【摘要】近期保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，銀保新規(guī)從結(jié)構(gòu)調(diào)整、延長(zhǎng)猶豫期、加強(qiáng)銷售人員管理、加強(qiáng)對(duì)特定人群的保護(hù)等方面進(jìn)行了規(guī)范。

　　保監(jiān)會(huì)表示，近年來，銀郵保險(xiǎn)代理渠道（下稱“銀郵渠道”）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但仍處于初級(jí)階段，發(fā)展方式較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，存在著銷售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、退保金大幅上升等問題。銀保新規(guī)的出臺(tái)，有利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展。

　　對(duì)此，接受媒體人采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀保新規(guī)提出的對(duì)銀保渠道代理保費(fèi)總收入比例的要求立足于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重塑，可以更好地指引行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，長(zhǎng)期利于公司保費(fèi)收入和新業(yè)務(wù)價(jià)值提升。但短期來看，對(duì)銀保占比高、保障性產(chǎn)品占比低的中小險(xiǎn)企有一定壓力。

　　銀保駐點(diǎn)仍無望
　　近年來，銀郵渠道的保險(xiǎn)代理銷售問題頻出，包括“存單變保單”、產(chǎn)品適銷不對(duì)路、產(chǎn)品介紹不全面、客戶信息不真實(shí)等。為杜絕此類現(xiàn)象，銀監(jiān)會(huì)曾于2010年下發(fā)通知，規(guī)定商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。（本報(bào)曾于2013年9月6日B2 版報(bào)道《中荷人壽以高收益誤導(dǎo)儲(chǔ)戶》一文，并涉及中荷人壽工作人員違規(guī)駐點(diǎn)銀行。）
　　去年底，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知 （征求意見稿）》中提出，在一些限定條件下，保險(xiǎn)公司人員可以在銀行、郵政省級(jí)機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢，并強(qiáng)調(diào)駐點(diǎn)保險(xiǎn)公司人員不可與銀行工作人員“撞衫”。這一提法突破了“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”的規(guī)定。不過，在保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的銀保新規(guī)正式通知中，上述提法被刪除，銀保駐點(diǎn)仍被禁止。
　　對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人在媒體通氣會(huì)上表示，不允許保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐銀行，一方面是從培養(yǎng)銀行自己的銷售人員角度出發(fā)，同時(shí)也是為了避免銀行、保險(xiǎn)兩家機(jī)構(gòu)銷售責(zé)任分工不清等問題。
　　國(guó)金證券分析師賀國(guó)文認(rèn)為，銀行非?？粗乇ｋU(xiǎn)公司作為資產(chǎn)管理平臺(tái)的突出地位，因?yàn)榫屯顿Y范圍講，保險(xiǎn)資管除了一級(jí)土地、住宅地產(chǎn)以及直接放貸等不能做外，其他全覆蓋，意味著當(dāng)前銀郵渠道4000 億元左右的年代銷保費(fèi)，2到3年內(nèi)或?qū)⒂摄y行系險(xiǎn)企瓜分，“銀行或已充當(dāng)了繼續(xù)取消駐點(diǎn)銷售的主要支持者。”

　　20%紅線受關(guān)注
　　除了頗受業(yè)界關(guān)注的銀保駐點(diǎn)被禁規(guī)定外，對(duì)銀保渠道代理保障型產(chǎn)品占比不得低于20%的要求，可謂是此次銀保新規(guī)的一大亮點(diǎn)。
　　銀保新規(guī)第二條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。商業(yè)銀行總行及其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報(bào)上一季度代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。”
　　此外，銀保新規(guī)還對(duì)統(tǒng)計(jì)口徑加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于業(yè)務(wù)占比達(dá)不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。
　　一名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在接受媒體人采訪時(shí)表示，“此規(guī)定是延續(xù)了監(jiān)管部門進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的思路。目前來看，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀保業(yè)務(wù)中可謂是一枝獨(dú)大，特別是一些中小險(xiǎn)企過分依賴銀郵渠道銷售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，來提升業(yè)務(wù)增速。這種發(fā)展是不可持續(xù)的。”
　　“從達(dá)標(biāo)的角度看，對(duì)部分上市險(xiǎn)企相對(duì)容易。對(duì)于過重依賴銀保渠道的中小險(xiǎn)企影響較深，反過來利好代理人渠道占優(yōu)的平安保險(xiǎn)以及主動(dòng)轉(zhuǎn)型中的太平洋保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)“兩聚”成效顯著）和中國(guó)人壽（10年期以上產(chǎn)品占比已大幅上升）。”賀國(guó)文說。
　　值注意的是，此次出臺(tái)的銀保新規(guī)自2014年4月1日起實(shí)施，較征求意見稿推后了一個(gè)季度。業(yè)界普遍預(yù)測(cè)，今年行業(yè)銀保銷售規(guī)模會(huì)相對(duì)集中在開門紅階段。在一季度的緩沖期內(nèi)，部分銀保占比較大的保險(xiǎn)公司可能會(huì)搶在銀保新規(guī)正式執(zhí)行之前多做一些短期業(yè)務(wù)，以便于為全年的保費(fèi)達(dá)成打下一定基礎(chǔ)，因此這些公司的銀保保費(fèi)一季度可能會(huì)出現(xiàn)階段性的高速增長(zhǎng)。

　　無憂保提示：由于銀保新規(guī)的發(fā)布，使得保險(xiǎn)從業(yè)人員重駐銀行銷售保險(xiǎn)的愿望落空。另外對(duì)于銀保渠道代理保障型產(chǎn)品占比不得低于20%的要求也非常值得關(guān)注。