【摘要】三家新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲保監(jiān)會(huì)批復(fù)，這僅僅就一周的時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司正加速發(fā)展，那么類似在線支付、P2P、在線理財(cái)?shù)刃袠I(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)會(huì)什么時(shí)候在保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)呢？

　　渠道之變
　　保險(xiǎn)銷售正在加速往線上轉(zhuǎn)移已是業(yè)內(nèi)不爭(zhēng)的事實(shí)。保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)分析》顯示，互聯(lián)網(wǎng)年渠道業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例達(dá)到4.2%。雖然絕對(duì)比例不高，但相對(duì)于2013年的1.7%，增長(zhǎng)了兩倍以上。此外北京保險(xiǎn)研究院亦發(fā)布報(bào)告稱，從2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，預(yù)計(jì)5年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售額占比將提升至50%。
　　在銷售規(guī)模迅速增長(zhǎng)的背后，是各路人馬紛紛染指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售。其中最明顯的無(wú)疑是國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán)基本都擁有了自己的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，如中國(guó)人壽的“國(guó)壽e家”、中國(guó)平安保險(xiǎn)的“網(wǎng)上商城”、“萬(wàn)里通”，以及泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”。此外淘寶、京東的主流電商平臺(tái)也上線了保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，值得注意的是大量涌現(xiàn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司等保險(xiǎn)中介及兼業(yè)代理公司建立的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，提供保險(xiǎn)服務(wù)。行業(yè)內(nèi)知名度較高的平臺(tái)主要有慧澤網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等。
　　“給銀行打工”是目前保險(xiǎn)行業(yè)普遍的抱怨。由于銷售渠道的強(qiáng)勢(shì)，保險(xiǎn)公司為通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品需要向銀行支付高額傭金，甚至要占去利潤(rùn)的大部分。據(jù)艾瑞咨詢[微博]發(fā)布的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占全國(guó)總保費(fèi)收入的八成以上。保險(xiǎn)公司被銷售拖累，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上投入不足導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)普遍評(píng)價(jià)不高。這一困境，有望因互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起而改變。
　　與傳統(tǒng)渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)的銷售成本將大幅降低。無(wú)憂保網(wǎng)董事長(zhǎng)馬存軍對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)小編表示，與銀行不同，無(wú)憂保網(wǎng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式降低銷售成本，并且通過(guò)開(kāi)發(fā)增值服務(wù)獲得收入，不會(huì)把傭金作為主要收入來(lái)源。

　　壽險(xiǎn)之爭(zhēng)
　　壽險(xiǎn)是各險(xiǎn)種中保費(fèi)收入占比最大的一個(gè)。據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2015年前4月，保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入為10025.15億元，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6344.58億元，占60%以上。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)渠道在壽險(xiǎn)銷售的表現(xiàn)卻非常差，馬存軍表示，壽險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售中的占比大約是十分之一。
　　海通證券在5月27日發(fā)布的研究報(bào)告中稱，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有明顯局限性，適合銷售標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等簡(jiǎn)單產(chǎn)品，規(guī)模難以做大”，似乎給壽險(xiǎn)判了死刑。顯然，如果互聯(lián)網(wǎng)不能解決壽險(xiǎn)銷售的難題，將白白失去一半以上的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，也就談不上顛覆行業(yè)。
　　壽險(xiǎn)之所以難以網(wǎng)上銷售，是因?yàn)閴垭U(xiǎn)屬于期交的長(zhǎng)期險(xiǎn)，功能不易理解，不符合簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售壽險(xiǎn)，需要平臺(tái)投入更多資源。無(wú)憂保網(wǎng)提出今年實(shí)現(xiàn)10億元的銷售額，把壽險(xiǎn)視為重要機(jī)遇。無(wú)憂保網(wǎng)壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)志杰表示，無(wú)憂保網(wǎng)為讓客戶信賴，為客戶開(kāi)放提取所有購(gòu)買過(guò)程記錄，包括錄音、微信、郵件等，如果后期發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)理存在誤導(dǎo)或錯(cuò)誤，將對(duì)客戶進(jìn)行賠付。
　　當(dāng)前保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)的銷售嚴(yán)重依賴銀行和線下代理人，有著非常成熟的運(yùn)作方式，恐怕是互聯(lián)網(wǎng)渠道最難攻破的堡壘。

　　保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型
　　實(shí)際上，在渠道之變的同時(shí)，保險(xiǎn)公司可能面臨著一場(chǎng)模式轉(zhuǎn)型的大變局。
　　2013年，螞蟻金服、騰訊、中國(guó)平安聯(lián)合發(fā)起成立的眾安保險(xiǎn)獲保監(jiān)會(huì)開(kāi)業(yè)批復(fù)并成立，這是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程全程在線，全國(guó)均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)。
　　不過(guò)，眾安保險(xiǎn)成立后經(jīng)營(yíng)范圍局限在互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，沒(méi)有表現(xiàn)出對(duì)市場(chǎng)的沖擊效應(yīng)。直到2015年5月，眾安保險(xiǎn)正式獲批經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到73.11%，是絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。
　　與銀行、證券、貨幣基金等金融領(lǐng)域相比，得益于嚴(yán)格牌照管理的保險(xiǎn)業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)沖擊相對(duì)滯后。P2P網(wǎng)貸、第三方支付、股權(quán)眾籌、寶寶類產(chǎn)品等早已野蠻生長(zhǎng)，而保險(xiǎn)行業(yè)并未出現(xiàn)類似的盛況。
　　目前數(shù)量眾多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介或代理公司，由于沒(méi)有保險(xiǎn)牌照，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上只能采取與保險(xiǎn)公司合作的方式，面臨頗多掣肘。但是，隨著國(guó)家在最高層面確立“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)方針，保險(xiǎn)行業(yè)觸網(wǎng)也在加速，近期保監(jiān)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的動(dòng)作明顯加快。

　　無(wú)憂保提示：6月24至30日，短短的一周時(shí)間之內(nèi)就有三家新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立，除此之外，還有很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和電商也在積極籌劃互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，甚至有的已經(jīng)遞交了申請(qǐng)。三家新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都是經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)，可以看出，未來(lái)財(cái)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)壓力還是激烈的。