【摘要】據(jù)了解，近日，眾安保險(xiǎn)又?jǐn)y手華大基因打造國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)基因檢測(cè)保險(xiǎn)計(jì)劃知因保，目的是利用最新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與基因檢測(cè)技術(shù)，為用戶(hù)提供全新的從前端風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、中端風(fēng)險(xiǎn)管理到后端風(fēng)險(xiǎn)處置的閉環(huán)式、全流程健康管理方案，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)+基因的1+1>2。該保險(xiǎn)計(jì)劃要求險(xiǎn)企不能借基因檢測(cè)歧視客戶(hù)以及借基因檢測(cè)結(jié)果提高保費(fèi)。

　　繼A輪增資成功市值達(dá)500億締造業(yè)內(nèi)新高之后，近日國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)又宣布了新動(dòng)作——與全球最大的基因測(cè)序中心華大基因強(qiáng)強(qiáng)合作，打造國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)基因檢測(cè)保險(xiǎn)計(jì)劃知因保。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，知因保是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)與基因界的首次真正意義上的“聯(lián)姻”，旨在利用最新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與基因檢測(cè)技術(shù)，為用戶(hù)提供全新的從前端風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、中端風(fēng)險(xiǎn)管理到后端風(fēng)險(xiǎn)處置的閉環(huán)式、全流程健康管理方案，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)+基因的1+1>2。與此同時(shí)，據(jù)筆者了解到，基因檢測(cè)不能作為保險(xiǎn)公司是否給予投保的標(biāo)準(zhǔn)，譬如保險(xiǎn)公司不能使用基因檢測(cè)結(jié)果升高客戶(hù)的投保費(fèi)用。

　　女性首發(fā) 乳腺癌可基因檢測(cè)篩查
　　據(jù)悉，知因保.乳腺癌基因檢測(cè)保險(xiǎn)主要面向18~50周歲的客戶(hù)群體，提供包括乳腺癌基因檢測(cè)、乳腺癌專(zhuān)項(xiàng)健康體檢(針對(duì)中、高風(fēng)險(xiǎn)人群)、一年期10萬(wàn)元乳腺癌癌癥保險(xiǎn)+1萬(wàn)元原位癌保險(xiǎn)等在內(nèi)，集合前端疾病預(yù)防、中端管理防控、后端風(fēng)險(xiǎn)處置功能于一體的全流程、專(zhuān)項(xiàng)健康管理計(jì)劃。其中，乳腺癌基因檢測(cè)部分由合作伙伴華大基因提供服務(wù)。而華大基因擁有全球最大的基因測(cè)序中心，人類(lèi)基因組計(jì)劃中國(guó)部分的承擔(dān)者，國(guó)內(nèi)基因組學(xué)研究及應(yīng)用先驅(qū)，衛(wèi)計(jì)委第一批基因測(cè)序臨床試點(diǎn)單位。
　　眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)、知因保計(jì)劃負(fù)責(zé)人宋玄壁告訴筆者：之所以此次與華大基因合作的知因保系列首款產(chǎn)品選擇乳腺癌，是因?yàn)槿橄侔┌l(fā)病率位居女性惡性腫瘤第一位，并逐年上升。與此同時(shí)，5%～10%的乳腺癌是家族遺傳性的，而大約70-85%的BRCA1/BRCA2基因突變攜帶者，在其一生中將發(fā)展成乳癌患者。因此乳腺癌是少數(shù)能通過(guò)基因檢測(cè)的方式來(lái)篩查是否患有致病基因并進(jìn)行預(yù)防的癌癥之一。
　　據(jù)媒體報(bào)道，2013年5月安吉麗娜.朱莉(Angelina Jolie)向外界透露她在不久之前已經(jīng)完成預(yù)防性的雙側(cè)乳腺切除手術(shù)。已是6個(gè)孩子母親的朱莉稱(chēng)，她的母親與癌癥搏斗了近十年，于2007年死于卵巢癌，享年56歲。醫(yī)生檢測(cè)出朱莉帶有一個(gè)“缺陷”基因BRCA1，大大增加她患乳腺癌和卵巢癌的風(fēng)險(xiǎn)。于是為了預(yù)防可能的風(fēng)險(xiǎn)，她決定接受九周的復(fù)雜手術(shù)，切除雙側(cè)乳腺。目前，她患乳腺癌的幾率已經(jīng)從87%下降到5%。
