【摘要】在購買理財(cái)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者很容易遭遇理財(cái)陷阱或銷售誤導(dǎo)。那么我們?cè)撊绾握_的購買理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　案例一：承諾分紅超銀行利息 1萬元一年分紅僅25元
　　近日，有網(wǎng)友在微博上投訴，“交了1萬元保費(fèi)，銷售時(shí)本來承諾中途退保沒有任何損失，結(jié)果一年后想退保卻要多扣除1000多元的本金，存了一年，分紅僅為25元，和當(dāng)初承諾的遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利息相差甚遠(yuǎn)。”
　　網(wǎng)友告訴媒體人，一年前自己是在銀行渠道購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)銷售人員告訴自己，每年交一萬元保費(fèi)，交五年，每年都有高過銀行利息的收益率，而且就算中途退保也沒有損失。“第一年過去了，一萬元保費(fèi)的分紅只有25元，就算存一年期定期也有300多元。但我要求退保，保險(xiǎn)公司卻還要扣除我1000多元的本金。”
　　保險(xiǎn)專家提醒，在分紅型產(chǎn)品的宣傳頁面中，預(yù)期分紅收益往往分為低、中、高三檔，但是事實(shí)上，每年分紅險(xiǎn)的分紅并不是固定的，分紅完全取決于險(xiǎn)企的盈利狀況，如果公司沒有盈余，分紅險(xiǎn)也存在沒有紅利可分的情況。此外，專家表示，紅利的計(jì)算基數(shù)并非保費(fèi)，也就是說分紅率并不等同于收益率，“投保保費(fèi)為1萬元，保險(xiǎn)公司拿去運(yùn)作的資金可能只有幾千元，而且分紅時(shí)，保險(xiǎn)公司也不是把當(dāng)年所有收益都拿去分。”

　　案例二： 9000元保費(fèi)中途退保變2000元
　　“之前參加了一個(gè)"青年人節(jié)省零花錢的計(jì)劃"，結(jié)果退保后我還要虧幾千元。”網(wǎng)友小Q（化名）向媒體人投訴，銀行信用卡中心的人員給她電話，說每個(gè)月只需交451.10元，共交10年，20年后如無理賠發(fā)生可返還已交主附險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)110%。“業(yè)務(wù)人員表示中途可以退保，但始終對(duì)退保費(fèi)用只字未提，即使在我的追問下，也回避正面回答。原以為存零錢計(jì)劃可以幫我節(jié)省不必要開銷，并在需要時(shí)取出。結(jié)果現(xiàn)在累積已經(jīng)投入9000元，著急用錢，卻被告知，扣除手續(xù)費(fèi)后只剩下2000多元。”
　　有同樣遭遇的還有張小姐，她告訴媒體人，在保險(xiǎn)公司交了三年保費(fèi)總共24萬元，“買的時(shí)候保險(xiǎn)銷售人員說是隨時(shí)可以退現(xiàn)金，但到想退保的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，只能退11萬元，損失慘重。”
　　保險(xiǎn)專家表示：“投保人若想退保，按照合同約定保險(xiǎn)公司將退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”所謂保單的“現(xiàn)金價(jià)值”，就是保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，換句話說，就是客戶如果在這一時(shí)刻選擇退保，他所能取回的錢。但是媒體人調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)前五年的現(xiàn)金價(jià)值一般都是所交保費(fèi)總數(shù)的一半甚至不到三分之一。以某款產(chǎn)品為例，以25歲女性投保，第一年投50000元，現(xiàn)金價(jià)值為12100元，投保人若在繳費(fèi)第二年退保，當(dāng)年只拿回繳納保費(fèi)的24%。
　　專家提醒，在購買保險(xiǎn)，拿到保險(xiǎn)合同文本后，要留意所附的“現(xiàn)金價(jià)值表”，明確自己的權(quán)益。同時(shí)，要盡早和家人溝通商量并冷靜思考，確認(rèn)所投保單并不合適的，應(yīng)該抓緊時(shí)間在10天的猶豫期內(nèi)辦理退保手續(xù)，避免無謂的損失。

　　專家建議：按需投保 謹(jǐn)慎退保
　　保險(xiǎn)專家告訴媒體人，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在銷售過程中違規(guī)講解，將保險(xiǎn)預(yù)期收益率與銀行利率掛鉤對(duì)比，結(jié)果造成多年后，客戶本預(yù)期比利息更多的紅利，結(jié)果反倒虧本了。“但是需要注意的是，一旦退保，消費(fèi)者將失去已有的保險(xiǎn)保障。隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長，消費(fèi)者若想重新購買相同保額的保險(xiǎn)保障，在一般情況下，費(fèi)率、核保要求都會(huì)隨著年齡的增長而提高。尤其是在猶豫期過后退保，根據(jù)合同約定，消費(fèi)者只能獲得低于保費(fèi)本身的現(xiàn)金價(jià)值，本金會(huì)承受一定損失。”
　　而針對(duì)銷售誤導(dǎo)行為，今年1月份，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)也聯(lián)合發(fā)布了 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，對(duì)銀行保險(xiǎn)渠道銷售全過程進(jìn)行詳細(xì)規(guī)范。

　　無憂保提示：存單變保單、片面夸大保單收益率等問題不斷被保險(xiǎn)消費(fèi)者所詬病。除了需要相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管外，消費(fèi)者也應(yīng)該在投保時(shí)謹(jǐn)慎投保、按需投保。