【摘要】據(jù)報(bào)道，星展銀行為達(dá)到攬客目的，向客戶隱瞞保險(xiǎn)代銷產(chǎn)品實(shí)情，違規(guī)操作，讓消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生誤解，誤以為該產(chǎn)品為銀行產(chǎn)品。

　　在中資銀行掛鉤股票標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品大熱的同時(shí)，外資行也不甘寂寞，許多客戶經(jīng)理為了完成業(yè)績(jī)，甚至當(dāng)起了推銷員，頻繁邀約客戶電話乃至見面溝通。而在對(duì)客戶經(jīng)理的暗訪中，筆者發(fā)現(xiàn)，一些客戶經(jīng)理為了達(dá)到攬客目的，隱瞞代銷產(chǎn)品的實(shí)情，并稱其為銀行產(chǎn)品。

　　此外，外資行代銷產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)也極其昂貴，在星展銀行客戶經(jīng)理給本報(bào)筆者推薦的一款投聯(lián)型產(chǎn)品中，申購(gòu)費(fèi)為1.5%，1年內(nèi)贖回費(fèi)用為2%，也就是說投資者購(gòu)買100萬(wàn)元的產(chǎn)品如果在1年內(nèi)贖回，就要付出3.5萬(wàn)元的贖回費(fèi)用，而中資銀行申購(gòu)贖回的費(fèi)用基本在1%左右，甚至更低。

　　近日，筆者頻繁接到星展銀行一位理財(cái)客戶經(jīng)理的電話，該客戶經(jīng)理一周數(shù)次打來(lái)電話稱有一款理財(cái)產(chǎn)品適合眼下A股市場(chǎng)投資者，并稱該款產(chǎn)品在大盤下跌時(shí)可以將資金轉(zhuǎn)至其他理財(cái)賬戶投資，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同共有5個(gè)賬戶。而每天都將有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)根據(jù)資本市場(chǎng)變化制定操作計(jì)劃，提交給客戶，并由投資者來(lái)決定賬戶最終操作。

　　“該理財(cái)產(chǎn)品賬戶共分為股票型投資賬戶、混合偏股型投資賬戶、混合偏債型投資賬戶、債券型投資賬戶和貨幣型投資賬戶，風(fēng)險(xiǎn)依次降低，預(yù)期收益也依次降低，這款產(chǎn)品50萬(wàn)元起售，申購(gòu)手續(xù)費(fèi)為1.5%，1年內(nèi)贖回費(fèi)率為2%，該產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是在股市不好的時(shí)候，可以將資金轉(zhuǎn)入其他賬戶獲得穩(wěn)定回報(bào)，去年買入這款產(chǎn)品的很多人都賺翻倍了”，該客戶經(jīng)理表示。

　　該客戶經(jīng)理在推銷的過程中，片語(yǔ)只字都未主動(dòng)提產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，只說該產(chǎn)品由于5個(gè)賬戶聯(lián)動(dòng)，可以最大降低資本市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)本報(bào)筆者問及該產(chǎn)品適用于哪一類風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)客戶時(shí)，該客戶經(jīng)理表示，一般這類產(chǎn)品屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，需要客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在P4以上，而本報(bào)筆者在中資銀行的測(cè)試，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估僅為R2，也就是穩(wěn)健型客戶。

　　最令人驚訝的是，在筆者拿到產(chǎn)品說明書復(fù)印件時(shí)，發(fā)現(xiàn)該款產(chǎn)品竟然為某保險(xiǎn)公司旗下產(chǎn)品，而該客戶經(jīng)理曾對(duì)本報(bào)筆者表示這款產(chǎn)品為星展銀行獨(dú)有。

　　筆者詳細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書后發(fā)現(xiàn)，說明書上較為清楚的標(biāo)注出該款產(chǎn)品為投資連結(jié)保險(xiǎn)，實(shí)際投資收益可能出現(xiàn)負(fù)值。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。

　　當(dāng)筆者問及為何收到的是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書時(shí)，該客戶經(jīng)理才說明實(shí)情，表示這款投聯(lián)產(chǎn)品確實(shí)為星展銀行代銷產(chǎn)品。該客戶經(jīng)理向筆者表示：“簽訂合同等相關(guān)手續(xù)將在星展銀行會(huì)議室完成，并且將受到銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的雙重監(jiān)管，如果客戶是在保險(xiǎn)公司簽訂合同則只受到保監(jiān)會(huì)監(jiān)管”。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這疑似屬于銀行代銷保險(xiǎn)隱瞞信息的事件，在當(dāng)下A股市場(chǎng)火熱的情況下，不乏有客戶經(jīng)理違規(guī)推銷。

　　筆者了解到，早在去年，北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)披露，經(jīng)過暗訪發(fā)現(xiàn)，少數(shù)銀行營(yíng)業(yè)人員在銷售代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，采用隱瞞關(guān)鍵信息等方式，使消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，認(rèn)為購(gòu)買的是理財(cái)產(chǎn)品，加上消費(fèi)者基于對(duì)銀行的信任，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

　　去年7月份，北京銀監(jiān)局印發(fā)《商業(yè)銀行產(chǎn)品銷售錄音錄像工作指引》，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行在2015年底前實(shí)現(xiàn)個(gè)人投資類產(chǎn)品銷售過程的錄音錄像，其中也包括了保單利益不確定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　近日，北京保監(jiān)局向各人身保險(xiǎn)公司及在京銀郵類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售管理的通知》，《通知》要求從2016年1月1日起，銀郵類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理銷售保單利益不確定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)實(shí)施錄音；鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)實(shí)施同步錄音錄像。

　　無(wú)憂保提示：星展銀行向客戶隱瞞代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)情，屬違規(guī)推銷。為了維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，近日北京保監(jiān)局下發(fā)有關(guān)《通知》，規(guī)范商業(yè)銀行代銷行為，并要求在推銷過程中實(shí)施錄音，以保障消費(fèi)者權(quán)益。