【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司所推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，深受投資者的歡迎，社會(huì)資本對(duì)此也表現(xiàn)出來極高的熱情?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)提供了學(xué)習(xí)的榜樣。

　　2015年注定是中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)起云涌的一年，行業(yè)正進(jìn)入十倍的快速成長期。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年至2014年間我國互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，成為拉動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增長的一個(gè)重要因素，而進(jìn)軍O2O市場(chǎng)將會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步爆發(fā)式增長。

　　O2O內(nèi)核
　　其一是在線支付。在線支付是O2O閉環(huán)的關(guān)鍵，是消費(fèi)行為最終形成的惟一標(biāo)志，也是消費(fèi)數(shù)據(jù)惟一可靠的衡量標(biāo)準(zhǔn)。只有用戶完成在線支付，線上平臺(tái)供應(yīng)商才可能從中獲益，并將準(zhǔn)確的消費(fèi)需求傳遞給線下的商業(yè)伙伴。
　　其二是線下服務(wù)。O2O能夠最大限度地滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。用戶在線上定制個(gè)性化需求，并享受優(yōu)惠價(jià)格，商家通過專有服務(wù)渠道，為用戶提供定制的服務(wù)。

　　商業(yè)模式搭建
　　首先是搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和便捷的支付體系。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要保費(fèi)收入主要來自車險(xiǎn)、人身短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，O2O則能將網(wǎng)銷產(chǎn)品覆蓋面拓展至全部產(chǎn)品和服務(wù)。
　　但是，國內(nèi)尚無一家企業(yè)能夠搭建完整O2O保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，對(duì)于志在有所作為的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)來說，打造一套完整的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系是搭建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)O2O商業(yè)模式最重要的前端和根基。
　　便捷的支付體系是O2O的核心內(nèi)容，在選擇支付渠道，要與成熟的第三方支付渠道合作，并選擇多種支付方式相結(jié)合，讓支付成為網(wǎng)上消費(fèi)最簡單、最具有快感的體驗(yàn)。。
　　其次是為合作O2O平臺(tái)用戶提供定制服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)精神內(nèi)核之一就是保持獨(dú)特性，讓客戶去獨(dú)立選擇而不是客戶被鋪天蓋地的營銷轟炸，在毫無任何感知的情況下被動(dòng)地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。而為用戶提供定制服務(wù)，最重要的就是制作出產(chǎn)品功能明確, 搭配組合完美, 理賠流程簡單的保險(xiǎn)方案。
　　一言以蔽之，就是：簡約、簡單、便捷。讓用戶能夠感覺到買保險(xiǎn)是自然而然的、有用的，并且是一種非常美好的體驗(yàn)。
　　最后是建立優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系。優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、便捷的線上、線下服務(wù)是提高用戶體驗(yàn)的基本保證。線上服務(wù)環(huán)節(jié)，隨著互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，在線客戶服務(wù)保持客戶和企業(yè)的即時(shí)互動(dòng)，并保持良好的溝通；線下服務(wù)環(huán)節(jié)，就要提高銷售人員的素質(zhì)，改善線下服務(wù)環(huán)境，打造以客戶為中心的服務(wù)體驗(yàn)環(huán)境。

　　困難與阻礙
　　對(duì)于O2O市場(chǎng)的商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)一直有心嘗試，卻礙于成本的問題，有所顧慮。
　　主要問題在于，針對(duì)的O2O設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單的單價(jià)相對(duì)較低，保費(fèi)收入非常有限，并且要實(shí)現(xiàn)與O2O平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，對(duì)一般互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)而言，系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)營任務(wù)艱巨。如果沒有海量級(jí)的流量入口和交易量，開發(fā)和運(yùn)營成本將遠(yuǎn)高于保費(fèi)收入，成為企業(yè)的負(fù)擔(dān)。
　　其次，對(duì)于很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的公司來說，除了保險(xiǎn)公司自建的商城，第三方代理公司、比價(jià)網(wǎng)站和兼業(yè)代理網(wǎng)站都只是單純的利用互聯(lián)網(wǎng)作為渠道進(jìn)行銷售保險(xiǎn)，這也是其主要的盈利模式，而最大的問題即核保理賠卻始終是無法線上服務(wù)，而是需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)接，進(jìn)入復(fù)雜繁瑣的線下處理流程。
　　如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能把“最后一公里的服務(wù)”搬到線上，即利用互聯(lián)網(wǎng)的公開、透明的原則，提高理賠效率，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將完成質(zhì)的飛躍。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滿足了投資者的需要，保險(xiǎn)公司想把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推向前20的目標(biāo)是有望實(shí)現(xiàn)的。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)搭建商業(yè)模式，提供特制服務(wù)。除此之外，在遇到困難和阻礙時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)積極采取措施克服，并不會(huì)選擇退縮。