【摘要】隨著交通的發(fā)展，越來越多的汽車出現(xiàn)在了人們的生活中。越來越多的車，導(dǎo)致危險(xiǎn)事故越來越多。在這種情況下，車主需要為自己購買一份車險(xiǎn)，以此來保障自身的安全。近期，新版商業(yè)車險(xiǎn)改革在試點(diǎn)已全面實(shí)施，且商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)即將滿月。

　　近日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)媒體人多方調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，商業(yè)車險(xiǎn)試點(diǎn)改革啟動(dòng)以來，保障范圍較以前進(jìn)一步拓寬，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主成為了低車險(xiǎn)保費(fèi)的受益者，同時(shí)，一部分高風(fēng)險(xiǎn)車主則因?yàn)樯细妆兜谋ＹM(fèi)，而在二者中開始了權(quán)衡———今后是忍著保費(fèi)繼續(xù)上浮出險(xiǎn)即報(bào)，還是放棄走保險(xiǎn)渠道維修自付以獲得低保費(fèi)呢？

　　出險(xiǎn)少 保費(fèi)可低至4.3折
　　日前，車險(xiǎn)臨近到期的濟(jì)南市民孫女士收到了保險(xiǎn)公司的續(xù)費(fèi)提示短信，短信顯示：商業(yè)險(xiǎn)總費(fèi)用3360元，比較發(fā)現(xiàn)，在投保項(xiàng)目較上一年度不變的情況下，保費(fèi)比去年上浮了800多元。了解得知，保費(fèi)的上浮主要?dú)w結(jié)于去年車輛輕微剮蹭后的兩次報(bào)險(xiǎn)，盡管這兩次事故導(dǎo)致的車輛維修費(fèi)用總共不過300元。
　　剛剛給車險(xiǎn)續(xù)完保的張先生手握保單與去年的保單對(duì)比發(fā)現(xiàn)，去年出險(xiǎn)一次，保費(fèi)上浮了200多元。
　　就眾多消費(fèi)者反映的保費(fèi)上浮問題，人保車險(xiǎn)營銷員井芳對(duì)導(dǎo)報(bào)媒體人透露，保費(fèi)上浮確實(shí)是試點(diǎn)改革后的一個(gè)突出變化，導(dǎo)致這部分客戶保費(fèi)上浮的主要原因是“出過險(xiǎn)”。
　　據(jù)導(dǎo)報(bào)媒體人了解，以人保車險(xiǎn)為例，以往車輛上一投保年度出險(xiǎn)2次以內(nèi)，綜合各種優(yōu)惠情況，仍可以享受到5折多的優(yōu)惠，試點(diǎn)改革后，出險(xiǎn)一次就取消優(yōu)惠，并且還要在原價(jià)基礎(chǔ)上上浮，根據(jù)人保新的保費(fèi)計(jì)算方法，一般上年度出險(xiǎn)一次，上浮25%，出險(xiǎn)2次上浮50%，出險(xiǎn)3次上浮75%。
　　“以前由出險(xiǎn)次數(shù)導(dǎo)致的保費(fèi)上浮，范圍多在20%至30%左右，改革試點(diǎn)后，上浮的幅度擴(kuò)大到200%至300%。”井芳說。
　　“試點(diǎn)改革后，保費(fèi)與事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，更加公平了。出險(xiǎn)多，保費(fèi)就高；出險(xiǎn)少，保費(fèi)就低。最受益的是出險(xiǎn)最少的消費(fèi)者，最低可享受到4.3折的優(yōu)惠?！碧窖?行情13.18 +3.53%，咨詢)財(cái)險(xiǎn)山東分公司市場部總經(jīng)理陳杰明對(duì)導(dǎo)報(bào)媒體人說。
　　對(duì)最低折扣優(yōu)惠，孫女士注意到，享受4.3折優(yōu)惠各家保險(xiǎn)公司對(duì)于出險(xiǎn)情況都有著苛刻的要求，如，平安保險(xiǎn)規(guī)定的是5年以上不出險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)公司是3年以上不出險(xiǎn)。
　　“費(fèi)率與出險(xiǎn)情況掛鉤符合國際慣例，有利于引導(dǎo)消費(fèi)者形成良好的駕駛習(xí)慣，安全駕車，通過合理定價(jià)，達(dá)到總體平衡?！敝醒胴?cái)大保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇接受導(dǎo)報(bào)媒體人采訪時(shí)表示，這也會(huì)促使有保險(xiǎn)賠付需求的車主，在保險(xiǎn)報(bào)銷費(fèi)用和第二年保費(fèi)上漲幅度之間進(jìn)行自我權(quán)衡。

