【摘要】隨著改革的深入，潛在于金融體系內(nèi)外部的一些風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露出來(lái)，銀行體系的穩(wěn)定問(wèn)題，存款人利益的保護(hù)問(wèn)題成為關(guān)注的焦點(diǎn)。存款保險(xiǎn)制度有以下作用：

　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)作用。當(dāng)參加存款保險(xiǎn)的銀行，不幸破產(chǎn)倒閉時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)合同，投保行可以獲得存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的直接賠償，或得到接收以及合并銀行的償還保證，將損失降到最低限度，從而保護(hù)存款人的利益。另外，當(dāng)投保銀行瀕臨倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將采取提供貸款，存放資金或購(gòu)買流動(dòng)資產(chǎn)等手段，幫助銀行渡過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ǘ┍O(jiān)管作用。存款保險(xiǎn)的目的不僅在于簡(jiǎn)單的理賠，而且要對(duì)銀行的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，除對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查外，還要審查上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目，據(jù)以預(yù)測(cè)銀行經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)，并通過(guò)調(diào)控和參與等形式，監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)是否安全。對(duì)所屬經(jīng)營(yíng)不善的銀行，要勒令停止，限期整改或清償。

　?。ㄈ┓€(wěn)定作用。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)理賠及日常監(jiān)管贏得公眾的充分信任，保證銀行的存款來(lái)源及其使用期限，有利于銀行業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮銀行業(yè)的調(diào)節(jié)作用，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)和發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度在于它賦予存款人一種特別的心理支持。存款人不會(huì)因?yàn)榇婵钽y行的一般經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或是種種傳聞而非正常地到銀行提取存款，從而大大減少了商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行在困難時(shí)可以從保險(xiǎn)公司得到一定的資金保證，也使得存款保險(xiǎn)制度具有一定“拯救功能”。此外，通過(guò)對(duì)存款保險(xiǎn)人的賠償，可以起到補(bǔ)充部分減少的貨幣供給及貨幣擴(kuò)張的功能作用。

　?。ㄋ模┨岣呤袌?chǎng)運(yùn)作效率。存款保險(xiǎn)制度可以淡化大銀行相對(duì)于小銀行、國(guó)有銀行相對(duì)于非國(guó)有銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，也為金融監(jiān)管當(dāng)局采取果斷措施，促使優(yōu)勝劣汰機(jī)制的正常發(fā)揮，從而有利于提高金融體系市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作效率。

　　無(wú)憂保提示：由于利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，我國(guó)建立了存款保險(xiǎn)制度，在一方面確保了我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定運(yùn)行，提高市場(chǎng)運(yùn)作效率。