【摘要】隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為了人們生活中必不可少的組成部分。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨大的消費(fèi)市場，保險(xiǎn)公司紛紛把矛頭對(duì)準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)市場。據(jù)調(diào)查，目前全國已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的險(xiǎn)企約有65家，壽險(xiǎn)公司約40家，約一半以上的險(xiǎn)企涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　近日，保監(jiān)會(huì)向機(jī)關(guān)各部門印發(fā)《加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作方案》(以下簡稱《方案》)的通知，旨在構(gòu)建加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的長效機(jī)制。在隨后一天召開的全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的制度完善也被作為2014年保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管體系改革創(chuàng)新中的一項(xiàng)工作提及。據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》獲悉，日前保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部在年初印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)已完成回收工作，其他部門的類似工作或?qū)㈥懤m(xù)展開。

　　不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)表示，保監(jiān)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面的監(jiān)管態(tài)度一直較為審慎，過去的監(jiān)管主要表現(xiàn)在審批階段，現(xiàn)在隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展，市場需要一套更完整、更規(guī)范化的監(jiān)管體系來配合。

　　“只要管住險(xiǎn)企的償付能力，剩下的都應(yīng)該交給市場去調(diào)節(jié)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇認(rèn)為，監(jiān)管不宜規(guī)定過細(xì)。

　　沿用分工負(fù)責(zé)制
　　從未來發(fā)展的方向看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)肯定是要走向細(xì)分市場的，這樣一來按照部門監(jiān)管將更為合適。
　　《方案》提及，近年來，在保險(xiǎn)業(yè)渠道信息化、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化和管理虛擬化的大趨勢下，保險(xiǎn)領(lǐng)域涉及信息或網(wǎng)絡(luò)的案件時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)新中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐漸凸顯。
　　“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩大方面，一方面是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為銷售誤導(dǎo)，另一方面就是通常金融網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)，如消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全、個(gè)人隱私安全、支付安全等。”郝演蘇表示。
　　相比大型險(xiǎn)企，中小險(xiǎn)企在物理網(wǎng)點(diǎn)上的競爭力不足，且開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的成本較高，因此網(wǎng)絡(luò)渠道就成為中小險(xiǎn)企差異化競爭的主要渠道。據(jù)了解，目前在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的銷售中，按規(guī)模排序，依次為車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)，而競爭的無序已使得車險(xiǎn)領(lǐng)域成為險(xiǎn)企游走返現(xiàn)送禮灰色地帶的重災(zāi)區(qū)。
　　近一年來，以國華人壽為代表的小型保險(xiǎn)公司憑借網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，而高收益的理財(cái)類產(chǎn)品更是引發(fā)外界對(duì)其償付能力的擔(dān)憂。
　　上述電子商務(wù)部總經(jīng)理助理對(duì)如此解釋：“首先，我們給出的收益都是預(yù)期收益，消費(fèi)者在購買時(shí)應(yīng)該意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)需自擔(dān)；其次，對(duì)于預(yù)期收益的設(shè)定都是我們根據(jù)自己的償付能力及投資能力進(jìn)行測算后給出的，至今我們的預(yù)期收益都能達(dá)到，且從整個(gè)行業(yè)看，償付能力不成問題。”
　　之前有業(yè)內(nèi)人士分析監(jiān)管層或許會(huì)成立專門的部門來對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，但從目前保監(jiān)會(huì)的態(tài)度來看，還是選擇與傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣采用的不同部門分工負(fù)責(zé)制。
　　一險(xiǎn)企網(wǎng)銷渠道負(fù)責(zé)人對(duì)表示，雖然網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在近兩年呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，但總體規(guī)模與傳統(tǒng)渠道還是不能比，專設(shè)一個(gè)部門監(jiān)管可能分量還不足。而從未來發(fā)展的方向看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)肯定是要走向細(xì)分市場的，這樣一來按照部門監(jiān)管將更為合適。

　　壽險(xiǎn)率先啟動(dòng)意見征求
　　《意見稿》從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義和經(jīng)營范圍、保險(xiǎn)公司經(jīng)營條件、產(chǎn)品與宣傳管理、銷售管理與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信息與交易安全、監(jiān)督檢查六個(gè)大類分別給予了規(guī)范。
　　1月9日，保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部向各人身保險(xiǎn)公司印發(fā)2014年22號(hào)函，將起草的《意見稿》向各公司征求意見和建議。
　　《意見稿》從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義和經(jīng)營范圍、保險(xiǎn)公司經(jīng)營條件、產(chǎn)品與宣傳管理、銷售管理與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信息與交易安全、監(jiān)督檢查六個(gè)大類分別給予了規(guī)范。而就上述所提及的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的跨區(qū)域競爭及返現(xiàn)促銷等問題，《意見稿》也都給予了明確規(guī)定，特別是對(duì)于保障型產(chǎn)品的銷售在一定程度上有所放寬。
　　如《意見稿》暫時(shí)規(guī)定，“保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批為‘網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品’的，可以將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍。保險(xiǎn)公司經(jīng)營這類產(chǎn)品，應(yīng)強(qiáng)化管理體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。”
　　此外，按規(guī)定，保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可通過贈(zèng)送保險(xiǎn)，或與保險(xiǎn)直接相關(guān)物品和服務(wù)等形式開展促銷活動(dòng)。不過，對(duì)贈(zèng)送保險(xiǎn)的保費(fèi)及與保險(xiǎn)直接相關(guān)的物品和服務(wù)的成本，規(guī)定為累計(jì)不得超過對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品總保費(fèi)的5%。且保險(xiǎn)公司不得以現(xiàn)金或以同類方式向投保人返還所交保費(fèi)。
　　而同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過技術(shù)升級(jí)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式發(fā)展符合《關(guān)于加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的指導(dǎo)意見》的風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售上述產(chǎn)品，可在定價(jià)所用的附加費(fèi)用率范圍內(nèi)以保費(fèi)折扣、贈(zèng)送保險(xiǎn)、提供與保險(xiǎn)產(chǎn)品直接相關(guān)的物品或服務(wù)的形式進(jìn)行促銷，相關(guān)成本累計(jì)不得超過對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品總保費(fèi)收入的10%。
　　對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)促銷方式的監(jiān)管，郝演蘇認(rèn)為，任何一家險(xiǎn)企都應(yīng)該是理性的，都是依據(jù)自己的能力來測算促銷活動(dòng)的承受能力。于消費(fèi)者而言，促銷可以得實(shí)惠，于險(xiǎn)企而言，可以獲得更多的客戶，為長遠(yuǎn)業(yè)務(wù)做打算。“監(jiān)管層所擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)在于市場可能出現(xiàn)惡性競爭，但其實(shí)從監(jiān)管層面講，只要管住險(xiǎn)企的償付能力，剩下的都應(yīng)該交給市場去調(diào)節(jié)，然后完善退出機(jī)制，不行的就自動(dòng)淘汰，監(jiān)管層面不宜規(guī)定得過細(xì)。”

　　無憂保提示：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司直銷渠道的一種，其實(shí)較其他渠道的風(fēng)險(xiǎn)要小很多，若存在踩紅線的行為，可能會(huì)表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)渠道跨區(qū)域經(jīng)營以及不少險(xiǎn)企通過返現(xiàn)送禮促銷。