　　自家車撞傷自家人 可獲賠
　　時(shí)先生剛剛拿到車險(xiǎn)續(xù)保的保單，保單顯示，商業(yè)險(xiǎn)總費(fèi)用2069.62元，5月底改革啟動(dòng)前，時(shí)先生特意讓營銷人員進(jìn)行過測算，商業(yè)險(xiǎn)總費(fèi)用顯示為1965.54元，時(shí)先生對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在上一年度并未出險(xiǎn)的情況下，新舊兩種計(jì)算方法還是出現(xiàn)了價(jià)差，現(xiàn)有保費(fèi)較此前上浮了104.08元。
　　營銷人員對(duì)時(shí)先生解釋說，雖然投保主險(xiǎn)種未變，但是保險(xiǎn)責(zé)任范圍較以前擴(kuò)大了，看似價(jià)格上浮，實(shí)則性價(jià)比更高。
　　對(duì)試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)改革后保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大，陳杰明分析說，以平安保險(xiǎn)為例，以前附加險(xiǎn)都是單獨(dú)購買，有幾十個(gè)品種供消費(fèi)者選擇，改革后，將這部分附加險(xiǎn)合并到主險(xiǎn)種里面，精簡附加險(xiǎn)，擴(kuò)大主險(xiǎn)，保障范圍拓寬了。
　　他舉例說，以前行駛證過期后出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠付的，改革后可以賠付，更加凸顯人性化設(shè)計(jì)；以前車輛過戶后，保險(xiǎn)不過戶，出險(xiǎn)也不予賠付，現(xiàn)在保單跟車走，不過戶出險(xiǎn)也可以獲賠。
　　導(dǎo)報(bào)媒體人注意到，對(duì)以往飽受詬病的“自家車撞傷自家人不能獲賠”的情況，這次商業(yè)車險(xiǎn)改革也有了大的改觀。了解發(fā)現(xiàn)，目前多家保險(xiǎn)公司都將這種情況納入了理賠范圍。此外，擴(kuò)大保障范圍的還有冰雹等自然災(zāi)害天氣造成的車輛損害，試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)改革后，也屬于理賠范疇。
　　“以前如果撞自己的車輛逃逸，在無法找到第三方的情況下，保險(xiǎn)公司只能賠付70%?，F(xiàn)在，人保推出一項(xiàng)優(yōu)惠，多付幾十元購買一項(xiàng)附加險(xiǎn)———第三方特約險(xiǎn)，便可獲全額賠付。性價(jià)比很高，保險(xiǎn)的范圍實(shí)際上是擴(kuò)大了?！本颊f。

　　零整比 觸及車企營銷戰(zhàn)略
　　本次商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)中，首次將“零整比”等車型定價(jià)概念引入車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的調(diào)整，無疑成為關(guān)注的亮點(diǎn)。所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。2014年4月10日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國汽車維修協(xié)會(huì)發(fā)布的18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)系數(shù)，也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。
　　“以前保費(fèi)計(jì)算是根據(jù)車價(jià)定的，商業(yè)車險(xiǎn)改革后，不同的車型，維修費(fèi)用的高低會(huì)在保費(fèi)中體現(xiàn)?！标惤苊髡f。
　　“同樣價(jià)位的寶馬車型和大眾車型相比，二者的保費(fèi)價(jià)差在千元左右?！本寂e例說。
　　資深汽車評(píng)論員張志勇對(duì)此表示，此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤車企零整比的商業(yè)車險(xiǎn)改革，對(duì)車企未來關(guān)于零整比的戰(zhàn)略決策或產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。將使購買零整比偏高車型的消費(fèi)者后期使用成本上升，購買新車的用戶也可能將這一成本作為購車參考之一，從而使零整比高的車型失去一定的價(jià)格優(yōu)勢，相關(guān)車企有必要對(duì)自身產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
　　業(yè)內(nèi)人士分析，以往車企靠壓低整車銷售價(jià)格、抬高零部件價(jià)格，獲取利潤的營銷模式，或因商業(yè)車險(xiǎn)改革而有所調(diào)整。

　　無憂保提示：從試點(diǎn)地區(qū)的情況來看，新商業(yè)車險(xiǎn)改革的效果較好。它的出現(xiàn)，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的車主來說，是十分非常有利，保險(xiǎn)費(fèi)得到了降低。但同時(shí)，也出現(xiàn)了問題。為了更好了滿足消費(fèi)者的需要，商業(yè)車險(xiǎn)改革仍需進(jìn)一步完善。