　　華大基因首席科學(xué)家李英睿表示：此次合作的知因保.乳腺癌基因檢測(cè)保險(xiǎn)計(jì)劃，是以國(guó)內(nèi)外報(bào)道的乳腺癌權(quán)威文獻(xiàn)為基礎(chǔ)，結(jié)合中國(guó)國(guó)家基因庫(kù)特有的中國(guó)人群數(shù)萬(wàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，篩選了包含了BRAC1、BRAC2等乳腺癌高度相關(guān)的8個(gè)基因共21個(gè)位點(diǎn)進(jìn)行檢測(cè)，并通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的數(shù)學(xué)模型計(jì)算和信息分析解讀進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)界定。
　　通過(guò)基因檢測(cè)，客戶(hù)可以對(duì)于自身的基因信息享有更好的了解，并通過(guò)報(bào)告中的健康建議來(lái)調(diào)整生活方式。如果檢測(cè)結(jié)果提示高、中風(fēng)險(xiǎn)人群，從遺傳背景而言，終生乳腺癌發(fā)生幾率會(huì)明顯增高，特別需要對(duì)誘發(fā)疾病的環(huán)境因素進(jìn)行改變，例如遵從知因保計(jì)劃提供的體檢和健康管理指導(dǎo)等。
　　如果檢測(cè)結(jié)果是中等風(fēng)險(xiǎn)，知因保.乳腺癌基因檢測(cè)保險(xiǎn)計(jì)劃將提供未來(lái)2年每年1次的乳腺癌專(zhuān)項(xiàng)體檢。如果檢測(cè)結(jié)果是高等風(fēng)險(xiǎn)，則專(zhuān)項(xiàng)體檢頻次更高，為未來(lái)2年每年2次。

　　險(xiǎn)企不能借基因檢測(cè)結(jié)果提高保費(fèi)
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露：一般情況下，市場(chǎng)上與知因保.乳腺癌基因檢測(cè)保險(xiǎn)計(jì)劃所含類(lèi)似的基因檢測(cè)產(chǎn)品價(jià)格要高達(dá)2000元以上。而現(xiàn)在，客戶(hù)只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道花399元即可購(gòu)買(mǎi)整套知因保計(jì)劃.乳腺癌基因檢測(cè)保險(xiǎn)服務(wù)。據(jù)筆者了解到：此次知因保顯著的價(jià)格優(yōu)勢(shì)主要來(lái)源于雙方對(duì)于取樣方式革新。由于傳統(tǒng)的抽血方法需要進(jìn)入到醫(yī)院、診所等醫(yī)療場(chǎng)所，血樣運(yùn)輸過(guò)程復(fù)雜，客戶(hù)抽血的體驗(yàn)也不好。
　　為了在不影響檢測(cè)科學(xué)準(zhǔn)確性前提下，有效降低中間環(huán)節(jié)成本、以簡(jiǎn)便的取樣方式提升用戶(hù)體驗(yàn)，眾安保險(xiǎn)和華大基因聯(lián)手對(duì)取樣方式進(jìn)行了大量修改，最終選擇了口腔拭子的方式，即口腔黏膜取樣。
　　宋玄壁也告訴筆者：“這種全新方式可謂借鑒了互聯(lián)網(wǎng)電商的模式，完全使用快遞進(jìn)行郵寄服務(wù)，將原有2000元以上的價(jià)格直降至兩三百元內(nèi)。然而這個(gè)看似簡(jiǎn)單的創(chuàng)新，背后卻是我們與模具設(shè)計(jì)公司、模具制作公司、植絨公司、消毒公司、快遞公司6方反復(fù)的修改打磨。其中，具備醫(yī)藥用品標(biāo)準(zhǔn)的拭子制作最為復(fù)雜，為了確保拭子的美觀度、操作便捷性、取樣有效性及樣本保護(hù)性幾個(gè)方面，拭子從設(shè)計(jì)初稿到最終生產(chǎn)版本，就一共大改過(guò)十六次?！?br>　　經(jīng)過(guò)眾安保險(xiǎn)與華大基因?qū)θ臃绞降膭?chuàng)新改良，如今的知因保體驗(yàn)流程幾乎像一次普通網(wǎng)上淘寶一樣簡(jiǎn)便。客戶(hù)成功購(gòu)買(mǎi)知因保后，將在大約5個(gè)工作日內(nèi)收到取樣盒。收到取樣盒，客戶(hù)只需手機(jī)掃描盒中的二維碼即可輕松幾步完成投保。然后根據(jù)盒內(nèi)的取樣說(shuō)明，用拭子刮取口腔黏膜取樣，并貼好標(biāo)簽，在24小時(shí)內(nèi)聯(lián)系快遞寄回。至此，基因取樣工作就告一段落了。
