【摘要】如今，創(chuàng)新已經(jīng)是所有企業(yè)持續(xù)發(fā)展的動力。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險仍主要以互聯(lián)網(wǎng)渠道創(chuàng)新為主。盡管保險網(wǎng)銷平臺紛紛建立，但其規(guī)模、影響力都遠遜于金融業(yè)其他行業(yè)。保險企業(yè)如何利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)小而美的商業(yè)模式呢？

　　一是模式創(chuàng)新。移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)將幫助創(chuàng)造全新的商業(yè)模式。基于大數(shù)法則的保險產(chǎn)品與社交網(wǎng)站有著天然的聯(lián)系，但與P2P信貸火熱相比，P2P保險難覓蹤跡。原因包括：保險關(guān)系較借貸關(guān)系復雜；保險涉及線下作業(yè)較多，技術(shù)、資金門檻相對更高；互聯(lián)網(wǎng)保險的剛性需求有待開發(fā)；法律依據(jù)缺乏。即便如此，仍出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)合作保險的模式創(chuàng)新。如德國的一種P2P保險模式，就具有防止騙賠、不當行為以及減少銷售費用、小額索賠和管理費用等優(yōu)勢。

　　二是營銷創(chuàng)新。如果保險企業(yè)單一拳頭產(chǎn)品能夠搶占電商、垂直搜索、比價、直銷超市、信息門戶（新聞、專業(yè)知識、代理人超市等）等渠道，通過事件營銷獲得顯著效果，就可能創(chuàng)建一種類似于余額寶的小而美的經(jīng)營模式（所謂“小”，非指單純的業(yè)務規(guī)模，而是包括管理規(guī)模、品牌數(shù)量等）。企業(yè)應該利用移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶興趣圖譜、推薦算法等實現(xiàn)精準營銷；建立以品牌產(chǎn)品為中心的營銷策略；提高營銷成本管理的效率，提升營銷績效，改變渠道結(jié)構(gòu)。

　　三是產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。小而美，需要將核心價值主張做到極致。從產(chǎn)品形態(tài)上看，借助于互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得產(chǎn)品從客戶角度看更簡單、更易理解、更適應需求、更合“口味”；從產(chǎn)品和服務內(nèi)容看，可以幫助保險企業(yè)真正成為一攬子風險管理服務方案供應商，拓展風險管理的內(nèi)涵和外延；從費率厘定上看，可以借助于大數(shù)據(jù)，提高風險定價、營銷成本定價的科學性；從系統(tǒng)角度看，可以整合供應鏈，建立基于核心保險業(yè)務的生態(tài)系統(tǒng)。以車險為例，可以基于移動互聯(lián)平臺，建立基于汽車消費的生態(tài)圈，提供包括車輛風險管理、保養(yǎng)維修使用的電商平臺、使用交易資訊服務等。

　　四是流程創(chuàng)新。在單證管理、投保、理賠等方面，利用大數(shù)據(jù)極大提高業(yè)務操作效率、提升客戶體驗。例如，對客戶數(shù)據(jù)、單證及其處理流程的優(yōu)化，對自動核保規(guī)則的優(yōu)化，對網(wǎng)頁流程的優(yōu)化，可以減少客戶的輸入數(shù)據(jù)量、提高單證錄入、核保的效率，提高簽單率?？蛻魣蟀笗r，電話報案者不需要依據(jù)其提供保單號，就可依據(jù)投保時的聲紋識別客戶；手機APP拍照報案者，可根據(jù)識別車牌號識別客戶，提供更為便捷的服務。

　　五是風險管理創(chuàng)新。根據(jù)客戶或保險標的的信息，提供更好的風險管理服務。保險企業(yè)可以通過物聯(lián)網(wǎng)更加實時、準確地獲得客戶的風險信息，如人的健康信息、駕駛行為信息和車輛、道路狀態(tài)信息、承保設備的狀態(tài)信息，為客戶提供各類風險管理服務，實現(xiàn)風險減量管理。如通過移動設備或穿戴式設備腕帶、眼鏡等，監(jiān)測到客戶發(fā)生碰撞，主動呼出提供救援服務。也可根據(jù)客戶地理位置提供災害風險預警及防災減災信息。從保險公司內(nèi)部的風險管理來看，可以通過大數(shù)據(jù)加強對業(yè)務風險的管理，提升反欺詐技術(shù)。譬如，通過對事故地點、事故車輛照片的數(shù)據(jù)挖掘，可以提取車險騙賠案件的特征，完善理賠流程和審核規(guī)則，不僅可以有效防范、減少風險，而且能夠提高效率，改善低風險客戶的理賠體驗。

　　六是技術(shù)創(chuàng)新。數(shù)據(jù)挖掘（利用統(tǒng)計方法、信息技術(shù)進行聚類、分類、去重、模式識別、特征提?。?、人工智能技術(shù)、自然語言理解（如分詞技術(shù)），文本、圖片、視頻的識別技術(shù)，以及營銷模型、風險模型的發(fā)展，都將為保險企業(yè)經(jīng)營管理創(chuàng)新提供不盡的動力。

　　七是管理創(chuàng)新。為了應對移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)時代的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)保險企業(yè)需要強化事業(yè)部制，完善人才、激勵、資源配置、成本核算等機制。

　　八是監(jiān)管創(chuàng)新。為了支持創(chuàng)新，需要監(jiān)管更加靈活。譬如，允許傳統(tǒng)上需要見面的交易行為通過視頻等形式進行；允許跨區(qū)域業(yè)務；認可多樣化單證形式等等。

　　無憂保提示：現(xiàn)代技術(shù)日益發(fā)展的今天，保險行業(yè)還需迅速跟上時代的發(fā)展步伐。不斷進行模式、營銷方式、產(chǎn)品及其服務等等創(chuàng)新，實現(xiàn)保險行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展。