【摘要】存款保險(xiǎn)制度在我國醞釀推出的時(shí)間比較久，近期一系列措施都表示存款保險(xiǎn)制度即將推出。那么存款保險(xiǎn)制度的推出對老百姓來說意味著什么呢？

　　十八屆三中全會(huì)審議通過的《決定》提出：建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。在利率市場化的前提下，國家允許銀行破產(chǎn)，銀行間的競爭將會(huì)加劇。然而銀行業(yè)不同于一般行業(yè)，銀行業(yè)的生死牽涉到千家萬戶的存款安全，銀行一旦出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，就需要有存款保險(xiǎn)制度來保障存款人利益。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良在接受媒體人采訪時(shí)表示：“存款保險(xiǎn)做的是"加法"，是在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上再給老百姓存款加一道安全防線。”他進(jìn)一步解釋稱，首先，通過設(shè)定較高的存款保險(xiǎn)限額，使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障。如果考慮一個(gè)家庭的存款可以放在其不同成員名下，單個(gè)家庭事實(shí)上可獲得更高的存款保障。其次，存款保險(xiǎn)在實(shí)際操作和賠付中，大多采取過橋銀行、收購與承接的方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，實(shí)際上使存款人得到100%的全額保障。再次，存款保險(xiǎn)對企業(yè)存款也提供保護(hù)，可以使絕大多數(shù)企業(yè)客戶（尤其是小微企業(yè)）得到全額保護(hù)，這有利于小微企業(yè)的健康發(fā)展。此外，存款保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)及時(shí)賠付。通常是周五關(guān)閉，周一就完成存款轉(zhuǎn)移或賠付，無需漫長的等待期，大大減少了存款人的時(shí)間成本。最后，相對于現(xiàn)行“一事一議”、“救火式”的風(fēng)險(xiǎn)處置和個(gè)人債權(quán)收購政策，存款保險(xiǎn)政策明確、賠付及時(shí)，注重事前防范和快速、有序的市場化處置，在及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，充分保護(hù)了存款人的利益。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇亦對媒體人表示，公眾沒有必要擔(dān)心、也不太可能出現(xiàn)大規(guī)模的存款轉(zhuǎn)移。存款保險(xiǎn)基金、銀行資本和存款準(zhǔn)備金是銀行體系應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的三道防線，三者是相互補(bǔ)充的關(guān)系。銀行資本作為銀行經(jīng)營的本錢，首先用于承擔(dān)銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)和損失，為存款人等債權(quán)人提供一層安全墊。存款準(zhǔn)備金可以用來滿足金融機(jī)構(gòu)緊急流動(dòng)性需求。存款保險(xiǎn)基金則用于銀行發(fā)生嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對存款人提供保護(hù)，維護(hù)公眾信心和金融穩(wěn)定。

　　從全球來看，實(shí)行有限賠付是各國存款保險(xiǎn)制度的通行做法。其優(yōu)勢是通過建立存款保險(xiǎn)制度，把隱性的、邊界及權(quán)責(zé)不清的機(jī)制顯性化，厘清了政府和市場的關(guān)系，對道德風(fēng)險(xiǎn)予以防止和克服；此外，實(shí)行有限賠付的另一大優(yōu)勢是，當(dāng)銀行經(jīng)營失敗時(shí)，在確保絕大多數(shù)存款人得到完全保護(hù)的前提下，在金融機(jī)構(gòu)股東和管理者出局后，讓大額存款人也承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，如此，大額存款人也就有了動(dòng)力監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為。

　　目前，市場比較關(guān)心的是，對于賠付限額該如何確定。對此，有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，目前無論在實(shí)踐上還是理論上，都沒有通用的標(biāo)準(zhǔn)，具體應(yīng)視各國實(shí)際情況而定。具體賠付限額的確定，需要在防范道德風(fēng)險(xiǎn)與維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定之間進(jìn)行權(quán)衡與決策。國際上普遍的經(jīng)驗(yàn)是，使絕大部分存款人，例如90%或95%以上得到全額保護(hù)。至于我國存款保險(xiǎn)賠付限額的設(shè)定，要充分考慮我國國情，限額不宜過低。一是我國居民儲(chǔ)蓄傾向較高，社會(huì)保障體系尚不完善，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保障功能，賠付限額過低，無法充分、有效保護(hù)廣大存款人的切身利益，不利于確保社會(huì)穩(wěn)定。二是我國建立存款保險(xiǎn)制度，是從隱性擔(dān)保起步，在目前“一事一議”的處置政策和具體操作中，一些處置案例最終實(shí)際賠付額比較高。如設(shè)計(jì)過低的存款保險(xiǎn)賠付限額，公眾不容易很快理解和接受，不利于制度平穩(wěn)推出。

　　宗良還表示，從各國實(shí)踐看，存款保險(xiǎn)限額也不是一成不變的，可以根據(jù)情況變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。此次金融危機(jī)后，各國普遍上調(diào)賠付限額，強(qiáng)調(diào)維護(hù)金融穩(wěn)定的重要性，如美國從10萬美元提高至25萬美元；英國從3.5萬英鎊上調(diào)至8.5萬英鎊；歐盟要求成員國將保險(xiǎn)限額從2萬歐元提升至10萬歐元。

　　無憂保提示：存款保險(xiǎn)制度的推出有利于切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)對老百姓存款的保護(hù)，這是建立存款保險(xiǎn)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，也是這項(xiàng)制度發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。