【摘要】在商業(yè)車險條款費(fèi)率改革試點(diǎn)以后，具體的車險保費(fèi)折扣就一直在被消費(fèi)者所關(guān)注，那么，究竟車險改革后，具體保費(fèi)折扣究竟發(fā)生了哪些變化？消費(fèi)者獲得了實(shí)實(shí)在在的利益嗎？

　　本月起開始實(shí)施的商業(yè)車險條款費(fèi)率改革試點(diǎn)，已在國內(nèi)6個試點(diǎn)地區(qū)全面啟動。從醞釀到落地多年有余，改革所引發(fā)的行業(yè)意義已無需贅述，消費(fèi)者關(guān)注更多的是實(shí)實(shí)在在的獲益。

　　不過，筆者在采訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，只有部分車主對改革后的車險保費(fèi)折扣變化一目了然。對于與之相關(guān)的無賠款優(yōu)待系數(shù)等變化，仍有車主表示“一頭霧水”。如，為諸多車主所熟知的行業(yè)慣例——只要上年賠款次數(shù)在3次以下，來年車險保費(fèi)就不會漲價——已隨著車險改革而發(fā)生了不小的調(diào)整。

　　那么，車險改革后，具體保費(fèi)折扣究竟發(fā)生了哪些變化？

　　按照改革方案，商業(yè)車險保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，也就是說，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是影響商業(yè)車險保費(fèi)高低的最關(guān)鍵因素，該系數(shù)下主要包括了無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價系數(shù)等4個細(xì)分系數(shù)。

　　站在消費(fèi)者的角度而言，無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄是決定他們續(xù)期保費(fèi)上浮或下滑幅度的關(guān)鍵系數(shù)。而這一系數(shù)，在此次改革之后，已發(fā)生了調(diào)整。

　　筆者在對比新舊 “無賠款優(yōu)待系數(shù)”后發(fā)現(xiàn)，與之相關(guān)的調(diào)整主要體現(xiàn)在以下兩方面。

　　一是細(xì)化了風(fēng)險等級。主要將原本“平臺無上年承保記錄或上年發(fā)生3次以下賠款”這個等級，拆分成“新?！?、“平臺無上年承保記錄(非新保)”、“上年發(fā)生1次賠款”和“上年發(fā)生2次賠款”等4個等級。

　　二是提高了獎優(yōu)罰劣的力度。對低風(fēng)險客戶而言，改革前“連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款”、“連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款”、“上年沒有發(fā)生賠款”等客戶群的系數(shù)分別為0.7、0.8、0.9，改革后下調(diào)至0.6、0.7、0.85；對高風(fēng)險客戶而言，改革前“上年發(fā)生2次賠款”、“上年發(fā)生3次賠款”、“上年發(fā)生4次賠款”、“上年發(fā)生5次以上賠款”等客戶群的系數(shù)分別為1.0、1.1、1.2、1.3，改革后上調(diào)至1.25、1.50、1.75、2.0。

　　也就是說，改革后，駕駛行為良好、以往賠款次數(shù)少或零賠款的車主，可以享受到更大幅度的保費(fèi)折扣優(yōu)惠；而賠款次數(shù)超過1次以上，保費(fèi)上浮的幅度就會大于以往。此舉改革，意在通過將過往賠付記錄與續(xù)期保費(fèi)折扣相掛鉤，并細(xì)化“獎優(yōu)罰劣”等級劃分，來遏制出險率、降低理賠成本，同時激勵車主主動控制風(fēng)險、提高社會安全駕駛水平。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，根據(jù)行業(yè)內(nèi)部測試，如果只考慮無賠款優(yōu)待方案變動，全國約有92%的客戶費(fèi)率不上浮，其中低風(fēng)險客戶(歷史不出險客戶，占比約46%)優(yōu)惠程度有所提高；高風(fēng)險客戶(上年發(fā)生2次以上賠款客戶，占比約8%)系數(shù)上浮力度有所擴(kuò)大。

　　事實(shí)上，在改革方案的基礎(chǔ)上，保險公司關(guān)于無賠款優(yōu)待等級仍有進(jìn)一步細(xì)分的空間。業(yè)內(nèi)人士舉例說，“上年出險一次”的客戶群中，“前年不出險”和“前年出險”這兩個子客戶群的風(fēng)險成本有明顯差異，保險公司可在完善相關(guān)數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，對客戶群按風(fēng)險成本進(jìn)一步細(xì)分。

　　此外，業(yè)內(nèi)專家還建議，在無賠款優(yōu)待方案的基礎(chǔ)上，保險公司還可以進(jìn)一步考慮基于客戶乃至基于家庭的無賠款優(yōu)待方案，甚至可以開發(fā)基于無賠款優(yōu)待方案的車險創(chuàng)新產(chǎn)品，這在不少保險發(fā)達(dá)國家或地區(qū)都有經(jīng)驗可循。

　　無憂保提示：對于消費(fèi)者而言，無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄是決定他們續(xù)期保費(fèi)上浮或下滑幅度的關(guān)鍵系數(shù)，而在車險改革后，這一系數(shù)已經(jīng)進(jìn)行了調(diào)整，即細(xì)化了風(fēng)險等級、提高了獎優(yōu)罰劣的力度。改革后，駕駛行為良好、以往賠款次數(shù)少或零賠款的車主，可以享受到更大幅度的保費(fèi)折扣優(yōu)惠。