【摘要】6月份開始，6個試點地區(qū)的保險公司全面啟用新版商業(yè)車險條款費率，車險費率改革邁出了第一步，也意味著保險公司走出車險自主定價第一步，如今，車險費率改革試點已有一月了，取得了明顯的成效。

　　6月份開始，6個試點地區(qū)的保險公司全面啟用新版商業(yè)車險條款費率。數(shù)據(jù)顯示，商車改革試點啟動的10天時間內(nèi)，試點地區(qū)各保險機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動車444252輛，實現(xiàn)商業(yè)車險保費收入15.6億元。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會于4月份牽頭完成商業(yè)車險行業(yè)綜合型示范條款及費率基準(zhǔn)的擬定工作之后，試點地區(qū)的各家保險公司立即對分支機(jī)構(gòu)開展全方位的商業(yè)車險改革操作實務(wù)培訓(xùn)，共計培訓(xùn)保險機(jī)構(gòu)員工、代理人等共近44萬人，使分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員尤其是一線操作人員對商業(yè)車險改革理解到位，對客戶解釋說明到位。

　　以此為基礎(chǔ)，參與改革試點的保險公司根據(jù)自身經(jīng)營情況開展了產(chǎn)品開發(fā)、費率測算、產(chǎn)品報批等工作。令人鼓舞的是，此前，保監(jiān)會完成了對41家保險公司新商業(yè)車險條款費率的審批，在審批過程中優(yōu)化行政許可的條件、標(biāo)準(zhǔn)和程序，同時也要求公司加強(qiáng)對費率實施的監(jiān)測與管控，體現(xiàn)簡政放權(quán)與加強(qiáng)監(jiān)管、放開前端與管住后端的有機(jī)統(tǒng)一。

　　目前階段，各公司均選擇使用商業(yè)車險行業(yè)綜合型示范條款，以實現(xiàn)商業(yè)車險新舊產(chǎn)品的平穩(wěn)切換、順利過渡。接下來，中國保險行業(yè)協(xié)會將擬定不同保障范圍的商業(yè)車險示范條款及純風(fēng)險保費，供保險公司選擇使用。保險公司也將根據(jù)市場需求開發(fā)創(chuàng)新型條款，滿足消費者多層次、多樣化的保險需求。

　　而各公司的自制創(chuàng)新型車險產(chǎn)品將依據(jù)目前中國保險行業(yè)協(xié)會已出臺的《商業(yè)車險創(chuàng)新型評估工作辦法（試行）》，接受專家的條款創(chuàng)新性評估。目前保監(jiān)會尚未正式收到保險公司的有關(guān)申請文件。

　　尤為引人關(guān)注的是，豪車碰撞后，往往引發(fā)較大數(shù)額的賠償，以致讓人感慨豪車碰不起。但從公司角度而言，對大額賠償?shù)臓幾h其實涉及侵權(quán)責(zé)任方面的法律規(guī)定，并非在機(jī)動車保險機(jī)制方面存在障礙。平安產(chǎn)險一位高管告訴《中國保險報》小編，目前的商業(yè)第三者責(zé)任保險產(chǎn)品可以滿足消費者轉(zhuǎn)移大額賠償風(fēng)險的需求，而且大幅度提高責(zé)任限額，但并不會大幅增加消費者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如，某6座以下家庭自用車車主購買30萬元限額商業(yè)三責(zé)險的保費可能為770元，而他購買50萬元限額的保費為925元，100萬元限額保費僅為1187元。

　　試點改革后，保險公司新的商業(yè)車險費率由基準(zhǔn)保費和費率調(diào)整系數(shù)相乘來確定。其中，費率調(diào)整系數(shù)中的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)在規(guī)定范圍內(nèi)由保險公司自主決定。這部分定價自主權(quán)交給公司以后，只要保險公司在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)（0.85-1.15）的浮動范圍內(nèi)依法合規(guī)厘定費率，保監(jiān)會將不會進(jìn)行干涉。各財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身風(fēng)險識別能力、風(fēng)險成本情況和風(fēng)險定價能力，對不同風(fēng)險水平的被保險機(jī)動車賦予不同的自主費率調(diào)整系數(shù)，從而算出擬收取的保費。也就是說，由于每個保險公司所掌握的歷史數(shù)據(jù)不同、使用的定價模型不同，對同一臺車可能定出不同的價格。消費者可以結(jié)合品牌、信譽(yù)、價格、償付能力、服務(wù)能力等因素，對投保公司進(jìn)行綜合選擇。最終的新車險費率由消費者和保險公司根據(jù)市場規(guī)則來確定。

　　由于試點剛剛開始不到一個月，保險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)尚不穩(wěn)定，各項經(jīng)營統(tǒng)計數(shù)據(jù)還不夠完整、充分。但讓人欣慰的是，近年來中國保險公司治理結(jié)構(gòu)、資本約束和內(nèi)部控制得到很大改善，市場主體具備基本的理性經(jīng)營意識，改革后公司出現(xiàn)整體“自殺式定價”的可能性不大。

　　無憂保提示：保險公司新的商業(yè)車險費率方案體現(xiàn)了公司各自的經(jīng)營特點，還體現(xiàn)了保險費率與公司風(fēng)險成本，還體現(xiàn)了公平合理、靈活多樣的市場化特征，對于車主而言也是獲得了巨大的優(yōu)惠。