，2051年到2100年，中國(guó)將步入重度老齡化階段。
　　然而，截至目前我國(guó)的養(yǎng)老模式依然比較單一，家庭養(yǎng)老是目前國(guó)內(nèi)最主要的養(yǎng)老方式之一。伴隨著中國(guó)“銀發(fā)潮”的到來，如何才能老有所養(yǎng)、老有所依？人到老年又將怎樣確保自己生活得幸福和快樂？
　　為應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì)，去年9月13日，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，就我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體要求、主要任務(wù)、政策措施和組織領(lǐng)導(dǎo)做出了戰(zhàn)略部署；而十八屆三中全會(huì)上提出的“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)”，更為保險(xiǎn)業(yè)邁向養(yǎng)老市場(chǎng)提速帶來了發(fā)展契機(jī)。
　　在當(dāng)前社保“保而不包”的現(xiàn)狀下，解決養(yǎng)老難，離不開商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)加上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才是當(dāng)前解決養(yǎng)老問題的最佳組合。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和社會(huì)救助機(jī)制，發(fā)揮著不可替代的作用?？梢?，“大力發(fā)展商業(yè)健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化保障服務(wù)”是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)深化改革的主要目標(biāo)之一。

　　抓住城鎮(zhèn)化機(jī)遇 完善養(yǎng)老改革頂層設(shè)計(jì)
　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和專家共識(shí)表明，未來商業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)更多地承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，這也是政府和社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的希望所在。
　　“城鎮(zhèn)化帶來2億至3億人進(jìn)城，將成為保險(xiǎn)新的服務(wù)主體。”保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在今年年初的保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上就曾表示：“在推進(jìn)城鎮(zhèn)化和加強(qiáng)民生保障方面，利用城鎮(zhèn)化進(jìn)程中蘊(yùn)含的巨大內(nèi)需潛力，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，繼續(xù)推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)發(fā)展，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系、改善民生保障中的積極作用，提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量，為廣大群眾創(chuàng)造更加美好的生活。”
　　在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，不僅需要相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的“硬件”支撐，也需要醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務(wù)的“軟件”保障。這對(duì)于“天生”兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理功能的保險(xiǎn)業(yè)而言，要想在推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中有所作為，關(guān)鍵在于抓住機(jī)遇，把潛在的市場(chǎng)空間轉(zhuǎn)換為實(shí)際的發(fā)展舞臺(tái)。這不僅需要從戰(zhàn)略角度出發(fā)，從頂層設(shè)計(jì)著手，同時(shí)要按照新型城鎮(zhèn)化的特征和規(guī)律，找準(zhǔn)著力點(diǎn)和方向，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從而做到積小步為大步。
　　“目前來看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多層次社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用尚未得到充分發(fā)揮。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)推動(dòng)養(yǎng)老體制改革頂層設(shè)計(jì)，明確第三支柱主要發(fā)展方向，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)免稅、延期征稅等稅收優(yōu)惠政策的盡快出臺(tái)。盡快出臺(tái)修訂中國(guó)生命表和配套的精算制度，實(shí)施差別準(zhǔn)備金率，鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新。

　　探索創(chuàng)新途徑 構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系
　　商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的建設(shè)，具體來說，可以參與到企業(yè)年金管理、農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設(shè)、城鄉(xiāng)居民社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)管理、城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)、農(nóng)民大病保險(xiǎn)中來。
　　有保險(xiǎn)專家對(duì)媒體人表示，積極探索商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展途徑，對(duì)建立完善多層次社會(huì)醫(yī)療保障體系具有重要意義。比如隨著我國(guó)居民平均年齡的不斷延長(zhǎng)，年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品正好能緩解因“長(zhǎng)命百歲”帶來的對(duì)養(yǎng)老金不充足的擔(dān)憂，而考慮到居民對(duì)退休后健康狀況的普遍關(guān)心，保險(xiǎn)公司還可設(shè)計(jì)與醫(yī)療護(hù)理保障相結(jié)合的年金產(chǎn)品。
　　為促進(jìn)商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人壽原總裁楊超在去年“兩會(huì)”時(shí)就曾建議“國(guó)家稅務(wù)總局和保監(jiān)會(huì)對(duì)參與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠及政策傾斜”。這在業(yè)界看來，指向消費(fèi)者群體而不僅僅局限于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)稅收遞延政策一旦落實(shí)，一方面可以進(jìn)一步減輕人民群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，促進(jìn)解決因病致貧、因病返貧問題的有效解決，另一方面將極大激發(fā)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)需求，對(duì)于促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展、完善多層次社會(huì)保障體系具有重要意義。
　　“要形成商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系互補(bǔ)式發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)目前社會(huì)保障的覆蓋范圍、保障水平方面的欠缺，來確定商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)。要積極發(fā)展健康保險(xiǎn)，豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)。”業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，應(yīng)在完善基本醫(yī)療保障制度、穩(wěn)步提高基本醫(yī)療保障水平的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供多樣化、多層次、規(guī)范化的產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)，推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，擴(kuò)大人群覆蓋面。積極開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無憂保提示：商業(yè)保險(xiǎn)不僅可以解決“保而不包”現(xiàn)狀，還可以完善養(yǎng)老改革頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系。因此我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)。