【摘要】商業(yè)車險改革本事好事，但到了4S店總卻成了心煩意亂的事。新車險下的保險費(fèi)，引發(fā)了一場激烈的爭奪戰(zhàn)。原車險規(guī)則，對保險公司是不公平的，它增加了保險公司的理賠金額。而在新車險規(guī)則下，4S店的售前與售后都受到了影響。

　　2014年全國車險保費(fèi)收了5500個億，約占到全國財險費(fèi)用的四分之三，但是由于零部件、維修、人工、醫(yī)療等成本的理賠額度居高不下，保險公司在商業(yè)車險的利潤率偏低、甚至不乏虧損。如果留意的話應(yīng)該有印象，在早幾年，全國甚至還爆出過保險公司全面停辦商業(yè)車險的事兒。原因是什么，風(fēng)險大、很難賺錢啊。

　　有壓迫就有反抗，長期不賺錢的事兒沒人愿意干。此次新的商業(yè)車險保險費(fèi)改，不再保費(fèi)一刀切，對車主和4S店提出了更多約束。

　　首先，出險次數(shù)多，保險理賠多，保費(fèi)肯定上漲。據(jù)說出險兩次，上浮25%，中間逐步遞增，出險5次以上，次年保費(fèi)翻倍。沒出險的保費(fèi)會下降。

　　此外違章多了，保費(fèi)也會增加。估計是保險公司認(rèn)為違章多的人，出事故概率也大。

　　零整比高的車，保費(fèi)也會增加。這主要是針對豪華車的。零整比就是所有零部件的價格總和與整車價之比?，F(xiàn)在豪華車動輒零整比要1000%以上，整車價20多萬，動輒換個大燈就要兩萬，對保險公司來說，一年只能收五六千的保費(fèi)，換一個大燈把幾年收的錢就全倒出去了，虧大發(fā)了。

　　此外，行駛里程高的、信用記錄不好的，據(jù)說保費(fèi)也會增加。另外保險公司數(shù)據(jù)里記載的出事頻率的車型，保費(fèi)也會增加。

　　新的保險游戲規(guī)則下，估計會出現(xiàn)哪些變化？首先，車主能不報保險，就盡量不報了。不報保險的話，小問題例如補(bǔ)個漆、修復(fù)個扳金，就找路邊店解決了，大點的問題，例如大燈殼撞了個縫，不影響使用就繼續(xù)用，要不就找個舊殼換上，可能車主不敢象從前那樣任性，隨便換新總成。再者，零整比高的豪華車，出了事兒從前有保險公司買單，高了也不在乎，現(xiàn)在跟車主的利益掛鉤，選豪車時就要予以關(guān)注。出事頻率高的車型品牌，保費(fèi)也會增加，買車前查一下保險費(fèi)率，不知道這些車還有人敢買嗎？還有，從前在4S店買保險，圖的就是個省心，出了事兒4S店會幫你跑前跑后一站搞定，反正大家都是利益捆綁，你好我也好?，F(xiàn)在不敢輕易報保險了，車主還會不會在4S店買保險，就要重新掂量掂量。

　　看明白了沒？保險新政不僅影響了4S店的售前，也影響了售后，稱得上是釜底抽薪，有木有。

　　對合作伙伴的“背叛”，4S店有什么招呢？4S店也有自己的殺手锏。首先，買車險最主要的渠道，就是4S店。4S店投保雖然貴點，但好處是出了事兒全程幫你搞定，原廠配件、全額賠付，車主一不用操心，二基本不用補(bǔ)差價。通過別的渠道買，雖然保費(fèi)便宜了，但有時候保險公司會找茬，不全額賠付，或者拖延賠付時間。所以，很多車主購買新車時，還是會選擇4S店購買保險。再者，有時候享受4S店的優(yōu)惠金融政策、購買緊俏的新車型等若干情形下，4S店也會捆綁售賣汽車保險。所以，目前4S店還是保險公司銷售的主要渠道，跟4S店搞好關(guān)系，也是保險公司的必修課。

　　一面要搞好關(guān)系，一面要釜底抽薪，保險公司在4S店面前，白臉紅臉一起唱。兩個從前的親密合作伙伴，如今要開始撕逼，重新談判。所以保費(fèi)改革，不是那么容易的事兒。新政策為什么是試點呢？就是要試驗，試驗不成功，推行不下去，只有走回老路。

　　保險公司和4S店的撕逼，就要找雙方都接受的平衡點。據(jù)說在試點城市重慶，目前的車險暫行政策是這樣，只要賠付在2000元以內(nèi)(交強(qiáng)險賠付范圍內(nèi))，不管出險多少次，不會影響第二年的商業(yè)險。大點的車損險，報還是不報，就要車主自己掂量。但還不知這個消息準(zhǔn)確與否。至于最終結(jié)果如何，就看雙方各自妥協(xié)的程度。

　　不管保險公司和4S店如何談判，作為車主，當(dāng)然不愿看到保費(fèi)上漲。但記住，要想享受好的服務(wù)，沒有一刀切的價格。不管哪個行業(yè)，不賺錢高風(fēng)險的服務(wù)不會長久。

　　這事兒的積極意義在于，提醒那些開車不守規(guī)矩、或者駕駛不熟練、甚至不懂交規(guī)的人，以后上路要更加小心，出了事兒，直接影響錢包厚度。筆者對我們的駕駛環(huán)境已無力吐槽，保險公司插了這一杠子，算是做了件好事。

　　無憂保提示：新車險規(guī)則下，保險公司與4S店展開了激烈的戰(zhàn)爭，在此次戰(zhàn)爭中，保險公司獲勝的可能性較大。它有利于保險公司的發(fā)展，提高其競爭力。4S店扮演的中介者的角色，將會消失，不利于4S店大銷售活動。