【摘要】產(chǎn)品質量安全關系到千家萬戶，隨著生活水平不斷提高，消費者對高質量產(chǎn)品的追求與現(xiàn)實產(chǎn)品質量堪憂的矛盾日益突出。相關企業(yè)可投保產(chǎn)品責任險來轉嫁風險。

　　保險業(yè)內人士表示，隨著消費者的產(chǎn)品責任意識日漸增強，越來越多企業(yè)意識到他們面臨更大的風險，因為在產(chǎn)品責任的賠償中，通常經(jīng)銷商承擔30%的責任，生產(chǎn)商則需承擔70%的責任。這種情況下，產(chǎn)品責任險對于生產(chǎn)企業(yè)的必要性不言而喻，這主要體現(xiàn)在兩個方面:

　　首先，一旦企業(yè)遭遇索賠事故，可以獲得保險公司賠付，以防因意外事故導致資金短缺，影響穩(wěn)健經(jīng)營。以某保險公司推出的產(chǎn)品責任險為例，其在保險責任條款中明確，“由于保險單及明細表中所列被保險人的產(chǎn)品存在缺陷，造成使用、消費該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依據(jù)中華人民共和國法律應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任，經(jīng)被保險人在保險期限內提出索賠時，保險公司根據(jù)該保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額內予以賠償。”

　　其次，幫助出口企業(yè)轉嫁風險、降低成本。近年來，越來越多國內企業(yè)開始加快“走出去”的步伐，將產(chǎn)品出口到世界各地。但在此過程中，一方面，盡管很多出口企業(yè)十分重視產(chǎn)品質量管理，也為保證產(chǎn)品質量做了種種努力，仍無法完全避免某些意外情況的發(fā)生，諸如海外市場的國際標準并非各國和地區(qū)都統(tǒng)一、不同行業(yè)在不同地區(qū)有差異化的要求、產(chǎn)品設計缺陷或制造技術上的局限，甚至對特定消費者使用習慣的忽略等，都可能造成風險。另一方面，一些出口企業(yè)仍認為只有質量差的產(chǎn)品才需要投保產(chǎn)品責任險，卻不知責任風險并非都由產(chǎn)品質量引起。如在實施嚴格責任的歐洲、美國，即使產(chǎn)品沒有缺陷，但如果事故的發(fā)生跟產(chǎn)品有關，法院往往也會判決生產(chǎn)商負有部分責任。

　　換句話說，出口企業(yè)的產(chǎn)品不一定有缺陷，但萬一被起訴，就必須請專家調查、律師舉證來抗辯自己的產(chǎn)品不是原告人身傷害或者財產(chǎn)損失的原因，這類調查費、律師費將是一筆不小的開支，而產(chǎn)品責任險是承保這類費用的，且發(fā)生賠案時，企業(yè)可以獲得保險公司的服務，如與受害者溝通協(xié)商、聘請律師、到法庭抗辯等，這種服務對于中小出口企業(yè)尤為關鍵，將最大限度提高其處理海外賠案的能力。

　　理賠范圍有所限制
　　產(chǎn)品責任險亦非“萬能”，該險種的除外責任一般包括因產(chǎn)品缺陷造成被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失；產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，尚未轉移至用戶或消費者手中時所造成的損失賠償責任；企業(yè)故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成他人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失的賠償責任；被保險產(chǎn)品本身的損失及被保險人因收回、更換或修理有缺陷產(chǎn)品造成的損失和費用等。這些不被列入產(chǎn)品責任險承保范圍的事項，企業(yè)事前應予謹記。

　　勿與產(chǎn)品質量保險混淆
　　有些企業(yè)將產(chǎn)品責任保險與產(chǎn)品質量保險混淆。保險業(yè)內人士指出，這兩者雖都與產(chǎn)品直接相關，但在處理原則上有本質區(qū)別。
　　對于產(chǎn)品責任事故，許多國家采用嚴格責任的原則，即只要不是受害人處于故意或自傷所致，便能從產(chǎn)品的制造者或銷售者、修理者等處獲得經(jīng)濟賠償，并受到法律的保護。而產(chǎn)品質量保險的違約責任只能采取過錯責任的原則進行處理，即產(chǎn)品的制造者、銷售者、修理者等存在過錯，是其承擔責任的前提條件。這方面，其實從定義中就能獲知:所謂產(chǎn)品質量保險，是指承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質量問題而造成的致使使用者遭受的如修理、重新購置等經(jīng)濟損失賠償責任的保險。
　　保險業(yè)內人士表示，了解了兩類險種的不同之處，有利于企業(yè)明確投保的目的和目標，從而使保障能夠契合企業(yè)對保險的針對性要求，同時能降低相應的消耗，提高利潤。

　　無憂保提示：產(chǎn)品責任險可以承保企業(yè)因所生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品有缺陷，包括設計或生產(chǎn)上出現(xiàn)錯誤、產(chǎn)品不符合安全標準或沒有提供恰當?shù)木鏄撕灱罢f明書等。