【摘要】人吃五谷雜糧難免會(huì)生病，一份合適的保險(xiǎn)雖然不能阻止疾病風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是卻可以把疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。然而保險(xiǎn)投保有一定的門檻要求，對(duì)于有“既往癥”者還可以投保嗎？

　　5年前，景先生購(gòu)買了一份人壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。去年5月，他因腎結(jié)石兩次住院，事后申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司按合同約定向他給付保險(xiǎn)金，但同時(shí)發(fā)來“續(xù)期核保通知書”，稱“由于被保險(xiǎn)人在本保單年度里所患疾病，對(duì)下一保單年度即成‘既往癥’，以后泌尿系統(tǒng)結(jié)石及并發(fā)癥將作為除外責(zé)任。”因不解何為“既往癥”，景先生對(duì)于保險(xiǎn)公司為免除可能再度承擔(dān)賠償責(zé)任而“亂設(shè)名目”的做法表示不滿。

　　其實(shí)，保險(xiǎn)公司并非刁難景先生，作為個(gè)人健康險(xiǎn)核保的重要風(fēng)險(xiǎn)因素之一，“既往癥”確實(shí)會(huì)影響險(xiǎn)企做出承保與否的決定。因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)公司接受投保前，都要綜合考量被保險(xiǎn)人健康狀況、職業(yè)性質(zhì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估。若投保人之前已經(jīng)存在或已知患有某種疾病或癥狀，即“既往癥”，情況就會(huì)有所區(qū)別:
　　一則，若痊愈后沒有后遺癥，且不會(huì)增加以后的死亡率或罹病率，即符合正常承保條件，保險(xiǎn)公司會(huì)將之歸為“標(biāo)準(zhǔn)體”，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。例如，李先生5歲時(shí)曾因先天性心房間隔缺損做過修補(bǔ)手術(shù)。他這種在投保前就已發(fā)生的疾病，即為“既往癥”。不過，由于當(dāng)時(shí)的手術(shù)很成功，多年來的后續(xù)隨訪檢查也未顯示任何異常，那么如果他要投保，只要保險(xiǎn)公司審閱其病歷資料，并進(jìn)行相應(yīng)體檢如無異常，就有可能以標(biāo)準(zhǔn)體來接受他的投保申請(qǐng)。

　　二則，經(jīng)過核保，保險(xiǎn)公司認(rèn)為“既往癥”會(huì)引起被保險(xiǎn)人后續(xù)死亡率或增加罹病率，但風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)，會(huì)將之歸為“次標(biāo)準(zhǔn)體”，予以加費(fèi)承保、增加除外責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人因“既往癥”而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)已超過險(xiǎn)企承受范圍，一般就會(huì)被拒絕承保，目的其實(shí)也是為了維護(hù)承保公平性原則。

　　由此不難理解，保險(xiǎn)公司所稱景先生的“既往癥”，即其所患腎結(jié)石。險(xiǎn)企之所以將之作為除外責(zé)任，正是在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行嚴(yán)格核保的基礎(chǔ)上，考慮到景先生的泌尿系統(tǒng)結(jié)石有復(fù)發(fā)可能，且或?qū)?dǎo)致其他重疾，遂在續(xù)保時(shí)采用了增加除外責(zé)任的做法。

　　不過，雖說“既往癥”對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司雙方的“重要性”皆不言而喻，但不少有過既往病史的消費(fèi)者仍很“介意”自己是否還能購(gòu)買保險(xiǎn)。如某位消費(fèi)者早前得過胃癌，經(jīng)治療業(yè)已康復(fù)，但當(dāng)她想購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為保障時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司拒絕，由此她開始擔(dān)心自己已被徹底取消了投保資格。

　　其實(shí)，有既往病史的消費(fèi)者不必灰心，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都將這部分群體拒之門外，如一些保證承保的投資型保險(xiǎn)，又如意外險(xiǎn)產(chǎn)品，既不需體檢也不過問被保險(xiǎn)人病史，任何消費(fèi)者都可購(gòu)買。此外，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議有既往病史的消費(fèi)者，轉(zhuǎn)而為家人投保，如為家人配置意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)，再考慮未來的養(yǎng)老金、教育金等長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，逐步為家人構(gòu)建全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　無憂保提示：綜上所述，有既往病史的消費(fèi)者投保健康險(xiǎn)會(huì)受到一定的限制，對(duì)此，無憂保網(wǎng)提醒大家，并非所有的保險(xiǎn)都不承保有既往病史者，您在投保前最好與相關(guān)工作人員有詳細(xì)的溝通，通過無憂保網(wǎng)購(gòu)買健康險(xiǎn)您可以咨詢4006-366-366，以獲得專業(yè)的投保指導(dǎo)。