【摘要】隨著人們生活水平的提高，人們對(duì)健康越來(lái)越重視。有一個(gè)健康的身體，才能追求更好的東西。人們對(duì)健康保障需求的增加，促使保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即高端醫(yī)療保險(xiǎn)。高端醫(yī)療保險(xiǎn)的出現(xiàn)，滿(mǎn)足了人們較高的保險(xiǎn)需求。但在投保時(shí)，仍需謹(jǐn)慎。

　　項(xiàng)目比普通醫(yī)療險(xiǎn)多，可享網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院直付
　　高端醫(yī)療保險(xiǎn)多被冠以“環(huán)球、全球、高管、尊優(yōu)”等字樣，論保障項(xiàng)目，它可以“秒殺”普通醫(yī)療險(xiǎn)：不單涵蓋住院及手術(shù)費(fèi)用，并能提供重疾治療保障、出院后康復(fù)治療服務(wù)等。如果在境外遇到突發(fā)情況，可以獲得24小時(shí)全球緊急支援服務(wù)，并在當(dāng)?shù)厝朐褐委煛?br>　　從產(chǎn)品規(guī)定來(lái)看，高端醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)者不受“醫(yī)院”的限制，只要是“合法注冊(cè)”的醫(yī)院即可。保障方面，高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍無(wú)外乎“住院醫(yī)療、門(mén)診醫(yī)療、特殊門(mén)診醫(yī)療、緊急醫(yī)療、全球緊急醫(yī)療運(yùn)轉(zhuǎn)”等項(xiàng)目。而常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)大多只包含住院醫(yī)療保障，門(mén)診醫(yī)療常被剔除在外，更不用說(shuō)精神疾病治療、物理康復(fù)治療等報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目。
　　有一點(diǎn)比較便捷的是，開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司會(huì)與一些網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院(條件較好的定點(diǎn)醫(yī)院)簽訂協(xié)議，如果被保險(xiǎn)人在這些醫(yī)院救治療養(yǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)與醫(yī)院直接結(jié)算費(fèi)用，不需要被保險(xiǎn)人自己墊付費(fèi)用然后再索賠。

　　牙科等日常醫(yī)療可自選
　　高端醫(yī)療險(xiǎn)一般將住院和門(mén)診保障作為必選項(xiàng)目，而日常生活中的牙科治療、生育醫(yī)療保險(xiǎn)、健康體檢保障往往是可選責(zé)任。
　　值得指出的是，可選責(zé)任每家保險(xiǎn)公司的規(guī)定不一?！捌桨沧饍?yōu)人生全球醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”較為基礎(chǔ)，可報(bào)銷(xiāo)牙科醫(yī)療保險(xiǎn)金；而“太平卓越環(huán)球醫(yī)療保障計(jì)劃”相對(duì)豐富，囊括牙科治療保障之外，還包含生育醫(yī)療和健康體檢保障；“國(guó)壽康優(yōu)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”則還能夠?qū)ΤC形改造手術(shù)給付保險(xiǎn)金，但僅限于“因遭受意外傷害或患疾病需要接受矯形改造手術(shù)，以恢復(fù)肢體功能或容貌”。

　　保費(fèi)保額超高，“保證續(xù)保期”內(nèi)只看年齡
　　就目前市面上的高端醫(yī)療險(xiǎn)而言，年交保費(fèi)通常在1萬(wàn)元到2萬(wàn)元之間。有些公司對(duì)同一款產(chǎn)品會(huì)設(shè)計(jì)多檔次的保障方案，有的年交保費(fèi)逼近于10萬(wàn)元。不過(guò)，這類(lèi)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的保障力度也很強(qiáng)，大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額都在百萬(wàn)元以上，有甚至超過(guò)2000萬(wàn)元。
　　由于是純消費(fèi)型產(chǎn)品，高端醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設(shè)計(jì)為一年一保的短險(xiǎn)，如果到期滿(mǎn)一年后要續(xù)保呢？那就得先看產(chǎn)品條款中有無(wú)續(xù)保條款。
　　拿上文中的“尊優(yōu)人生”來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者投保之后“每3年為一保證續(xù)保期間”，在這一期間內(nèi)，每滿(mǎn)一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司按年齡對(duì)應(yīng)的費(fèi)率收取保費(fèi)。而上文中的其他兩款產(chǎn)品并無(wú)上述規(guī)定，直接是投保滿(mǎn)一年前30天，保險(xiǎn)公司會(huì)要求消費(fèi)者提出續(xù)保申請(qǐng)。續(xù)保年齡一般不超過(guò)65歲。

