【摘要】互聯(lián)網(wǎng)電商自2013年以來(lái)創(chuàng)造了一個(gè)個(gè)“用數(shù)字說(shuō)話”的營(yíng)銷神話，為了抓住消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到依托微信平臺(tái)的“微保險(xiǎn)”，那么險(xiǎn)企試水微保險(xiǎn)意味著什么呢？

　　一款方便、有趣的微信紅包，讓粉絲經(jīng)濟(jì)的傳播威力顯露無(wú)疑。近日，乘著微信紅包綁定億計(jì)銀行卡的東風(fēng)，借助這一平臺(tái)強(qiáng)大的社交優(yōu)勢(shì)，泰康人壽別出心裁地推出“求關(guān)愛(ài)”微互助“短期防癌疾病保險(xiǎn)”，通過(guò)自身參與（自付1元投保）、朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)（分享“求關(guān)愛(ài)”鏈接）、粉絲點(diǎn)擊（他人支付1元“送關(guān)愛(ài)”且付款成功后增加自身的保額）這一方式，首次探索“你買保險(xiǎn)我掏錢”、“眾人拾柴火焰高”的“微保險(xiǎn)”運(yùn)營(yíng)模式。

　　根據(jù)參與者的用戶體驗(yàn)，1元保費(fèi)獲得千元保障（僅限18～39歲人群）的超低門檻確實(shí)很有吸引力，“求關(guān)愛(ài)”鏈接也在一定程度上滿足了草根逆襲的快感。然而，由于該款大病保險(xiǎn)在精算上將40歲設(shè)定為同等保費(fèi)、不同保額的分水嶺，使得40歲以上人群需要獲得更多的粉絲關(guān)愛(ài)才能得到預(yù)期的大病保障額度，此外，“關(guān)愛(ài)列表”不僅暴露了參與者的年齡狀況，還公布了“送關(guān)愛(ài)”的好友名單，由此在私密性上引發(fā)眾議。

　　眾所周知，微信較微博的一大優(yōu)勢(shì)在于“相對(duì)的私密性”，這一相對(duì)的優(yōu)勢(shì)在很大程度上維護(hù)著數(shù)以億計(jì)的微信用戶一直保持較高的活躍度。而就在微信紅包推出之后，部分消費(fèi)者指出，紅包發(fā)放完畢公布的領(lǐng)取人名單，在一定程度上暴露了個(gè)人的社交隱私。因此有用戶建議，“求關(guān)愛(ài)”短期大病保險(xiǎn)還應(yīng)在私密性上給予更多的考慮。

　　據(jù)媒體人了解，作為第一款真正意義上的“微保險(xiǎn)”，泰康“求關(guān)愛(ài)”短期大病保險(xiǎn)更多地被保險(xiǎn)圈內(nèi)人士轉(zhuǎn)發(fā)，成功打破行業(yè)背景、迅速被大眾傳播的裂變態(tài)勢(shì)尚未出現(xiàn)。這同時(shí)說(shuō)明，雖然人人都無(wú)法擺脫生老病死的宿命，純保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未迎來(lái)被大眾公認(rèn)為生活必需品的時(shí)代，眼前甚至遠(yuǎn)不如理財(cái)需求那般普及和盛行。因此不難理解，在“渠道為王”的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)代，“內(nèi)容決定形式”的老經(jīng)驗(yàn)依然適用于保險(xiǎn)業(yè)，最終握有話語(yǔ)權(quán)的依然是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，如果沒(méi)有好產(chǎn)品，即使擁有新銳的渠道，優(yōu)勢(shì)也會(huì)大打折扣。

　　除了專屬保險(xiǎn)電商和金融眾籌平臺(tái)，險(xiǎn)企與電商之間的合作，已經(jīng)從傳統(tǒng)的第三方中介拓展至攜程、咕咚等與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擁有一定關(guān)聯(lián)度的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，上線銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也從“低粘度、標(biāo)準(zhǔn)化”的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)拓展至養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、教育金等理財(cái)型保險(xiǎn)和一系列新型險(xiǎn)種。

