【摘要】商業(yè)車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司改變以往以車價(jià)來(lái)定車險(xiǎn)保費(fèi)的模式，保費(fèi)的高低將根據(jù)各種定價(jià)系數(shù)來(lái)確定。車改后，低風(fēng)險(xiǎn)車主續(xù)保車險(xiǎn)將能夠獲得優(yōu)惠，并且車險(xiǎn)還大幅提高了保障水平，維護(hù)了廣大消費(fèi)者的利益。

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各種定價(jià)系數(shù)來(lái)確定保費(fèi)高低，這些定價(jià)系數(shù)是基于保險(xiǎn)業(yè)掌握的不同車型、不同駕駛習(xí)慣者在不同路況、天氣狀況下出險(xiǎn)情況的大數(shù)據(jù)精確計(jì)算得出，不僅僅是參考購(gòu)車款或上一年度出險(xiǎn)率等單一的指標(biāo)。

　　“在新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理體制作用下，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將從傳統(tǒng)的以費(fèi)用為主的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放?、產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和消費(fèi)者福利提升。”保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，改革試點(diǎn)啟動(dòng)后，根據(jù)市場(chǎng)反映的初步情況，上述行業(yè)影響和社會(huì)效應(yīng)正在逐步顯現(xiàn)。

　　低風(fēng)險(xiǎn)車主獲實(shí)惠
　　家住廣西柳州的黃先生是柳工集團(tuán)的一名普通退休員工，一個(gè)多月前的一天，他去保險(xiǎn)公司續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)意外收獲，成為全國(guó)第一個(gè)拿到新保單的人。由于連續(xù)兩年沒(méi)出險(xiǎn)，黃先生今年的車險(xiǎn)保費(fèi)從2611元降為2383元，節(jié)省了200多塊錢，同時(shí)以往保險(xiǎn)公司有些不賠的項(xiàng)目也可以得到賠償了。
　　根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革總體安排，自2015年6月1日起，各保險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，這標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式啟動(dòng)。根據(jù)初步掌握的情況，截至6月10日，試點(diǎn)地區(qū)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動(dòng)車444252輛，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入15.6億元。其中續(xù)保機(jī)動(dòng)車312571輛，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費(fèi)下降的占比為77.6%，保費(fèi)持平的占比為0.2%。
　　使絕大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)車主獲得車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠，這也是此次商車改革推行的最大的初衷。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新政將保費(fèi)“從車”改為“從人”，對(duì)于遵章守紀(jì)、多年內(nèi)均無(wú)出險(xiǎn)記錄的低風(fēng)險(xiǎn)車主，不但打破以往最低七折的限制，還將享受更優(yōu)惠的保費(fèi)，從而鼓勵(lì)車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。
　　據(jù)了解，之前普通商業(yè)車險(xiǎn)允許的最低折扣是七折，對(duì)于電話及網(wǎng)絡(luò)銷售的專用車險(xiǎn)，允許在七折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。新政實(shí)施后，在折扣方面也相應(yīng)地?cái)U(kuò)大了浮動(dòng)范圍。業(yè)內(nèi)人士根據(jù)費(fèi)率推算，如果三年不出險(xiǎn)打六折，加上渠道的折扣，再和保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)折扣三者結(jié)合起來(lái)，最低能打4.3折。
　　值得一提的是，新商業(yè)車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格，未上牌照新車，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物，車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失，家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。
　　另外，代位求償機(jī)制方面也得到了優(yōu)化，理賠將更為方便快捷?！氨槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與其他車輛發(fā)生意外事故后，有三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，既可以直接向?qū)Ψ剿髻r，也可以直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司索賠，還可以由本車投保的保險(xiǎn)公司先行賠付再由其向?qū)Ψ阶穬?，靈活方便的索賠方式有利于提升消費(fèi)者的理賠服務(wù)體驗(yàn)?！?br>
　　投保建議“貨比三家”
　　商車改革試點(diǎn)啟動(dòng)后，優(yōu)質(zhì)車主可以獲得更多優(yōu)惠，同時(shí)也意味著未來(lái)保險(xiǎn)公司將在車險(xiǎn)市場(chǎng)擁有更大的自主定價(jià)權(quán)。
　　“保監(jiān)會(huì)明確了基準(zhǔn)保費(fèi)的計(jì)算方法，增加了費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，并下放部分費(fèi)率調(diào)整權(quán)力，這將釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，也會(huì)激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，市場(chǎng)化是商業(yè)車險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
　　如此，保費(fèi)差距拉大將不可避免。“不同公司的定價(jià)模型不同、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，對(duì)同一車型的風(fēng)險(xiǎn)判斷就不同。”業(yè)內(nèi)人士稱，打個(gè)比方，比如一輛車，基礎(chǔ)保費(fèi)是1萬(wàn)元，A公司模型判斷其為低風(fēng)險(xiǎn)，因此給出了7折的優(yōu)惠價(jià)，B公司因?yàn)闆](méi)有這輛車的數(shù)據(jù)，可能給出9折的正常風(fēng)險(xiǎn)價(jià)，而C公司可能認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)車輛，給出1.5倍基礎(chǔ)費(fèi)率的報(bào)價(jià)，造成差價(jià)很大。
　　價(jià)格差距更大了，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，比價(jià)將變得更必要。對(duì)此，王國(guó)軍也認(rèn)為，隨著改革的逐漸推開(kāi)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中也會(huì)不斷豐富自己的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)。所以不同公司之間的保費(fèi)報(bào)價(jià)差異可能會(huì)更大，要提醒消費(fèi)者，投保時(shí)更要注意“貨比三家”。
　　這可能會(huì)讓投保人更加撓頭?！懊鎸?duì)保險(xiǎn)公司密密麻麻的條款，以及更加復(fù)雜的影響因素，如何選擇才能達(dá)到最高性價(jià)比，對(duì)于投保人也是很大的考驗(yàn)?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。
　　“不過(guò)也不必過(guò)于擔(dān)心，車險(xiǎn)價(jià)格的差距同樣會(huì)倒逼保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高自身經(jīng)營(yíng)?！蓖鯂?guó)軍表示，新的商業(yè)車險(xiǎn)管理機(jī)制促使保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、升級(jí)信息技術(shù)，從而提升承保理賠服務(wù)水平，使消費(fèi)者從中受惠。

　　無(wú)憂保提示：新車改對(duì)無(wú)出險(xiǎn)記錄的低風(fēng)險(xiǎn)車主在續(xù)保時(shí)可享受較大優(yōu)惠，有利于鼓勵(lì)車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，維護(hù)交通安全。保險(xiǎn)專家提醒廣大消費(fèi)者，購(gòu)買車險(xiǎn)需“貨比三家”，選擇最合適的車險(xiǎn)產(chǎn)品。