　　在之后的大約25個(gè)自然日內(nèi)，用戶(hù)即可在眾安保險(xiǎn)或華大基因官網(wǎng)查詢(xún)到包含檢測(cè)結(jié)果、飲食建議、生活習(xí)慣建議在內(nèi)的報(bào)告書(shū)。知因保將根據(jù)檢測(cè)結(jié)果提供相應(yīng)的乳腺癌專(zhuān)項(xiàng)體檢服務(wù)。
　　據(jù)了解，醫(yī)學(xué)研究數(shù)據(jù)顯示，有40%的癌癥是可以治療的，33%如能早期發(fā)現(xiàn)診斷可以治療，27%可以減輕痛苦，延長(zhǎng)壽命。也就是說(shuō)如果早知道、早干預(yù)，是將有利于降低癌癥死亡率甚至患病概率的。毋庸置疑，基因檢測(cè)可以為疾病預(yù)防提供專(zhuān)業(yè)參考，服務(wù)人類(lèi)健康事業(yè)。
　　據(jù)筆者了解到，在美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家，曾有不少保險(xiǎn)與基因技術(shù)聯(lián)姻的案例，但聯(lián)姻中也不乏國(guó)際上約定俗成的禁忌，譬如基因檢測(cè)不能作為是否給予投保的標(biāo)準(zhǔn)，譬如保險(xiǎn)公司不能使用基因檢測(cè)結(jié)果升高客戶(hù)的投保費(fèi)用。
　　對(duì)于這些，眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)宋玄壁向筆者表示：基于對(duì)國(guó)外基因保險(xiǎn)的研究，知因保計(jì)劃在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上充分遵循了“充分知情、不傷害身體、有利健康、公平”倫理原則。眾安保險(xiǎn)承諾決不以基因檢測(cè)結(jié)果是否對(duì)某種疾病有易感性為依據(jù)，拒絕客戶(hù)本人及其直系血緣親屬此次及今后健康險(xiǎn)投保、或提高保險(xiǎn)費(fèi)用、或限制投保范圍、或取消現(xiàn)有保險(xiǎn)。
　　據(jù)了解，作為全球最大的基因測(cè)序中心，華大基因曾與多家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展開(kāi)過(guò)不同程度的合作。對(duì)于和保險(xiǎn)公司的合作，華大基因李英睿指出：過(guò)去國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和基因的結(jié)合，大多是買(mǎi)保險(xiǎn)附贈(zèng)基因檢測(cè)，合作方式相對(duì)松散。而此次知因保合作，眾安保險(xiǎn)提供了一種完全不同的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思路，從購(gòu)買(mǎi)、取樣、包裝設(shè)計(jì)、保障服務(wù)等多了個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)行全新改造，從用戶(hù)體驗(yàn)角度反復(fù)打磨，打造了一款集基因檢測(cè)、專(zhuān)項(xiàng)體檢和保險(xiǎn)在內(nèi)的閉環(huán)式健康管理方案——堪稱(chēng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和基因第一深度合作。為幫助基因科學(xué)走出象牙塔，服務(wù)大眾健康探出了一條路，真正意義上實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)+基因，1+1>2。

　　無(wú)憂保提示：此次，眾安保險(xiǎn)與華大基金合作，眾安保險(xiǎn)提供了一種完全不同的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思路，從用戶(hù)體驗(yàn)角度反復(fù)打磨，打造了一款集基因檢測(cè)、專(zhuān)項(xiàng)體檢和保險(xiǎn)在內(nèi)的閉環(huán)式健康管理方案，真正意義上實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)+基因，1+1>2，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，也可以通過(guò)基因檢測(cè)，對(duì)于自身的基因信息享有更好的了解，并通過(guò)報(bào)告中的健康建議來(lái)調(diào)整生活方式。