【摘要】當(dāng)今，社會(huì)已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。為了跟上時(shí)代的步伐，各行各業(yè)開始把業(yè)務(wù)進(jìn)行大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)化。近期，在保險(xiǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也越來越多，保監(jiān)會(huì)近日再發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)牌照，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。

　　三家獲批
　　7月2日，保監(jiān)會(huì)發(fā)文稱，近日批準(zhǔn)籌建易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。在今年6月份，保監(jiān)會(huì)就曾表示：“下一步，保監(jiān)會(huì)將研究擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營試點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索多種經(jīng)營模式，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)差異化發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。”
　　市場(chǎng)的快速發(fā)展，迫切需要保監(jiān)會(huì)就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照進(jìn)一步擴(kuò)容。截至2014年底，共有85家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比上一年度新增26家，其中中資公司58家，外資公司27家；累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，遠(yuǎn)高于全國同期電子商務(wù)交易增速。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已成為推動(dòng)行業(yè)深化發(fā)展、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要因素之一。
　　當(dāng)然，鑒于在過去幾年中國新興金融經(jīng)常出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，因此，保監(jiān)會(huì)此次還透露，正針對(duì)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理特點(diǎn)，抓緊完善配套監(jiān)管規(guī)則，未雨綢繆有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。這意味著，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則將很快出臺(tái)。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)此次的牌照擴(kuò)容也明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的原則，即從保險(xiǎn)業(yè)出發(fā)，緊貼互聯(lián)網(wǎng)的需求。發(fā)文中明確三家新增試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的共同特點(diǎn)是“主發(fā)起人具有較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，核心管理人員具有較豐富的保險(xiǎn)業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃特色鮮明且切實(shí)可行?！?br>　　以銀之杰等7家公司發(fā)起成立的易安財(cái)險(xiǎn)為例，銀之杰收購億美軟通后積累了大量的移動(dòng)商務(wù)數(shù)據(jù)庫，并第一批獲得稀缺性征信牌照。同時(shí)，定增29億建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)軍精準(zhǔn)營銷。“通過大數(shù)據(jù)+征信+超級(jí)支付的三大支柱，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，或?qū)⒂行Ы档唾M(fèi)用率和賠付率，帶來利潤(rùn)空間。公司多方位的立體布局有望實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣、銷售、后臺(tái)管理等方面的全面協(xié)同發(fā)展?！睎|吳證券分析師王維逸認(rèn)為。

　　如何創(chuàng)新
　　盡管關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的討論已經(jīng)熱火朝天，但是到底如何創(chuàng)新，業(yè)界的想法各不相同，既有出身于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)界所謂的“博眼球論”、“渠道論”，也有新加入的競(jìng)爭(zhēng)者如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所謂的顛覆行業(yè)模式等等豪言壯語，平安產(chǎn)險(xiǎn)新渠道事業(yè)部副總經(jīng)理孫煒認(rèn)為，無論傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，還是新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分銷模式、核心經(jīng)營能力、價(jià)值鏈等四個(gè)方面看，整體都還處于初級(jí)階段?！耙詫＼嚍槔?，不少險(xiǎn)企看到其背后保障需求，但幾乎全部通過傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)或承責(zé)險(xiǎn)加上高額的費(fèi)用去獲取業(yè)務(wù)，而沒有深刻理解專車的業(yè)務(wù)模式并提供創(chuàng)新方案思路。專車的合規(guī)化運(yùn)營，除了運(yùn)營資質(zhì)和匹配規(guī)則，更重要的是如何解決營運(yùn)中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題。”他認(rèn)為，這主要來自于三個(gè)變化：1.專車車輛從一般車輛變成營運(yùn)車輛；2.專車司機(jī)與乘客形成承運(yùn)關(guān)系；3.專車司機(jī)與專車軟件或所掛靠租賃公司形成雇傭關(guān)系。同時(shí)由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)性，因此，如何重新設(shè)計(jì)車險(xiǎn)、承責(zé)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的細(xì)分條款，滿足特定場(chǎng)景，協(xié)助專車運(yùn)營走向更加合規(guī)化，才是真正需要深入考慮的問題。
　　早在2013年“雙11”期間，國華人壽三天互聯(lián)網(wǎng)銷售過億的神話令不少業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手“羨慕嫉妒”，然而，至今保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的嘗試大部分還是停留在分銷渠道方面，通過加大線上渠道的推銷力度，來擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)規(guī)模成本優(yōu)勢(shì)。在孫煒看來，盡管這種模式在初期非常成功，但是，當(dāng)全行業(yè)都在做類似推動(dòng)的時(shí)候，供給大于需求，無形的金融產(chǎn)品同樣會(huì)出現(xiàn)“產(chǎn)能過剩”。因此，客戶分群、產(chǎn)品差異、渠道優(yōu)化將是必然，而互聯(lián)網(wǎng)有助于提升經(jīng)營效率、重構(gòu)用戶體驗(yàn)，是實(shí)現(xiàn)差異化的有效路徑。
　　當(dāng)然，無論是在產(chǎn)品還是渠道端，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)的嘗試都離不開經(jīng)營能力的配套。如果沒有精準(zhǔn)的精算能力，對(duì)于數(shù)據(jù)的深刻挖掘和運(yùn)營配套，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也就是空中樓閣。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)的精算邏輯是否還在適用？如何利用新型的工具和方法不斷更新精算模型？由于互聯(lián)網(wǎng)提供的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，未來的精算模型所選擇的變量將很有可能從結(jié)果變量轉(zhuǎn)向過程變量，注重?cái)?shù)據(jù)中相關(guān)關(guān)系的挖掘是否就能夠精確預(yù)測(cè)結(jié)果？這些都是精算師要面對(duì)的。
　　在孫煒看來，精算師要像互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理一樣深入到業(yè)務(wù)場(chǎng)景、用戶需求和商業(yè)模式中才能找對(duì)工作思路，同時(shí)也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)領(lǐng)域的新技能加強(qiáng)了解，如規(guī)則引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)處理與云計(jì)算方法等，“互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算能力對(duì)精算創(chuàng)新的價(jià)值雖然目前較少，但是可以肯定未來影響深遠(yuǎn)，在部分產(chǎn)品里機(jī)器學(xué)習(xí)引擎甚至完全可能代替精算師。”

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，順應(yīng)時(shí)代的要求，它的發(fā)展給人們的生活帶來了較大的便利。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要想持續(xù)發(fā)展，就必須要進(jìn)行創(chuàng)新，滿足客戶不斷增加的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有很好的發(fā)展前景，它能夠帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。