　　醫(yī)療費(fèi)用“全賠”，但分項(xiàng)保障有限額
　　很多高端醫(yī)療險(xiǎn)在推廣時(shí)，一般會(huì)打出“100%賠付”的口號(hào)來(lái)吸引大家的目光。相比較，普通個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例介于60%到80%之間。然而，高端醫(yī)療保險(xiǎn)也并不是任何時(shí)候都能全賠。
　　在某款高端醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃表中有如下規(guī)定，“除特定醫(yī)院以外的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院和網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院以外在中國(guó)大陸的其他公立醫(yī)院100%賠付，其他醫(yī)院60%賠付?！边@里的100%報(bào)銷(xiāo)的項(xiàng)目包括檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、加床費(fèi)等。
　　但是，對(duì)于精神疾病治療費(fèi)、家庭護(hù)理費(fèi)、物理治療費(fèi)等附加項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司要么限定每年的賠付額度，要么限定每年治療次數(shù)及每次治療所花費(fèi)用。上述產(chǎn)品的保額為1600萬(wàn)元，而這只是一種極端情況，落實(shí)到細(xì)小項(xiàng)目上并不可能賠那么多。總而言之，在住院醫(yī)療方面保險(xiǎn)公司會(huì)100%賠付，但門(mén)診醫(yī)療或附加項(xiàng)目往往會(huì)有分項(xiàng)賠償限額，超出部分保險(xiǎn)公司并不埋單。

　　部分產(chǎn)品豁免既往癥 承保條件苛刻
　　既然是高端醫(yī)療險(xiǎn)，如果已有疾病是否也能保障呢？
　　細(xì)看前文中多種產(chǎn)品的條款可得知，各家保險(xiǎn)公司都將“既往癥”所引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用支出或緊急救援費(fèi)用列為免責(zé)范圍。因此，消費(fèi)者在投保這類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)規(guī)定數(shù)10天到數(shù)月的等待期，等待期滿(mǎn)后保險(xiǎn)合同才算正式有效。
　　不過(guò)，也并不是所有的產(chǎn)品都是如此。只要消費(fèi)者愿意花更多的保費(fèi)，也可以對(duì)某些已存的疾病提供部分保障，這類(lèi)產(chǎn)品多為香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。即便如此，消費(fèi)者在投保上述產(chǎn)品時(shí)，也要如實(shí)地向保險(xiǎn)公司提供過(guò)往所有病歷。消費(fèi)者要是有意隱瞞，即便原本可以承保，保險(xiǎn)公司也可以拒絕提供索償甚至終止該份保單。
　　保險(xiǎn)中介“拼團(tuán)”售賣(mài)，可能會(huì)出現(xiàn)拒賠
　　目前，很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)通過(guò)“拼團(tuán)”的方式，將有意購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療險(xiǎn)的人組成團(tuán)體并推銷(xiāo)高端醫(yī)療險(xiǎn)，即所謂的“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣(mài)”。
　　“拼團(tuán)”購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人群風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性更高，出險(xiǎn)率也可能比正常的團(tuán)體人群更高?；谶@點(diǎn)，一旦團(tuán)體中的個(gè)人罹患了較為嚴(yán)重的疾病，保險(xiǎn)公司很可能拒賠甚至拒絕續(xù)保。一位壽險(xiǎn)人士認(rèn)為，“沒(méi)有社會(huì)聯(lián)系的消費(fèi)者組團(tuán)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，出險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司可能不予理賠。”

　　無(wú)憂(yōu)保提示：由于高端醫(yī)療保險(xiǎn)是新出來(lái)的產(chǎn)品，致使產(chǎn)品的保障范圍還不夠全面，承保條件比較苛刻。但它的出現(xiàn)，也帶來(lái)了有利的方面。保障的項(xiàng)目比普通醫(yī)療保險(xiǎn)保障的項(xiàng)目多，實(shí)行保障有限額，有利于扼制衛(wèi)生資源的浪費(fèi)現(xiàn)象。