　　事實(shí)上，產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新并非易事，在線銷售的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)最初主要以價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引眼球。以重疾險(xiǎn)（屬于健康險(xiǎn)）為例，按照部分壽險(xiǎn)企業(yè)的定位，首先鎖定于癌癥、急性心肌梗塞等常見(jiàn)病種，其次在價(jià)格上較傳統(tǒng)渠道更加優(yōu)惠，如打出7～8折優(yōu)惠的字眼，體現(xiàn)出差異化的渠道策略。對(duì)此，業(yè)界也有不同聲音，認(rèn)為差異化的價(jià)格策略會(huì)在一定程度上擾亂市場(chǎng)秩序，并且會(huì)被消費(fèi)者習(xí)慣性地認(rèn)為僅僅只是噱頭，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)電商平臺(tái)普遍失去信任感。隨即，各大保險(xiǎn)商紛紛利用節(jié)假日等特殊時(shí)點(diǎn)推出“限時(shí)”抽獎(jiǎng)、“限時(shí)”促銷活動(dòng)，以“限時(shí)”的概念加大營(yíng)銷攻勢(shì)。

　　“在互聯(lián)網(wǎng)上熱賣的，要么是拼低價(jià)的簡(jiǎn)單消費(fèi)險(xiǎn)，如航意險(xiǎn)和條款清楚的健康險(xiǎn)，要么是拼高回報(bào)的理財(cái)型保險(xiǎn)，和其他金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)為市場(chǎng)營(yíng)銷能力、網(wǎng)上客戶體驗(yàn)、O2O能力、與電話中心和地面部隊(duì)均有機(jī)結(jié)合的能力、虛擬金融風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的定價(jià)能力。”新華保險(xiǎn)新渠道部總經(jīng)理?xiàng)钿J(rèn)為，不論借助哪一種營(yíng)銷平臺(tái)，萬(wàn)變不離其宗，保障功能、資產(chǎn)長(zhǎng)期保值增值功能和專業(yè)的個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢功能仍然是保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

　　不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在激活著各行各業(yè)的創(chuàng)新性思維，并迫使險(xiǎn)企在營(yíng)銷能力、服務(wù)能力、定價(jià)能力等環(huán)節(jié)展開新一輪比拼。自去年至今，賞月險(xiǎn)、脫光險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)等一系列新型險(xiǎn)種相繼問(wèn)世，個(gè)別險(xiǎn)種究其實(shí)質(zhì)或許只是一款披上炫目外衣的意外險(xiǎn)，但保險(xiǎn)商最終以饒有趣味的產(chǎn)品類型吸引公眾的注意力和關(guān)注度，以此種方式向年輕的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者傳遞著保險(xiǎn)概念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，幫助人們了解風(fēng)險(xiǎn)之所在和保險(xiǎn)之功用。

　　然而，保險(xiǎn)業(yè)正面臨一個(gè)共性的難題，缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)管理人才，除了線上服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)外，線下服務(wù)如核保、核賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，同樣有待充實(shí)人力。在此局限下，做好當(dāng)期業(yè)務(wù)還是著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就成為諸多保險(xiǎn)商無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)難題。但一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，即便是一款不夠成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果有助于大數(shù)據(jù)的積累，至少為保險(xiǎn)商們了解消費(fèi)者的行為偏好和現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)隱患提供了一種可能，從這一點(diǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代為本質(zhì)上依賴于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)業(yè)提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

　　無(wú)憂保提示：險(xiǎn)企試水微保險(xiǎn)的主要原因是借力粉絲經(jīng)濟(jì)，如今微保險(xiǎn)的浪潮正在推動(dòng)一個(gè)個(gè)創(chuàng)新思維付諸實(shí)踐，接受著粉絲經(jīng)濟(jì)的公平檢驗(yàn)。